|
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC Federal Deposit Insurance Corporation) в 1933 г. и Федеральная корпорация страхования ссуд и сбережений (FSLIC Federal Savings and Loan Insurance Corporation) в 1934г. FDIC действует как независимое страховое агентство и выполняет в отношении банков и ссудо-сберегательных ассоциаций — членов корпорации следующие функции: страхует вклады, гарантируя (в определенных пределах) их сохранность на счетах членов корпорации; представляет займы или приобретает активы у своих членов для облегчения их финансового положения или предотвращения банкротства а также выступает распорядителем имущества в случае банкротства и ликвидации банка; осуществляет надзор и контроль за деятельностью кредитных учреждений-членов корпорации. В США деятельность федеральных агентств, связанная с решением проблем банка-банкрота, носит название «урегулирование» (resolution) и включает в себя разработку и реализацию специальных планов ликвидации или санирования обанкротившихся или находящихся на грани банкротства кредитных учреждений. Главная цель разрабатываемых мер защитить застрахованные вклады, минимизировать издержки по созданию соответствующего страхового фонда. Методы урегулирования обычно включают в себя: выкуп или принятие ответственности по обязательствам обанкротившегося банка для их последующей реализации, трансферт застрахованных депозитов и прямую выплату депозитов. Урегулирование допускает также оказание помощи кредитному учреждению. В ссудо-сберегательной сфере вопросами страхования и урегулирования обязательств обанкротившихся кредитных учреждений до 1989 г. занималась FSLIC, руководствуясь общепринятыми принципами урегулирования. В конце 80-х начале 90-х гг. банковскую систему США поразил новый финансовый кризис. Многие американские экономисты и аналитики 58 |
Приложение 5. Обзор зарубежного опыта преодоления банковских кризисов. L Опыт развитых стран. Классическим примером преодоления кризиса банковской системы страны с развитой капиталистической экономикой принято считать опыт Соединенных Штатов Америки, сформировавшийся под воздействием и в процессе восприятия «уроков» банковских кризисов 30-х гг., а также конца 80-х начала 90-х гг. Кризис периода Великой депрессии 1929-1933 гг. был одним из сильнейших. Банковские вклады тысяч американцев были обесценены из-за неэффективности операций банков, невозврата выданных ими ссуд, плохого управления и общего спада экономики. Сотни банков были закрыты. Тогда Конгрессом США были приняты довольно жесткие законы и ограничения, а также сформированы основные механизмы реструктуризации банковской системы учреждены такие органы, как Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC Federal Deposit Insurance Corporation) в 1933 г. и Федеральная корпорация страхования ссуд и сбережений (FSLIC Federal Savings and Loan Insurance Corporation) в 1934 г. FDIC действует как независимое страховое агентство и выполняет в отношении банков и ссудо-сберегательных ассоциаций членов корпорации следующие функции: страхует вклады, гарантируя (в определенных пределах) их сохранность на счетах членов корпорации; представляет займы или приобретает активы у своих членов для облегчения их финансового положения или предотвращения банкротства, а также выступает распорядителем имущества в случае банкротства и ликвидации банка; осуществляет надзор и контроль за деятельностью кредитных учрежденийчленов корпорации. В США деятельность федеральных агентств, связанная с решением проблем банка-банкрота, носит название «урегулирование» (resolution) и включает в себя разработку и реализацию специальных планов ликвидации или санирования обанкротившихся или находящихся на грани банкротства кредитных учреждений. Главная цель разрабатываемых мер защитить застрахованные вклады, минимизировать издержки по созданию соответствующего страхового фонда. Методы урегулирования обычно включают в себя выкуп или принятие ответственности но обязательствам обанкротившегося банка для их последующей реализации; трансферт застрахованных депозитов и прямую выплату депозитов. Урегулирование допускает также оказание помощи кредитному учреждению. В ссудо-сберегательной сфере вопросами страхования и урегулирования обязательств обанкротившихся кредитных учреждений до 1989 г. занималась FSLIC, руководствуясь общепринятыми принципами урегулирования. В конце 80-х начале 90-х гг. банковскую систему США поразил новый финансовый кризис. Многие американские экономисты и аналитики объясняют крушение банков в этот период порочной практикой выдачи сомнительных ссуд, а также отсутствием прозрачности отчетности банков, что делало неэффективным банковский надзор. Кризис также в значительной степени стал следствием либерализации кредитной сферы. Федеральные органы надзора США допустили ссудо-сберегательные учреждения на рынок коммерческих кредитов и отменили установленные ими для банков ограничения процентных ставок по привлеченным средствам, в результате чего банки получили полномочия выплачивать вкладчикам любые проценты, не выходящие за рамки рыночных. Процентные ставки по вкладам в 80-х годах взлетели выше 20% годовых. Естественно, что для поддержания рентабельности банкам приходилось выдавать ссуды под еще более высокие проценты. Многие банки вовлекались в разного рода аферы с нефтью (цена на сырую нефть в тот период времени была рекордно высокой — 30 долл, за баррель) и недвижимостью (которая спустя несколько лет обесценилась в отдельных районах на 60%). Все это в сочетании с низким уровнем менеджмента в банках явилось причиной рекордного числа банкротств банков за всю историю развития экономики США. Так, в США с 1980 по 1994 гг. были ликвидированы или получили финансовую поддержку от FDIC 1617 банков с совокупными активами в 302,6 млрд, долл., прекратили существование ликвидацией или присоединением или были взяты под государственную |