|
76 С') _ Так, в фундаментальной работе Дж.Ф. Синки, мл. " обсуждаются вопросы развития платежных систем, в том числе технологических новшеств в банках, в системе платежей и обработки информации, распространения электронных банковских систем и автоматизированных клиринговых палат. Автор пристальное внимание уделяет роли технологий в банковском деле («в условиях дерегулирования технология становится оружием победы в конкуренции»), при этом акцентируя внимание на том, что банковская отрасль не является пионером в области освоения новых технологий, и основными причинами этого являются «бумаги и люди». Рассматривая процесс внедрения инноваций в банковском деле и развития в связи с этим платежных систем, автор отмечает, что «эффективно используемые электронные системы платежей осуществляют мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая дорогостоящий бумажный вал, порождаемый учетом операций». Проводится анализ преимуществ и издержек электронных систем платежей, в рамках которого отмечаются такие аспекты, как «конфиденциальность, обеспечение права собственности, воздействие на конкуренцию, снижение монополизма, воздействие на денежную политику, развитие и совместное использование систем». В то же время обозначена проблема управления рисками, возникающими при функционировании электронных систем платежей: отмечается, что для гладкого функционирования механизма платежей важнейшее значение имеет уверенность в получении средств, поскольку во многих транзакциях участники буквально ничего не знают о кредитоспособности другой стороны. Любой сбой в системе расчетов ведет к хаосу, а крупные платежные системы являются источником громадного глобального риска. Взаимосвязь финансовых институтов посредством клиринговых и расчетных центров приводит к возникновению операционных, кредитных и ликвидных рисков, к в последние 52 1994. Дж.Ф.Сишси, мл. «Управление финансами в коммерческих банках», Catallaxy, М., |
1.3. Анализ методических подходов к оценке рисков платежных систем В настоящее время, несмотря на большое количество публикаций, посвященных проблемам финансовых рисков, связанных, в частности, с банковской деятельностью, далеко не все их аспекты освещены в равной степени. Проблемы управления рисками платежных систем раскрываются в нескольких монографиях, разделах учебников, посвященных банковскому делу, статьях и центральных журналах, сборниках научных трудов, тезисах докладов на научных конференциях. При этом особый интерес представляют работы зарубежных ученых и специалистов, поскольку активный процесс слияний и поглощений, наблюдаемый в последние годы за рубежом, приводит к резкому возрастанию роли риск менеджмента в платежных системах. В современных переводных работах ведущими являются труды Дж.Ф. Синки, мл. «Управление финансами в коммерческом банке» [52], П. Роуза «Банковский менеджмент» [50], Р. Лерой Миллера и Д. Ван Хуза «Современные деньги и банковское дело» [42], К. Спонга «Банковское регулирование» [139]. Так, в фундаментальной работе Дж.Ф. Синки, мл. обсуждаются вопросы развития платежных систем, в том числе технологических новшеств в банках, в системе платежей и обработки информации, распространения электронных банковских систем и автоматизированных клиринговых палат [52. гл. 5]. Автор пристальное внимание уделяет роли технологий в банковском деле («в условиях дерегулирования технология становится оружием победы в конкуренции» [52. С. 121-122]), при этом акцентируя внимание на том, что банковская отрасль не является пионером в области освоения новых технологий, и основными причинами этого являются «бумаги и люди» [52. С. 122]. Рассматривая процесс внедрения инноваций в банковском деле и развития 46¥ в связи с этим платежных систем, автор отмечает, что «эффективно используемые электронные системы платежей осуществляют мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая дорогостоящий бумажный вал, порождаемый учетом операций» [52. С. 130]. Проводится анализ преимуществ и издержек электронных систем платежей, в рамках которого отмечаются такие аспекты, как «конфиденциальность, обеспечение права собственности, воздействие на конкуренцию, снижение монополизма, воздействие на денежную политику, развитие и совместное использование систем» [52. С. 130]. В то же время обозначена проблема управления рисками, возникающими при функционировании электронных систем платежей: отмечается, что для гладкого функционирования механизма платежей важнейшее значение имеет уверенность в получении средств, поскольку во многих трансакциях участники буквально ничего не знают о кредитоспособности другой стороны. Любой сбой в системе расчетов ведет к хаосу, а крупные платежные системы являются источником громадного глобального риска. Взаимосвязь финансовых институтов посредством клиринговых и расчетных центров приводит к возникновению операционных, кредитных и ликвидных рисков, и в последние годы наблюдается их значительный рост [52. С. 131]. При этом вопросы, связанные с управлением рисками электронных платежных систем, в том числе с разработкой методов оценки и снижения операционных рисков, в работе не рассматриваются. В работе Питера С. Роуза «Банковский менеджмент» [50] обсуждаются современные тенденции развития организационной структуры банков, связанные с тем, что «технология оказания финансовых услуг все более смещается в направлении компьютеризированных систем и автоматизации ручных операций» [50. С. 29], рассматриваются вопросы снижения издержек банка на осуществление платежей за счет все более широкого внедрения «сетей банковского обслуживания, в которых средства, обеспечивающие перемещение банковских капиталов и информации, принадлежат группе банков» [50. С. 43]. Это позволяет потребителю осуществлять финансовые операции посредством |