|
личением рисков неконтрактного поведения (сокрытием просроченных обязательств по ранее выданным ссудам, недостоверностью сведений в анкете). Снижение объема заключенных кредитных контрактов российских операторов рынке финансовых услуг произошло вследствие появления на рынке финансовых услуг банков иностранных автоконцернов (БМВ, «Тойота», «Мерседес-Бенц» и др.), которые выходят на российский рынок не с целью получения прибыли, а для стимулирования продаж автомобилей своих марок. До начала финансового кризиса российские и иностранные операторы рынка финансовых услуг конкурировали между собой, снижая ставки и требования к заемщикам, но после кризиса стратегия взаимодействия экономических агентов рынка финансовых услуг с клиентами изменится на основе дальнейшего развития информационного капитала и информационных зон снижения рисков в процессе производства и предоставления финансовых услуг. Ограничение ликвидности и недостаток ресурсов на глобальном рынке финансовых услуг привели к увеличению ставок заимствования на зарубежных рынках, что оказало сильное на институциональные условия взаимодействия операторов рынка финансовых услуг и цену автокредитов. На российском рынке финансовых услуг уже в докризисный период процентные ставки по программам кредитования на приобретение автомобиля увеличили: Сбербанк, Уралсим, Номос банк и др. Перед кризисом, весной 2008 г. рублевые ставки в зависимости от срока и размера первоначального взноса поднялись более чем на 15-2% годовых, но, несмотря на повышение условия кредитования, указанные банки оставались конкурентоспособными по продуктам, обеспечивающим приобретение автомобилей в кредит. После роста стоимости привлечения ресурсов у банков увеличилось и количество отказов в выдаче кредита на покупку автомобилей. Причинами отказов были: неполная или неверная информация о собственной платежеспособности, предоставленная клиентами банка, намеревающимися взять кредит. Самой весомой причиной для отказа является плохая кредитная история. Заемщики, желающие приобрести в кредит автомобиль иностранного автоконцерна, полу176 |
тельные возможности для реализации новых интересных проектов. Чиповая карта может выполнять функции сразу нескольких карт: платежной, дисконтной, топливной, транспортной и т. д. На ней одновременно могут «жить» скидки в нескольких торговых и сервисных сетях, автозаправках и т. д., совмещаться различные бонусные и накопительные программы. Смарт-карту можно использовать в интернет-банкинге в качестве ключа-доступа к счетам. Карта позволяет держателю лимитировать расходы на оплату определенных товаров и услуг за какой-то —определенный им самим —период времени. Смарт-картой можно расплачиваться в торговых точках, удаленных от надежных линий коммуникаций, поскольку они могут хранить в одной из ячеек памяти данные о доступном платежном лимите держателя, что позволяет проверять платежеспособность, не связываясь с банком. Сегодня с помощью новых технологий взаимодействия наиболее конкурентоспособные операторы рынка финансовых услуг снижают трансакционные издержки и увеличивают конкурентоспособность финансовых продуктов. Удорожание заемных средств на рынках капитала в связи с мировым финансовым кризисом вызвало рост процентных ставок по долгосрочным банковским кредитам населению. Новая модель взаимодействия с клиентами характеризуется изменением условий выдачи кредитов на приобретение автомобиля: во-первых, увеличением процентных ставок, размеров комиссий, во-вторых, ростом количества отказов в выдаче кредитов вследствие низкой платежеспособности клиентов, в-третьих, информационной асимметрии сведений о заемщиках, прежде всего, на основе увеличением рисков неконтрактного поведения (сокрытием просроченных обязательств по ранее выданным ссудам, недостоверностью сведений в анкете). Снижение объема заключенных кредитных контрактов российских операторов рынке финансовых услуг произошло вследствие появления на рынке финансовых услуг банков иностранных автоконцернов (БМВ, «Тойота», «Мерседес-Бенц» и др.), которые выходят на российский рынок не с целью получения прибыли, а для стимулирования продаж автомобилей своих марок. 