|
126 I превращении в депозитные учреждения, поскольку в этом случае они подпадают под действие законодательства, регулирующего банковскую деятельность. Поэтому рекомендуется, чтобы на данном этапе государство занималось, главным образом, созданием стимулирующего климата для развития отрасли микрофинансирования, принимая для этого благоприятное законодательство и меры в налогово—бюджетной сфере. Микрофинансирование это относительно молодое явление. Оно развивается последние 30 лет; начавшись в густонаселенных странах Азии, оно переместилось в Латинскую Америку и Африку. Хорошо известными примерами служат «Грамин бэнк» в Бангладеш, имеющий свыше 2 млн. клиентов—заемщиков, банк «Ракьят», Индонезия (БРИ), насчитывающий 1,89 млн. заемщиков, и «БанкоСоль» в Боливии, у которого 62 тыс. клиентов. И «Грамин бэнк», и «БанкоСоль» выросли благодаря проектам микрофинансирования на базе грантов. Эти примеры как раз подтверждают тот факт, что расширение масштабов деятельности в области микрофинансирования вполне возможно. Большинство учреждений микрофинансирования в мире намного меньше. Важнейшим критерием успеха является не абсолютный размер, а достигло ли учреждение уровня и масштабов экономической жизнеспособности. В самом общем виде в системе микрофинансирования можно выделить пять типов учреждений: — Учреждения микрокредитования (УМК). Это специальные микрофинансовые институты, занимающиеся исключительно предоставлением кредитов. Как правило, они функционируют на некоммерческой основе, и регистрируются в форме негосударственной организации , фонда, кооператива или филиала иностранной НГО. — Кредитные союзы. Это организации с коллективным членством, создаваемые с целью оказания финансовых услуг своим членам, которые полностью или в основном финансируются за счет долевого |
принципе, представляется, что с созданием базы государственного регулирования и контроля не стоит спешить до тех пор, пока учреждения данного сектора не встанут твердо на ноги. Как правило, официальное регулирование отрасли микрофинансирования начинается только тогда, когда МФИ начинают подумывать о превращении в депозитные учреждения, поскольку в этом случае они подпадают под действие законодательства, регулирующего банковскую деятельность. Поэтому рекомендуется, чтобы на данном этапе государство занималось, главным образом, созданием благоприятного климата для развития отрасли микрофинансирования, принимая для этого благоприятное законодательство и меры в налогово-бюджетной сфере. Типы микрофинансовых институтов В самом общем виде в системе микрофинансирования можно выделить пять типов учреждений: Учреждения микрокредитования (УМК). Это специальные микрофинансовые институты, занимающиеся исключительно предоставлением кредитов. Как правило, они функционируют на некоммерческой основе, и регистрируются в форме НГО, фонда, кооператива или филиала иностранной НГО. Кредитные союзы. Это организации с коллективным членством, создаваемые с целью оказания финансовых услуг своим членам, которые полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Услугами каких-либо внешних источников финансирования они, как правило, не пользуются. Сельскохозяйственные/сельские кредитные кооперативы. Это, как и кредитные союзы, организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями сельскохозяйственного профиля, находящимися в сельской местности. Государственные фонды (региональные фонды) поддержки малого предпринимательства, функционирующие под эгидой региональных администраций, и полностью или в основном финансируемые из регионального бюджета. Коммерческие банки. Поскольку вопросы финансирования МСП коммерческими банками являются предметом рассмотрения отдельного программного документа, последний компонент не является объектом данного исследования. Исходя из опыта организаций, работающих в секторе микрофинансирования в России, можно четко выделить пять моментов, вызывающих особое беспокойство: Отсутствие четко сформулированной политики. Неоднозначность федерального законодательства, порождающего неопределенность в плане законности предоставления кредитов небанковскими структурами. Неблагоприятный налоговый режим по отношению к кредиторам и заемщикам. Ограниченные возможности сектора по выделению микрокредитов вообще и кредитов со стороны кооперативов, в частности. Неопределенные