|
1. Необходимы меры по сокращению количества отчетности, требуемой от банков. Сегодня развитию банковской системы в России мешает избыточная отчетность и искусственно созданные технические проблемы при открытии филиалов и отделений банков. Банки предоставляют огромное количество отчетов, которые реально никто не читает, поскольку невозможно проанализировать такой объем информации. По оценке президента АРБ, в банке со штатом 60 человек, как правило, 6-10 работников заняты составлением отчетов.94 При этом подход к анализу отчетности банков должен быть не формализованным, а основанным на индивидуальном подходе к каждому банку и понимании его деятельности. В данном направлении положительной является инициатива ЦБ по созданию института индивидуальных кураторов банков.95 2. Необходимо реальное начало эффективной работы кредитных бюро (институтов кредитных историй). Кредитные бюро являются удобным инфраструктурным элементом банковской системы и одним из важных источников информации о потенциальных заемщиках. Они собирают и предоставляют по запросу кредитную историю физических ли юридических лиц (какие кредиты, когда и где брал клиент и вовремя ли их возвращал). Будущие кредиты будут напрямую зависеть от дисциплинированности заемщика в прошлом. К основным преимуществам кредитных бюро относятся следующие: а) Снижение затрат банков на рассмотрение кредитной заявки и выда кредита, как следствие снижение процентных ставок по кредиту и стимулирование роста кредитования населения и предприятий. Банки, стараясь минимизировать свои риски и, опасаясь недобросовестности заемщиков, проводят подробный анализ заемщика, включая его проверку службой безопасности банка, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента, что является чрезвычайно w Банковский бизнес подешсвсст/ЛСочмерсангъ 2002. 30 мая. С 15. ч' У банков будут персональные кураторы/УКоммерсантъ. 2002. -№84. — С. 15. 112 |
157 Меры по удешевлению банковского бизнеса. Как отмечалось выше (см. параграф 3.1), издержки банковского бизнеса в России слишком высоки, что снижает его рентабельность. Меры по снижению расходов, принимаемые самими банками только одна сторона вопроса. С другой стороны, ряд мер должен быть принят ЦБ и правительством. 1. Необходимы меры по сокращению количества отчетности, требуемой от банков. Сегодня развитию банковской системы в России мешает избыточная отчетность и искусственно созданные технические проблемы при открытии филиалов и отделений банков. Банки предоставляют огромное количество отчетов, которые реально никто не читает, поскольку невозможно проанализировать такой объем информации. По оценке президента АРБ, в банке со штатом 60 человек, как правило, 6-10 работников заняты составлением отчетов220 221. При этом подход к анализу отчетности банков должен быть не формализованным, а основанным на индивидуальном подходе к каждому банку и понимании его деятельности. В данном направлении положительной является 221 инициатива ЦБ по созданию института индивидуальных кураторов банков . 2. Создание кредитных бюро (институтов кредитных историй). Кредитные бюро является удобным инфраструктурным элементом банковской системы и одним из важных источников информации о потенциальных заемщиках. Они собирают и предоставляют по запросу кредитную историю физических ли юридических лиц (какие кредиты, когда и где брал клиент и вовремя ли их возвращал). Будущие кредиты будут напрямую зависеть от дисциплинированности заемщика в прошлом. К основным преимуществам кредитных бюро относятся следующие: а) Снижение затрат банков на рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита, как следствие снижение процентных ставок по кредиту и стимулирование роста кредитования населения и предприятий. 220 Банковский бизнес подешевеет/ЛСоммерсантъ. 2002. 30 мая. С. 15. 221 У банков будут персональные кураторы/ЛСоммерсанть. 2002. №84. С. 15. 158 Банки, стараясь минимизировать свои риски и опасаясь недобросовестности заемщиков, проводят подробные анализ заемщика, включая ее проверку службой безопасности банка, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента, что является чрезвычайно дорогим в случае небольшой суммы кредита. Поэтому кредиты в основном дают под высокие проценты и обременительные условия. По мнению А.Херста, президента Ситибанка: «Создание кредитных бюро будет способствовать развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора. Это, в свою очередь, приведет к расширению сферы потребления на внутреннем рынке и общему экономическому росту222». b) Снижение рисков банков при кредитовании за счет общей базы данных кредитных историй, как следствие повышение дисциплины и добросовестности заемщиков. Анализ невозвращенных и проблемных кредитов показал, что, как правило, недобросовестные заемщики разных банков это одни и те же лица . Изменяя названия фирм, они появляются то в одном, то в другом банке в разных регионах. А проверить их небезупречную кредитную историю практически невозможно, поскольку каждый пострадавший банк держит эту информацию в тайне. Более того, зачастую такому клиенту даже выдают отличные рекомендации, чтобы, перезаняв в другом банке, клиент вернул долг. Сам факт существования кредитного бюро играет важную психологическую роль. Любой потенциальный заемщик знает, что если он не сможет погасить долг, его репутация в глазах кредиторов будет надолго испорчена. В результате в следующий раз ему либо откажут в заемных средствах, либо стоимость кредита будет намного выше. c) В результате снижения затрат и рисков укрепление положения банков. Теоретически кредитные бюро в состоянии заметно снизить издержки * 223 т Захаров А. Полиция кредитных нравов'/Коммерсанть. 2002. 7 июня. С. 20. 223 Титов В.В. Кредитные бюро как фактор развития рынка кредитования//Вестник АРБ. -2002. №7. С.6769. |