|
78 рассматривается только в рамках классификации рисков, возникающих в деятельности банков, и автором обсуждается единственный способ минимизации данного риска «управление качеством способность первоклассных управляющих разрешать возникающие проблемы до того, как они станут серьезными проблемами для банка». При этом не подлежат рассмотрению этапы управления рисками платежных систем, не предлагаются способы их идентификации и оценки. В работе Р. Лерой Миллера и Д. Ван Хуза54 рассматривается широкий спектр вопросов, посвященных современной системе платежей в США и роли в ней ФРС. Проводится обзор как розничных, так и оптовых электронных систем платежей. Подробнее авторы останавливаются на анализе электронных систем платежей по крупным сделкам, отмечая специфику работы каждой, виды обслуживаемых сделок, средний размер платежа, состав участников и формы собственности. Далее авторы переходят к описанию источников риска в системах платежей. Любая система платежей подвержена риску. В общем, существует множество видов риска, которым подвергаются участники системы платежей. Однако авторы останавливаются лишь на следующих видах риска: риск ликвидности, кредитный риск к системный риск. Данные виды риска рассматриваются с позиции кредитной организации-участника платежной системы, которой должны перечислять средства. Так, риск ликвидности возникает, когда платеж, даже произведенный полностью, может прийти не вовремя. Кредитный риск подразделяется авторами на два вида. Первый вид касается рыночного риска, когда долг не погашается, потому что заемщик не выполняет условий сделки, что требует от сторон заключить повое соглашение. В этом случае сторона-кредитор несет потери, которые обычно меньше всей суммы предоставленного кредита. 54 Р. Лерой Миллер, Д. Ван Хуз Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2000. |
* 47 кредитных и платежных карт через любой кассовый автомат этой сети независимо от того, какой именно банк является владельцем конкретного автомата, а банкам достигать быстроты и точности выполнения операций. Также за счет использования электронных сетей повышается эффективность передачи финансовой информации между банками и другими институтами, в том числе иностранными. Для этих целей в США активно действуют три наиболее известные сети: FED WIRE, которая связывает все 12 федеральных резервных банка, их 25 отделенческих резервных банков и депозитные учреждения США; CHIPS — система межбанковских электронных расчетов по крупным суммам с центром в Нью-Йорке; S.W.I.F.T. — международная банковская система передачи информации и совершения платежей. Вместе с тем, учитывая тенденции увеличения электронного обмена информацией между банками, в том числе и на международном уровне, в монографии, на наш взгляд, недостаточно внимания уделено возникающим в связи с этим рисками и способам управления ими. Так, операционный риск рассматривается только в рамках классификации рисков, возникающих в деятельности банков, и автором обсуждается единственный способ минимизации данного риска — «управление качеством — способность первоклассных управляющих разрешать возникающие проблемы до того, как они станут серьезными проблемами для банка» [50. С. 447]. При этом не подлежат рассмотрению этапы управления рисками платежных систем, не предлагаются способы их идентификации и оценки. В работе Р. Лерой Миллера и Д. Ван Хуза [42. С. 411-420] рассматривается широкий спектр вопросов, посвященных современной системе платежей в США и роли в ней ФРС. Проводится обзор как розничных, так и оптовых электронных систем платежей. Подробнее авторы останавливаются на анализе электронных систем платежей по крупным сделкам, отмечая специфику работы каждой, виды обслуживаемых сделок, средний размер платежа, состав участников и формы собственности. Далее авторы переходят к описанию источников риска в системах платежей. Любая система платежей подвержена « 48 риску. В общем, существует множество видов риска, которым подвергаются участники системы платежей. Однако авторы останавливаются лишь на следующих видах риска: риск ликвидности, кредитный риск и системный риск. Данные виды риска рассматриваются с позиции кредитной организацииучастника платежной системы, которой должны перечислять средства. Так, риск ликвидности возникает, когда платеж, даже произведенный полностью, может прийти не вовремя. Кредитный риск подразделяется авторами на два вида. Первый вид касается рыночного риска, когда долг не погашается, потому что заемщик не выполняет условий сделки, что требует от сторон заключить новое соглашение. В этом случае сторона-кредитор несет потери, которые обычно меньше всей суммы предоставленного кредита. Другой вид кредитного риска риск непоставки, когда одна из сторон выполняет условия соглашения, а другая нет. В таком случае кредитор полностью теряет сумму, на которую была заключена сделка. Наконец, системный риск рассмотрен на примере взаимозависимости учреждений в системе платежей. По мнению авторов, этот риск включает в себя внешние эффекты в системе платежей. Это означает, что участники системы могут понести убытки вследствие отрицательных внешних эффектов. Именно такой внутренне присущий системе платеже системный риск, как считают многие экономисты, является аргументом в пользу существования центральных банков. Вместе с тем, однозначно недостаточным выглядит рассмотрение рисков платежных систем лишь с позиций участника-получателя средств, в то время как рискам также подвержены участники-отправители средств и оператор системы. В монографии не упомянуты два, безусловно, важных вида риска, присущих платежным системам правовой и операционный. В работе К. Спонга «Банковское регулирование» [139] основное внимание уделено факторам, влияющим на развитие банковского регулирования, в том числе инновационным технологиям. Все более активное развитие электронного банкинга и появление новых банковских продуктов и услуг создает новые условия конкуренции, меняет порядок проведения банковских операций и |