|
Проведенный нами анализ состояния современной банковской системы России позволил выявить следующие индикаторы и причины неустойчивости: 1. Высокая себестоимость банковских операций и их низкая прибыльность. Результаты исследования, проведенного совместно рейтинговым агентством «Интерфакс» и АРКО, показали, что в целом доля российских банков с положительным доходом от финансового посредничества находится на уровне 40%, т.е. порядка 60% банков не имеют возможности обеспечить себя только за счет финансового посредничества.* 74 Исследование компании Arthur Andersen показывает, что у российских банков отношение операционных расходов к активам вдвое больше, чем у западных, и составляет в среднем 7-10% от активов, тогда как в развитых странах этот показатель 3-5%.75 2. Неспособность банков аккумулировать денежные ресурсы населения и невыполнение функции финансового посредника. По оценкам ЦБ РФ, сбережения населения составляют около 80 млрд, долл., но лишь 5-7% сбережений граждан хранится в организованных формах. Несмотря на существенный прирост банковских депозитов населения в 2001-2002 г., средства физических лиц в структуре пассивов кредитных организаций в начале 2002 г. составляли 21% против 26% в июле 1992 г. и 19% в начале 2001 г.76 3. Недостаточно развитые банковские услуги и продукты, которые могли бы привлекать средства населения, что, в частности, связано с недоверием к банкам со стороны населения и неразвитой культурой использования банковских услуг и продуктов. 4. Недостаток долгосрочных ресурсов ("длинных денег") у коммерческих банков, что приводит к противоречию между преобладающими краткосрочными пассивами банков и потребностью 74 Мельников А. Влияние макроэкономической стабилизации на реструктуризацию банковской систсмы/УВсстник банковского дела. * 2001. №12. 7,Таранкова Л.Г. Институциональный анализ проблем современной банковской системы России'/'Ванки и бизнес 2001.-№31.-С. 52. 74 Иванов К., Назарова Л., Матвеев А., Темпы хорошо. А качество лучшс/УЭкономика и жизнь. 2002. №16 -С. 2-3. 76 |
118 Ряд фактов дают основания полагать, что в 2000 г. для российского банковского сектора «закончился посткризисный период и начался период предкризисный162». «Многие банки исчерпали финансовые источники своего развития. После финансового кризиса 1998 г. благодаря значительному притоку средств от постоянных и новых клиентов российская банковская система набирала обороты, но теперь это время подошло к концу163». Случаи отзыва банковских лицензий в 2001 г. не имеют прямого отношения к последствиям кризиса 1998 г. Наиболее яркий пример неплатежеспособность одного из крупнейших банков "Инвестиционная банковская корпорация" (ИБК), занимавшего на 01.01.2002, по данным журнала "Коммерсантъ-Деньги", 21-е место среди российских банков по размеру собственного капитала (3,3 млрд, руб.) и 52-е место по сумме активов (6,1 млрд, руб.), на который в середине 2001 г. приходилось около 70% рынка автокредитования и 48% ипотечного кредитования164. Финансовые сложности ИБК возникли с конца 2001 г., затем банк стал терять крупных клиентов, задерживать клиентские платежи и прекратил платежи в апреле 2002 г. При этом до последнего момента банку удавалось выполнять нормативы, показывать стабильный рост основных финансовых показателей и хорошую ликвидность благодаря одновременному привлечению и размещению ресурсов у одного банка-контрагента165; его отчетность не вызывала озабоченности у ЦБ, который узнал о проблемах банка практически одновременно с тем, как информация попала в прессу, и только после этого ввел временную администрацию в банке166. Проведенный нами анализ состояния современной банковской системы России позволил выявить следующие индикаторы и причины неустойчивости: 1. Высокая себестоимость банковских операций и их низкая прибыльность. Результаты исследования, проведенного совместно рейтинговым агентством «Интерфакс» и АРКО, показали, что в целом доля 162 Матовников М.Ю. Парадоксы и риски после кризисного развития/УБанковское дело в Москве. 2000. №4. -С. 34. ш Четвериков В. Иллюзиоиисты/УЭксперт. 2002. N11. С. 94-118. 164 Ячеистое К. ИБК приостановила платежи/УКоммерсантъ. 2002. 22 апреля. С. 13. 165 Петрова С., Березанская Е. ИБК теряет активы и менеджеровУ/Ведомости, 2002. 22 апреля. С. Б1. 160 Игнатьев признал ошибки/УЭксперт. ~ 2002. №17. С. 4. 119 российских банков с положительным доходом от финансового посредничества находится на уровне 40%, т.е. порядка 60% банков не имеют возможности обеспечить себя только за счет финансового посредничества165 * 167. Исследование компании Arthur Andersen показывает, что у российских банков отношение операционных расходов к активам вдвое больше, чем у западных, и составляет в среднем 7-10% от активов, тогда как в развитых странах этот показатель 3-5%168. 2. Неспособность банков аккумулировать денежные ресурсы населения и невыполнение функции финансового посредника. По оценкам ЦБ, сбережения населения составляют около 80 млрд, долл., но лишь 5-7% сбережений граждан хранится в организованных формах. Несмотря на существенный прирост банковских депозитов населения в 2001-2002 г., средства физических лиц в структуре пассивов кредитных организаций в начале 2002 г. составляли 21% против 26% в июле 1992 г. и 19% в начале 2001 г.169. 3. Недостаточно развитые банковские услуги и продукты, которые могли бы привлекать средства населения, что в частности связано с недоверием к банкам со стороны населения и неразвитой культурой использования банковских услуг и продуктов. 4. Недостаток долгосрочных ресурсов (“длинных денег”) у коммерческих банков, что приводит к противоречию между преобладающими краткосрочными пассивами банков и потребностью предприятий в долгосрочных кредитах. Это было одной их основных проблем, погубивших крупнейшие банки, которые до кризиса 1998 г. занимались кредитованием реального сектора, в т.ч. долгосрочным, несмотря на несбалансированность своих пассивов и активов по срокам. Это и на сегодняшний день остается проблемой Сбербанка170. 165 Мельников А. Влияние макроэкономической стабилизации на реструктуризацию банковской системы//Вестник банковского дела. 2001. №12. 168 Таранкова Л.Г. Институциональный анализ проблем современной банковской системы России//Банки и бизнес. -2001. -№31.С. 52. 169 Иванов К., Назарова Л., Матвеев А., Темпы хорошо. А качество лучше//Экономика и жизнь. 2002. №16 С. 2-3. 170 Банки с государственным участием: проблемы и перспективы/Под ред. проф. д.э.н. А.А. Хандруева. М.: Фонд реформа, 2000. С. 21. |