|
условиями договора между банком и кредитором — юридическим лицом. Этот порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности. Наряду с этим, банковские слияния могут помочь в достижении и других целей: выйти на новые рынки (прежде всего региональные), обеспечить сбалансированность бизнеса, дать доступ к устойчивым источникам ресурсов, а также восстановить бизнес проблемного банка. К сложности банковских слияний, связанных с санированием банков, на данном этапе относятся: общая неустойчивость банковской системы затрудняет поиск платежеспособного банка, готового к слиянию/поглощению проблемного; слияние с «больным» банком может ухудшить положение «здорового»; недостаточное развитие вторичного рынка банковских активов, включая адекватное правовое обеспечение такого рода операций, а также нехватка специалистов, которые могли бы наладить эффективное управление активами проблемных банков; многочисленные скандалы, связанные со злоупотреблениями при реализации активов проблемных банков. В этой связи Банком России должна проводиться работа по подготовке рекомендаций по оценке бизнес-планов вновь созданных банков в результате слияний. Оценка должна базироваться на анализе способности кредитной организации обеспечить финансовую стабильность (включая выполнение пруденциальных норм деятельности и обязательных резервных требований), соблюдать требования законодательства по защите интересов кредиторов и вкладчиков, а также обеспечить долговременное существование кредитной организации как прибыльной коммерческой организации при адекватной системе управления принимаемыми рисками. Актуальность проблемы прозрачности собственности кредитных организаций и выявления реальных собственников кредитных организаций 124 |
143 заемщиков и сдерживает развитие активных операций. Поэтому основные отечественные корпорации вынуждены искать деньги за рубежом. Во-вторых, принято считать (что не всегда соответствует действительности), что размер банка в большинстве случаев прямо пропорционален его надежности. Поэтому одной из самых распространенных формулировок западных рейтинговых агентств, отказывающихся повышать рейтинг российских Л банков, является ссылка на невысокий размер их капитала . В-третьих, недостаточная по мировым меркам величина российских банков не позволяет им привлекать за рубежом средства на более выгодных условиях. Кроме того, несмотря на быстрый количественный рост, российские банки все еще очень малы по отношению не только к российской экономике, но и к минимальному эффективному размеру банков, который, как показали исследования, соответствует минимальному уровню размера активов от 500 млн. руб. и выше210 211. Минимальный эффективный размер банка понятие достаточно условное, он зависит от экономической ситуации, уровня процентных ставок и комиссионных доходов. Однако в случае снижения процентных ставок до уровня США и Западной Европы большинство российских банков окажутся нежизнеспособными из-за высоких удельных операционных издержек. Данные проблемы являются явными стимулами к слиянию банков в России. Наряду с этим, банковские слияния могут помочь в достижении и других целей: выйти на новые рынки (прежде всего региональные), обеспечить сбалансированность бизнеса, дать доступ к устойчивым источникам ресурсов, а также восстановить бизнес проблемного банка. Однако пока число слияний невелико (см. приложение 11). Большинство из них (за исключением слияния Росбанка и Онэксим-банка) представляли собой присоединения мелких региональных банков к более 210 Клепач А., Лепетиков Д. Новые тенденции в российских финансах// Банковское обозрение. 2002. №04. С. 34. 2,1 Мельников А. Влияние макроэкономической стабилизации на реструктуризацию банковской системы/УВестник банковского дела. 2001. №12. 144 крупным банкам в качестве филиалов. При этом происходит «вымывание» региональных банков, превращающихся в филиалы столичных. Разумным было бы также объединение небольших банков одного региона, создание на их базе крупного банка с филиалами, что сохраняло бы устойчивость банковской системы региона. При слиянии банков неизбежно возникает множество проблем, связанных как с самим процессом реорганизации, так и с управлением новым банком, с формированием его структуры, кадровыми перестановками и др. В России решение этих нелегких проблем «осложняется отсутствием достаточной законодательной и нормативной базы, устоявшихся традиций и обычаев реструктуризации бизнеса на рыночных принципах, слабым развитием консультационных и посреднических услуг в сфере слияний и поглощений, включая услуги по оценке собственности212». К сложности банковских слияний, связанных с санированием банков, на данном этапе относятся: a) общая неустойчивость банковской системы затрудняет поиск платежеспособного банка, готового к слиянию/поглощению проблемного; b) слияние с “больным” банком может ухудшить положение “здорового”; c) недостаточное развитие вторичного рынка банковских активов, включая адекватное правовое обеспечение такого рода операций, а также нехватка специалистов, которые могли бы наладить эффективное управление активами проблемных банков; d) многочисленные скандалы, связанные со злоупотреблениями при реализации активов проблемных банков. Управление взаимоотношениями с клиентами (CRM). Основой повышения конкурентоспособности банка, повышения устойчивости его клиентской базы должно стать совершенствование обслуживания клиентов и управление взаимоотношениями с ними на базе концепции CRM. 212 Савинская H.A., Мизгулин Д А., Питернов В.И. Слияния банков. М.: Издательский дом «Руда и металлы», 2001. С. 2. |