|
► / 57 идентичную копию электронных транзакций.Углубление интеграции и централизация платежных систем, а также их зависимость от информационных технологий означают возрастающую восприимчивость к различным крупномасштабным катастрофам, катаклизмам или социальными изменениями. Риски расчетов возникают в связи с клиринговыми операциями и операциями по переводу денег между банками. Они присущи межбанковским 31 платежным системам и связаны с информационными системами, используемыми банками и центральными банками в клиринге и расчетах, особенно в отношении их надежности, а также в отношении резервных систем. Риски клиринга и расчетов охватывают безопасность, адекватность и хранение залога по клирингам и расчетам. Риски отмены расчетов касаются определенности в отношении безотзывности и завершения клиринга и расчета. Они зависят от национального и зарубежного законодательства, межбанковских соглашений, возможных особых, договоренностей о решении проблем в случае сбоев. Главными проблемами здесь являются (1) юридическая правомочность зачета (сальдо) в расчетных системах, основанных на зачете; (2) временные рамки клиентских платежей и завершения расчетов; (3) если контрагенты находятся в разных странах, то действующие законодательства этих стран. Системные риски в отношении платежных систем относятся к рискам потерь, которые могут возникнуть, когда вся платежная система (либо ее существенная часть) перестает функционировать, а обслуживание платежей в экономике существенно ухудшается. Такие сбои могут достичь масштаба, который создаст угрозу для платежной системы в целом, и тогда функционирование финансовой системы и реальной экономики подвергается 31 31 Разница между банковскими входящими и исходящими платежами регулируется расчетами в клиринговой системе центрального банка. Расчеты представляют транзакцию, посредством которой банк переводит средства со своего расчетного расчета на расчетный счет другого банка в центральном банке в размере чистой суммы, приходящейся на клиринговую операцию. Посредством таких расчетов банки-отправители переводят средства для покрытия потребностей банков-получателей. |
непредвиденных потребностей по сопровождению услуг. Техническая защита многих банковских информационных систем основывается на паролях, шифровании, контроле и надзоре прав пользователей и пр. Опасность взлома, например, несанкционированного входа в информационные системы, возрастает, поскольку преступники получают более изощренные инструменты и добиваются доступа к более мощным программным продуктам и технике. Это означает, что операторы и члены платежных систем должны постоянно обновлять и совершенствовать системы защиты, поскольку легко сделать идентичную копию электронных транзакций. Углубление интеграции и централизация платежных систем, а также их зависимость от информационных технологий, означают возрастающую восприимчивость к различным крупномасштабным катастрофам, катаклизмам или социальными изменениями. Риски расчетов возникают в связи с клиринговыми операциями и операциями по переводу денег между банками. Они присущи межбанковским платежным системам106 и связаны с информационными системами, используемыми банками и центральными банками в клиринге и расчетах, особенно в отношении их надежности, а также в отношении резервных систем. Риски клиринга и расчетов охватывают безопасность, адекватность и хранение залога по клирингам и расчетам. Риски отмены расчетов касаются определенности в отношении безотзывности и завершения клиринга и расчета. Они зависят от национального и зарубежного законодательства, межбанковских соглашений, возможных особых договоренностей о решении проблем в случае сбоев. Главными проблемами здесь являются: 1) юридическая правомочность зачета (сальдо) в расчетных системах, основанных на зачете; 2) временные рамки клиентских 11(' Разница между банковскими входящими и исходящими платежами регулируется расчетами в клиринговой системе центрального банка. Расчеты представляют транзакцию, посредством которой банк переводит средства со своего расчетного расчета на расчетный счет другого банка в центральном банке в размере чистой суммы, приходящейся на клиринговую операцию. Посредством таких расчетов банки-отправители переводят средства для покрытия потребностей банков-получателей. 144 платежей и завершения расчетов; 3) если контрагенты находятся в разных странах, то действующие законодательства этих стран. Системные риски в отношении платежных систем относятся к рискам потерь, которые могут возникнуть, когда вся платежная система (либо ее существенная часть) перестает функционировать, а обслуживание платежей в экономике существенно ухудшается. Такие сбои могут достичь масштаба, который создаст угрозу для платежной системы в целом, и тогда функционирование финансовой системы и реальной экономики подвергается риску. Системный риск может быть вызван выходом из строя жизненно важного компонента платежной системы, такого как информационная система, а также быть следствием неплатежеспособности основного банка-участника или краха рынка, вызванного расчетами по транзакциям. Согласно этим критериям системные риски могут быть классифицированы в соответствии с их происхождением как риски, основанные па технологиях, банке или рынке. По мере роста масштабов систем и степени интеграции, платежные транзакции становятся более • централизованными, расширяются международные связи, в результате угроза системных рисков возрастает. Системный риск также может возникать, если один (или более) из указанных выше базовых рисков платежных систем реализуется или распространяется настолько, что угрожает операционной способности системы в целом107. На 11,7 В Канаде закон о клиринге платежей и расчетах относит к главной сфере внимания центрального банка страны системный риск. Этот риск определяется законом как положение, при котором неспособность участника выполнить свои обязательства в системе клиринга и расчетов может вызвать неспособность к выполнению обязательств: другими участниками платежной системы; Финансовыми организациями в других секторах финансовой системы Канады; Клиринговыми центрами платежных систем. Центральный банк Канады следующим образом формулирует условия, при которых платежная система порождает системный риск: 1) размер отдельных транзакций в какой-либо день превышает 200 тыс. CAD, а совокупная величина всех транзакций в любой день превышает 500 млн CAD; 2) размер обязательства по платежам, приходящимся на участников, является значительным по сравнению с капиталом участников (системы, в которых на участников приходятся ресурсы, превышающие 25% капитала, либо в которых участники могут владеть ресурсами для клиринговой и расчетной 145 |