|
127 участия или сбережений своих членов. Услугами каких—либо внешних источников финансирования они, как правило, не пользуются. — Сельскохозяйственные/сельские кредитные кооперативы. Это, как и кредитные союзы, организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями сельскохозяйственного профиля, находящимися в сельской местности. — Государственные фонды (региональные фонды) поддержки малого предпринимательства, функционирующие под эгидой региональных администраций, и полностью или в основном финансируемые из регионального бюджета. Коммерческие банки. Коммерческие банки могут и действительно предоставляют микрокредиты, но крайне редко в силу существенного риска невозврата. Исходя из опыта организаций, работающих в секторе микрофинансирования в России, можно выделить факторы, затрудняющие деятельность на этом рынке: — отсутствие четко сформулированной государственной политики поддержки малого предпринимательства; — неблагоприятный налоговый режим по отношению к кредиторам и заемщикам; — ограниченные финансовые возможности сектора по выделению микрокредитов и кредитов кооперативами; — неопределенные перспективы среднесрочного кредитования для учреждений, не вышедших на уровень полного самофинансирования. Микрофинансирование — это не просто еще один сектор хозяйственной деятельности. Это бизнес, призванный решать социальные задачи; он функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности. Именно по этой причине и правительство, и доноры должны выделять этому сектору финансовые средства и способствовать его развитию. Общеизвестно, что микрофинансирование |
принципе, представляется, что с созданием базы государственного регулирования и контроля не стоит спешить до тех пор, пока учреждения данного сектора не встанут твердо на ноги. Как правило, официальное регулирование отрасли микрофинансирования начинается только тогда, когда МФИ начинают подумывать о превращении в депозитные учреждения, поскольку в этом случае они подпадают под действие законодательства, регулирующего банковскую деятельность. Поэтому рекомендуется, чтобы на данном этапе государство занималось, главным образом, созданием благоприятного климата для развития отрасли микрофинансирования, принимая для этого благоприятное законодательство и меры в налогово-бюджетной сфере. Типы микрофинансовых институтов В самом общем виде в системе микрофинансирования можно выделить пять типов учреждений: Учреждения микрокредитования (УМК). Это специальные микрофинансовые институты, занимающиеся исключительно предоставлением кредитов. Как правило, они функционируют на некоммерческой основе, и регистрируются в форме НГО, фонда, кооператива или филиала иностранной НГО. Кредитные союзы. Это организации с коллективным членством, создаваемые с целью оказания финансовых услуг своим членам, которые полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Услугами каких-либо внешних источников финансирования они, как правило, не пользуются. Сельскохозяйственные/сельские кредитные кооперативы. Это, как и кредитные союзы, организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями сельскохозяйственного профиля, находящимися в сельской местности. Государственные фонды (региональные фонды) поддержки малого предпринимательства, функционирующие под эгидой региональных администраций, и полностью или в основном финансируемые из регионального бюджета. Коммерческие банки. Поскольку вопросы финансирования МСП коммерческими банками являются предметом рассмотрения отдельного программного документа, последний компонент не является объектом данного исследования. Исходя из опыта организаций, работающих в секторе микрофинансирования в России, можно четко выделить пять моментов, вызывающих особое беспокойство: Отсутствие четко сформулированной политики. Неоднозначность федерального законодательства, порождающего неопределенность в плане законности предоставления кредитов небанковскими структурами. Неблагоприятный налоговый режим по отношению к кредиторам и заемщикам. Ограниченные возможности сектора по выделению микрокредитов вообще и кредитов со стороны кооперативов, в частности. Неопределенные перспективы среднесрочного кредитования для учреждений, не вышедших на уровень полного самофинансирования. Ниже в кратком виде приводятся общие соображения и рекомендации по каждому из вышеперечисленных факторов. Отсутствие четко сформулированной политики Федеральная программа государственной поддержки предпринимательства (2000-2001 гг.) предусматривает широкий круг мер по поддержке малых и средних предприятий. До сих пор федеральное правительство еще не выработало конкретной политики по отношению к микропредприятиям и учреждениям микрофинансирования. Ввиду появления данной отрасли желательно разработать определенную политику на федеральном уровне, которой могли бы руководствоваться