|
128 является эффективным инструментом расширения занятости,* взращивания предпринимателей, помощи людям ориентироваться в рыночных условиях и борьбы с бедностью. Микрофинансирование это вид деятельности, связанный с оказанием услуг малым предприятиям. Учреждения микрофинансирования (МФИ) делают это, как правило, путем мобилизации сбережений, предоставления кредитов, организации коллективных действий, направленных на удовлетворение финансовых потребностей своих членов, или комбинации всего вышеперечисленного. Следует особо отметить, что в литературе, как в российской, так и зарубежной, редко можно встретить определение микрофинансирования. Эта характеристика, по мнению автора, может быть следующей: «Микрофинансирование представляет собой финансовые услуги, связанные с выдачей кредитов субъектам малого предпринимательства (юридическим и физическим лицам), которые производят или перерабатывают продукцию, осуществляют ремонт, занимаютсяг торговой деятельностью и оказывают иные услуги». Во многих странах грань между микрофинансированием и другими формами финансирования малых предприятий проводится в зависимости от максимального размера ссуды конечным клиентам, которую все еще можно считать «микро». Несомненно, отличительной чертой микрофинансирования является небольшой размер ссуды. Однако любой «потолок» является абсолютно произвольным, поскольку единого стандарта не существует. В развивающихся странах в качестве потолка обычно называют сумму в 500 долл. США (на практике она нередко достигает 1 тыс. долл, и выше), а в промышленно—развитых — 5 тыс. долл. США или 10 тыс. немецких марок обычно считается микроссудой. Подобный стандарт целесообразно установить и в России. Хорошую возможность для этого может дать национальная |
Можно ли говорить, что учреждения микрофинансирования играют какую-то особую роль по сравнению с коммерческими банками, или они просто борются за одних и тех же клиентов? Общепризнанно, что МФИ оказывают услуги, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым всю финансовую систему. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для микропредпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Отсутствие доступа определяется также близостью услуг; как правило, у МФИ больше возможностей для работы в сельской местности, особенно у МФИ с коллективным членством (кредитные союзы и кредитные кооперативы). Учреждения микрофинансирования осуществляют небольшие по размеру финансовые операции, которые неинтересны для коммерческих банков. МФИ разработали специальные технологии, благодаря которым они могут предоставлять небольшие финансовые средства с некоторой выгодой и низкой степенью риска. Таким образом, МФИ заполняют бреши, которыми не могут и не хотят заниматься коммерческие банки. МФИ могут даже способствовать укреплению системы коммерческих банков, поскольку они эффективно мобилизуют сбережения для их последующего размещения в коммерческих банках. Более того, успешно действующие МФИ плодят успешных предпринимателей, которые переходят на уровень малых и средних предприятий. Каждый успешный микропредприниматель является потенциальным клиентом коммерческого банка. В связи с этим коммерческие банки иногда помогают МФИ ссудами или покупкой доли в них. Тем самым они просто инвестируют свой собственный бизнес. 1.4 Что такое микрофинансирование? Некоторые принципы и определения Микрофинансирование – это вид деятельности, связанный с оказанием услуг микропредприятиям. Учреждения микрофинансирования (МФИ) делают это, как правило, путем мобилизации сбережений, предоставления кредитов, организации коллективных действий, направленных на удовлетворение финансовых потребностей своих членов, или комбинации всего вышеперечисленного. Следует особо отметить, что в литературе, как в российской, так и зарубежной, редко можно встретить определение микропредприятия. Дело в том, что попытки дать определение микропредприятия, как правило, оказываются слишком широкими, что объясняется необходимостью охватить огромное разнообразие форм, в которых малые и нередко начинающие предприниматели вынуждены вести свое дело. Эту характеристику отражает следующее определение: «Микрофинансирование представляет собой мелкие финансовые услуги, связанные с выдачей кредитов и приемом депозитов, которые оказываются людям, занимающимся выращиванием сельскохозяйственной продукции или скотоводством; имеющим малые или микропредприятия, на которых производится или перерабатывается продукция, осуществляется ремонт или торговая деятельность; которые оказывают услуги; являются наемными работниками или работают на комиссионных началах; имеют доход от сдачи в аренду небольших участков земли, транспортных средств, рабочего скота, машин и инструментов, а также другим лицам и группам местных жителей в странах с развивающейся экономикой как в городе, так и в сельской местности».[1] Во многих странах грань между микрофинансированием и другими формами финансирования МСП проводится в зависимости от максимального размера ссуды конечным клиентам, которую все еще можно считать «микро». Несомненно, отличительной чертой микрофинансирования является небольшой размер ссуды. Однако любой «потолок» является абсолютно произвольным, поскольку единого стандарта не существует. В развивающихся странах в качестве потолка обычно называют сумму в 500 долл. США (на практике она нередко достигает 1 тыс. долл. и выше), а в промышленно-развитых 5 тыс. долл. США или 10 тыс. немецких марок обычно считается микроссудой. Подобный стандарт желательно установить и в России. Хорошую возможность для этого может дать национальная конференция по микрофинансированию или представительное совещание. Исключительно важным различием между микрофинансированием и «формальным» финансированием является то, что первое обслуживает клиентов без учета прошлых результатов хозяйственной деятельности (начинающие), клиентов без досье заемщика и без зарегистрированного обеспечения. Важной отличительной чертой микрофинансирования является |