перспективы среднесрочного кредитования для учреждений, не вышедших на уровень полного самофинансирования. Ниже в кратком виде приводятся общие соображения и рекомендации по каждому из вышеперечисленных факторов. Отсутствие четко сформулированной политики Федеральная программа государственной поддержки предпринимательства (2000-2001 гг.) предусматривает широкий круг мер по поддержке малых и средних предприятий. До сих пор федеральное правительство еще не выработало конкретной политики по отношению к микропредприятиям и учреждениям микрофинансирования. Ввиду появления данной отрасли желательно разработать определенную политику на федеральном уровне, которой могли бы руководствоваться органы управления более низкого уровня при проведении своей политики в области микрофинансирования. Законодательная база, рекомендуемая в данном исследовании, касается следующих вопросов: признание данного сектора государством; создание и поддержание равных правил игры для всех; разрешение небанковским финансовым учреждениям заниматься микрофинансированием; роль государства в развитии сектора и в создании благоприятных условий для его функционирования; то, что оно преследует цель оказания содействия и защиты, поощряя обращаться за финансовыми услугами тех клиентов, которые обычно сами себя считают «неплатежеспособными». Это особенно относится к женщинам, которых подталкивают к тому, чтобы они самостоятельно занимались предпринимательской деятельностью. Термин «Микрофинансовый институт» (МФИ) применим к любой организации, которая предоставляет микрокредиты в соответствии с вышеприведенным определением. Из этого простейшего определения МФИ вытекает, что к ним относятся такие организации как сельскохозяйственные кооперативы, которые могут выполнять также и иные функции. Соответственно, в центре внимания в данном отчете находятся все учреждения, выполняющие функцию микрокредитования, и не относящие себя к числу учреждений, занимающихся исключительно микрокредитованием. В контексте данного отчета различие проводится также между: Учреждениями микрокредитования (УМК); то есть специализированными МФИ, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников. Кредитными союзами; организациями с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам, и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования. Сельскохозяйственными кредитными кооперативами; это организации с коллективным членством, как кредитные союзы, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством. Государственными фондами поддержки предпринимательства, действующими под эгидой местных администраций, и которые полностью или в основном финансируются из средств бюджета (федерального, регионального, муниципального уровней). Коммерческие банки могут и действительно предоставляют микрокредиты, но для целей данного отчета их не включили в категорию «Микрофинансовых институтов». Специальная программа коммерческих банков, рассчитанная для микрои малых предприятий, будет рассматриваться в специальном программном документе, который должен быть подготовлен в рамках проекта Тасис СМЕРУС 9803. По этой же причине в центре текущего исследования находятся вопросы государственной политики по отношению к организациям, предоставляющим финансовые ресурсы, а не конкретные проблемы малыхи микропредпринимателей. Данный аспект предполагается рассмотреть отдельно в рамках Рабочей группы по мониторингу и анализу МСП. 2. Институциональная карта сектора микрофинансирования 2.1 Типы учреждений, занимающихся микрофинансированием В соответствии с представленной выше концептуальной схемой, здесь рассматриваются три широкие категории учреждений, занимающиеся предоставлением микрокредитов: Учреждения микрокредитования (УМК). Эти МФИ создаются в рамках донорских программ и занимаются, в основном, предоставлением микрокредитов. Они получают статус негосударственных организаций (НГО), и полностью или в основном финансируются из внешних источников. Кредитные союзы и кредитные кооперативы. Эти организации с коллективным членством создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам, и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, они не имеют доступа к внешним источникам финансирования. Отличительные характеристики микрофинансирования Микрофинансирование – это относительно молодое явление. Оно развивается