108 реализацию бонусных программ, маркетинговых стратегических исследований. Финансовый супермаркет позволяет разрабатывать и реализовывать комплексные программы специализированного обслуживания клиентов дилерских центров автомобилестроительных корпораций, а специализированные банки, накапливая финансовые и информационные ресурсы, выполняют функции интегрированных информационно-коммуникационных центров, обеспечивающих реализацию бонусных программ, маркетинговых стратегических исследований. Опыт регулирования локальных рынков услуг развитых стран показывает, что в условиях взаимодействия банковский и страховой сегменты экономики находят точки соприкосновения по самым различным направлениям бизнеса. Единицы отечественных банков имеют полноценное, соответствующее мировым аналогам, страховое покрытие своей деятельности. Исключением являются финансовые структуры крупных отраслевых корпораций. До начала финансового кризиса российские и иностранные операторы рынка финансовых услуг конкурировали между собой, снижая ставки и требования к заемщикам, но после кризиса стратегия взаимодействия экономических агентов рынка финансовых услуг с клиентами изменится на основе дальнейшего развития информационного капитала и информационных зон снижения рисков в процессе производства и предоставления финансовых услуг. Ограничение ликвидности и недостаток ресурсов на глобальном рынке финансовых услуг привели к увеличению ставок заимствования на зарубежных рынках, что оказало сильное на институциональные условия взаимодействия операторов рынка финансовых услуг и цену автокредитов. На российском рынке финансовых услуг процентные ставки по программам кредитования на приобретение автомобиля увеличили: Сбербанк, Уралсиб, Номос банк и др. Весной 2008 г. рублевые ставки в зависимости от срока и размера первоначального взноса поднялись более чем на 15-2% годовых, но несмотря на повышение условия кредитования вышеназванных банков остаются одними из самых привлекательных на рынке. В среднем на 1,5% повысили ставки ОТП Банк и Юниаструм банк, также 113 по программам автокредитования повысились ставки в пределах 1% в Промсвязьбанке, Абсолют Банке, банке «Авангард» и Альфа-банке. Ставки увеличили Собинбанк, «Агропромкредит», и банк «Зенит». После роста стоимости* средств увеличилось и количество отказов в выдаче кредита на покупку автомобиля. Причинами отказов были: информационная асимметрия, неполная или неверная информация о собственной платежеспособности, предоставленная клиентами банка, намеревающимися взять кредит. Самой весомой причиной для отказа является плохая кредитная история. Заемщики, желающие приобрести в кредит автомобиль иностранного автоконцерна, сегодня получают дополнительные льготы на рынке финансовых услуг от банков, которые представляют интересы иностранных производителей. Сегодня сложилась ситуация, когда банки концернов БМВ, «Тойота», «Мерседес-Бенц» и другие, которые ужу присутствуют на российском рынке финансовых услуг, расширяют зону своего присутствия не для получения прибыли, а для стимулирования продаж автомобилей соответствующих марок. Наиболее известным банком, активно сегментирующим рынок и занимающимся розничным кредитованием автомобилей, произведенных материнской компанией, является Тойота банк. Сегодня на российском рынке с национальными банками, осуществляющими продажу автомобилей в кредит, конкурируют дочерние структуры глобальных концернов, например, мировой произ* водитель автомобилей DaimlerChrysler, зарегистрировав в России «МерседесБенц банк Рус». С 2008 г. по аналогичным кредитным продуктам стал работать БМВ банк, который составляет мощную конкуренцию российским банкам. Отметим, что присутствие банков в дилерских центрах дает возможность их клиентам оформить кредит по технологии «одного окна» и по более конкурентным ставкам. Например, Тойота банк выдает кредиты на приобретение автомобили под 9-9,5% годовых в валюте и 11-11,5% годовых в рублях в зависимости от формы подтверждения доходов. По условиям классических программ на покупку автомобилей марок Mercedes, Dodge, Chrysler и Jeep «МерседесБенц банк Рус» предлагает ставки 9-11% годовых в рублях и 11-14% в валюте. 114 |