|
77 годы наблюдается их значительный рост. При этом вопросы, связанные с управлением рисками электронных платежных систем, в том числе с разработкой методов оценки и снижения операционных рисков, в работе не рассматриваются. О В работе Питера С. Роуза «Банковский менеджмент» обсуждаются современные тенденции развития организационной структуры банков, связанные с тем, что «технология оказания финансовых услуг все более смещается в направлении компьютеризированных систем и автоматизации ручных операций», рассматриваются вопросы снижения издержек банка па осуществление платежей за счет все более широкого внедрения «сетей банковского обслуживания, в которых средства, обеспечивающие перемещение банковских капиталов и информации, принадлежат группе банков». Это позволяет потребителю осуществлять финансовые операции посредством кредитных и платежных карт через любой кассовый автомат этой сети независимо от того, какой именно банк является владельцем конкрегного автомата, а балкам достигать быстроты и точности выполнения операций. Также за счет использования электронных сетей повышается эффективность передачи финансовой информации между банками и другими институтами, в том числе иностранными. Для этих целей в США активно действуют три наиболее известные сети: FEDW1RE, которая связывает все 12 федеральных резервных банка, их 25 отделенческих резервных банков и депозитные учреждения США; CHIPS система межбанковских электронных расчетов по крупным суммам с центром в Нью-Йорке; S.W.I.F.T. международная банковская система передачи информации и совершения платежей. . Вместе с тем, учитывая тенденции увеличения электронного обмена информацией между банками, в том числе и на международном уровне, в монографии, на наш взгляд, недостаточно внимания уделено возникающим в связи с этим рисками и способам управления ими. Так, операционный риск 53 53 Питер С. Роуза «Банковский менеджмент». М.: Изд-во: Дело, 1997. 768 с. |
46¥ в связи с этим платежных систем, автор отмечает, что «эффективно используемые электронные системы платежей осуществляют мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая дорогостоящий бумажный вал, порождаемый учетом операций» [52. С. 130]. Проводится анализ преимуществ и издержек электронных систем платежей, в рамках которого отмечаются такие аспекты, как «конфиденциальность, обеспечение права собственности, воздействие на конкуренцию, снижение монополизма, воздействие на денежную политику, развитие и совместное использование систем» [52. С. 130]. В то же время обозначена проблема управления рисками, возникающими при функционировании электронных систем платежей: отмечается, что для гладкого функционирования механизма платежей важнейшее значение имеет уверенность в получении средств, поскольку во многих трансакциях участники буквально ничего не знают о кредитоспособности другой стороны. Любой сбой в системе расчетов ведет к хаосу, а крупные платежные системы являются источником громадного глобального риска. Взаимосвязь финансовых институтов посредством клиринговых и расчетных центров приводит к возникновению операционных, кредитных и ликвидных рисков, и в последние годы наблюдается их значительный рост [52. С. 131]. При этом вопросы, связанные с управлением рисками электронных платежных систем, в том числе с разработкой методов оценки и снижения операционных рисков, в работе не рассматриваются. В работе Питера С. Роуза «Банковский менеджмент» [50] обсуждаются современные тенденции развития организационной структуры банков, связанные с тем, что «технология оказания финансовых услуг все более смещается в направлении компьютеризированных систем и автоматизации ручных операций» [50. С. 29], рассматриваются вопросы снижения издержек банка на осуществление платежей за счет все более широкого внедрения «сетей банковского обслуживания, в которых средства, обеспечивающие перемещение банковских капиталов и информации, принадлежат группе банков» [50. С. 43]. Это позволяет потребителю осуществлять финансовые операции посредством * 47 кредитных и платежных карт через любой кассовый автомат этой сети независимо от того, какой именно банк является владельцем конкретного автомата, а банкам достигать быстроты и точности выполнения операций. Также за счет использования электронных сетей повышается эффективность передачи финансовой информации между банками и другими институтами, в том числе иностранными. Для этих целей в США активно действуют три наиболее известные сети: FED WIRE, которая связывает все 12 федеральных резервных банка, их 25 отделенческих резервных банков и депозитные учреждения США; CHIPS — система межбанковских электронных расчетов по крупным суммам с центром в Нью-Йорке; S.W.I.F.T. — международная банковская система передачи информации и совершения платежей. Вместе с тем, учитывая тенденции увеличения электронного обмена информацией между банками, в том числе и на международном уровне, в монографии, на наш взгляд, недостаточно внимания уделено возникающим в связи с этим рисками и способам управления ими. Так, операционный риск рассматривается только в рамках классификации рисков, возникающих в деятельности банков, и автором обсуждается единственный способ минимизации данного риска — «управление качеством — способность первоклассных управляющих разрешать возникающие проблемы до того, как они станут серьезными проблемами для банка» [50. С. 447]. При этом не подлежат рассмотрению этапы управления рисками платежных систем, не предлагаются способы их идентификации и оценки. В работе Р. Лерой Миллера и Д. Ван Хуза [42. С. 411-420] рассматривается широкий спектр вопросов, посвященных современной системе платежей в США и роли в ней ФРС. Проводится обзор как розничных, так и оптовых электронных систем платежей. Подробнее авторы останавливаются на анализе электронных систем платежей по крупным сделкам, отмечая специфику работы каждой, виды обслуживаемых сделок, средний размер платежа, состав участников и формы собственности. Далее авторы переходят к описанию источников риска в системах платежей. Любая система платежей подвержена |