последние 30 лет; начавшись в густонаселенных странах Азии, оно переместилось в Латинскую Америку и Африку. Хорошо известными примерами служат «Грамин бэнк» в Бангладеш, имеющий свыше 2 млн. клиентов-заемщиков, банк «Ракьят», Индонезия (БРИ), насчитывающий 1,89 млн. заемщиков, и «БанкоСоль» в Боливии, у которого 62 тыс. клиентов. И «Грамин бэнк», и «БанкоСоль» выросли благодаря проектам микрофинансирования на базе грантов. Эти примеры как раз подтверждают тот факт, что расширение масштабов деятельности в области микрофинансирования вполне возможно. Большинство учреждений микрофинансирования в мире намного меньше. Важнейшим критерием успеха является не абсолютный размер, а достигло ли учреждение уровня и масштабов экономической жизнеспособности. У учреждений микрофинансирования имеется пять характеристик, отличающих их от традиционных финансовых учреждений. Это: Клиентская база: Целевой группой МФИ являются люди с низкими доходами, неофициально занимающиеся бизнесом, или представляющие низший уровень официально зарегистрированной экономической деятельности. Методология кредитования: В основе традиционного банковского дела лежит обеспечение и длительная процедура оформления заявки на кредит. МФИ используют методологии кредитования, в основе которых лежит информация или репутация, нередко в совокупности с системами взаимных гарантий членов одной группы. МФИ «приводят банк к людям»; они мобилизуют и организуют группы, выполняющие отчасти или в основном функции розничного кредитования (например, деревенские банки). Административные издержки: Микрокредитование дело весьма трудоемкое. Операционные издержки составляют, как правило, 10-21% от портфеля выданных ссуд, что довольно много по сравнению с коммерческими банками (у которых этот показатель обычно находится на уровне 4-6%). Для покрытия затрат МФИ приходится устанавливать процентные ставки, превышающие ставки коммерческих банков. Характеристики портфеля: МФИ выделяют небольшие ссуды и на короткий срок, причем основная масса ссуд предоставляется женщинам. Процедуры оформления кредита просты и не занимают много времени. Клиентов посещает работник МФИ, оформлявший ссуды. Один такой работник может одновременно обслуживать до 400 клиентов. Благодаря объему, достигается эффект масштаба операций. Управление: У большинства МФИ организационная структура примерно одинакова; несколько небольших точек, непосредственно занимающихся с клиентами, связаны с надстройкой, которая обеспечивает финансовую, управленческую и техническую помощь. Как и в случае с «франчайзингом», эти учреждения разрабатывают базовую модель и тиражируют ее. Двадцать лет назад трудно было представить, куда приведет масса инициатив, предпринимаемых в мире в области микрофинансирования. Теперь, когда во многих странах учреждения микрофинансирования стали обычными субъектами финансового сектора, можно четко представить себе, как проходило их становление, и какие сложности им приходилось преодолевать. Весь процесс можно представить с точки зрения четырех основных проблем[6]. «Каждая из этих проблем требовала преодоления укоренившегося мнения, которое в течение многих лет разделяли банкиры и практические работники отрасли кредитования: 1) что бедняки не возвращают взятые в долг деньги; 2) что они не могут платить высокие процентные ставки, достаточные для покрытия расходов на оформление ссуд; 3) что МФИ не могут функционировать с помощью коммерческих источников финансирования; и 4) что микрофинансирование никогда не будет достаточно прибыльным делом, чтобы привлечь частный, ориентированный на прибыль капитал. Первая проблема, с которой сталкиваются МФИ, это погашение ссуд. Благодаря работе, которую проделали такие первопроходцы, как «Грамин бэнк» в Бангладеш и «Аксьон» в Латинской Америке, можно утверждать, что показатель возврата ссуд свыше 95% является вполне реальным. На сегодняшний день имеется масса доказательств этого по всему миру. Нельзя сказать, что добиться этого легко. Здесь требуются отработанная и проверенная методология, процедуры, управление процессом выдачи ссуд и внутренний контроль параллельно с обучением персонала, способного решать эти задачи. По этой причине, следует отдать должное тем, кто работает с доказавшими свою эффективность технологиями, а не просто делает поправки на местные обстоятельства. |