органы управления более низкого уровня при проведении своей политики в области микрофинансирования. Законодательная база, рекомендуемая в данном исследовании, касается следующих вопросов: признание данного сектора государством; создание и поддержание равных правил игры для всех; разрешение небанковским финансовым учреждениям заниматься микрофинансированием; роль государства в развитии сектора и в создании благоприятных условий для его функционирования; государственной политики сводится к тому, чтобы оказать помощь правительству в определении своей позиции по данному вопросу и выявить возможные области, в которых требуются какие-то меры на государственном уровне. Для этого объектами изучения стали следующие вопросы: Текущее состояние сектора и препятствия, мешающие его развитию. Перспективы развития и зарубежный опыт. Государственная стратегия в вопросах развития микрофинансирования. Какой она должна быть? Меры, которые Правительству необходимо принять в предстоящие 3-5 лет. Структурирование процесса непрерывного формирования политики; роль учреждений данного сектора. 1.3 Доводы в пользу микрофинансирования; ключевые вопросы политики развития сектора Микропредприятия образуют самый нижний уровень предпринимательской активности в обществе. Для значительного числа предпринимателей микропредприятие становится своего рода воротами в мир бизнеса. Это может быть как официально зарегистрированный магазин, так и в равной степени неофициальная торговля сельскохозяйственной продукцией. Микропредприятием можно считать любой вид самозанятости как в городе, так и на селе. Когда люди трудоустраиваются, делая при этом какие-то материальные вложения, начинается процесс создания малого предприятия. Микропредприятия это стартовая площадка для предпринимательства. В российском обществе, для которого преобладающей идеей на протяжении жизни большинства поколений в прошлом веке была забота со стороны государства, переход граждан к рыночной экономике, к опоре на собственные силы представляет собой нечто большее, чем просто экономическое развитие. Это социально-культурный процесс перемен, затрагивающих базовые человеческие ценности и убеждения. Для все большего числа российских семей переход от положения с гарантированной занятостью или помощью государства к созданию того или иного микропредприятия становится повседневной реальностью. Когда возможность найти работу оказывается все более трудным делом, микропредприниматели быстро становятся значительной частью трудового населения России. И при этом никто о них не заботится. Система поддержки микропредприятий в России лишь только зарождается, поэтому огромное большинство микропредпринимателей вынуждено как-то бороться за свое существование, полагаясь на собственные силы. А это совсем не просто. Знакомство с включенными в данный отчет цифрами позволит лучше осознать этот факт. Микрофинансирование это дело пионеров, учреждений, открывающих новые финансовые рынки в областях, в которых раньше подобные услуги просто отсутствовали. Этим учреждениям приходится готовить «рабочую площадку», что существенно замедляет процесс развития. Теперь, когда уже проложены более или менее проходимые пути, встает вопрос, как сделать их проходимыми для других, а также как быстрее расширить охват. Правительство не должно выступать на этих новых рынках в качестве предпринимателя. Но оно может играть исключительно важную роль, поощряя к этому другие стороны, устраняя препятствия, нагроможденные вследствие отсутствия необходимого законодательства или действия дискриминационных налогов, а также способствуя появлению новых и укрупнению существующих источников финансирования в данном секторе. Микрофинансирование это не просто еще один сектор хозяйственной деятельности. Это бизнес, призванный решать социальные задачи; он функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности. Именно по этой причине и правительство, и доноры должны выделять этому сектору финансовые средства и способствовать его развитию. Общеизвестно, что микрофинансирование является эффективным инструментом расширения занятости, взращивания предпринимателей, помощи людям ориентироваться в рыночных условиях и борьбы с бедностью. Это инструмент помощи людям, желающим взять свою судьбу в собственные руки, а не надеяться, что кто-то другой позаботится о них. Микропредприниматели не ждут подарков или одолжений, но они хотели бы, чтобы к ним относились как к агентам экономической деятельности, точно таким же, как их более крупные коллеги. Все, что они ждут, так это деловые услуги, которые оказываются по-деловому. Когда их предоставляют, то, как показывает мировой опыт, микропредприниматели оказываются надежными клиентами. Но не только это. Это такой тип клиентов, у которых имеется потенциал изменить состав общества, хотя бы уже потому, что их множество. |