|
предприятий в долгосрочных кредитах. Это было одной их основных проблем, погубивших крупнейшие банки, которые до кризиса 1998 г. занимались кредитованием реального сектора, в т.ч. долгосрочным, несмотря на несбалансированность своих пассивов и активов по срокам. Это и на сегодняшний день остается проблемой Сбербанка.77 В результате неспособности аккумулировать денежные средства населения и формировать долгосрочные ресурсы возникают сложности с кредитованием реального сектора экономики. Около 34% в совокупных активах банков составляет доля кредитов реальному сектору экономики, и лишь 7% этих кредитов выданы на срок свыше одного года/8 Как известно, на экономическом форуме в Лондоне в апреле 2002 г. президент Альфа-банка П. Авен заявил, что по его данным, банки финансируют лишь 3% внутренних инвестиций (это кредиты на срок больше года), при этом 30% выданных » кредитов приходится на 20 московских банков. В целом по банковской системе доля кредитов в совокупных банковских активах составляет лишь 40%. г 5. Недостаточная капитализация банков по международным стандартам объясняет их неспособность конкурировать с западными институтами, что приводит и к низкому притоку инвестиций в реальный сектор экономики. 6. Низкое качество капитала в банках несмотря на его формально положительную тенденцию роста. «Самая болевая точка в банковской системе практика "раздувания" капитала банков за счет разного рода подставных схем. Сейчас никто не может быть полностью уверен в достоверности данных банков о своем капитале».79 7. Недостоверная бухгалтерская отчетность и сохраняющиеся различия между российскими и международными стандартами бухгалтерского учета и финансовой отчетности, вследствие чего надзорному * 74 77 Банки с государственным участием проблемы и лерспсктивы/Под ред лроф. д.э.н. А. А. Хандруева М.: Фонд реформа, 2000. -С. 21. 74 Иванов К.. Назарова Л.. Матвеев А.. Темны хорошо. А качество лучше//Экономика и жизнь. 2002. №16 -С. 2>3. 7* Петров И. Андрей Козлов. У банков остался год. чтобы стать чсстнымн-'/Время МП. 2002. -4 июня. С. 1-3. 77 |
119 российских банков с положительным доходом от финансового посредничества находится на уровне 40%, т.е. порядка 60% банков не имеют возможности обеспечить себя только за счет финансового посредничества165 * 167. Исследование компании Arthur Andersen показывает, что у российских банков отношение операционных расходов к активам вдвое больше, чем у западных, и составляет в среднем 7-10% от активов, тогда как в развитых странах этот показатель 3-5%168. 2. Неспособность банков аккумулировать денежные ресурсы населения и невыполнение функции финансового посредника. По оценкам ЦБ, сбережения населения составляют около 80 млрд, долл., но лишь 5-7% сбережений граждан хранится в организованных формах. Несмотря на существенный прирост банковских депозитов населения в 2001-2002 г., средства физических лиц в структуре пассивов кредитных организаций в начале 2002 г. составляли 21% против 26% в июле 1992 г. и 19% в начале 2001 г.169. 3. Недостаточно развитые банковские услуги и продукты, которые могли бы привлекать средства населения, что в частности связано с недоверием к банкам со стороны населения и неразвитой культурой использования банковских услуг и продуктов. 4. Недостаток долгосрочных ресурсов (“длинных денег”) у коммерческих банков, что приводит к противоречию между преобладающими краткосрочными пассивами банков и потребностью предприятий в долгосрочных кредитах. Это было одной их основных проблем, погубивших крупнейшие банки, которые до кризиса 1998 г. занимались кредитованием реального сектора, в т.ч. долгосрочным, несмотря на несбалансированность своих пассивов и активов по срокам. Это и на сегодняшний день остается проблемой Сбербанка170. 165 Мельников А. Влияние макроэкономической стабилизации на реструктуризацию банковской системы//Вестник банковского дела. 2001. №12. 168 Таранкова Л.Г. Институциональный анализ проблем современной банковской системы России//Банки и бизнес. -2001. -№31.С. 52. 169 Иванов К., Назарова Л., Матвеев А., Темпы хорошо. А качество лучше//Экономика и жизнь. 2002. №16 С. 2-3. 170 Банки с государственным участием: проблемы и перспективы/Под ред. проф. д.э.н. А.А. Хандруева. М.: Фонд реформа, 2000. С. 21. 120 В результате неспособности аккумулировать денежные средства населения и формировать долгосрочные ресурсы возникают сложности с кредитованием реального сектора экономики. Около 34% в совокупных активах банков составляет доля кредитов реальному сектору экономики, и лишь 7% этих кредитов выданы на срок свыше одного года171. Как известно, на экономическом форуме в Лондоне в апреле 2002 г. президент Альфа-банка П. Авен заявил, что по его данным, банки финансируют лишь 3% внутренних инвестиций (это кредиты на срок больше года), при этом 30% выданных кредитов приходится на 20 московских банков. В целом по банковской системе доля кредитов в совокупных банковских активах составляет лишь 40%, а большая часть российских банков, вместо выполнения своей главной функции кредитования занимается отмыванием денег172 *. 5. Недостаточная капитализация банков по международным стандартам, чем объясняется их неспособность конкурировать с западными институтами, низкий приток инвестиций в реальный сектор экономики и слабое кредитование населения. Соотношение капитала банковской системы и ВВП (3,8% на 1.01.2000) меньше уровня не только развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой. 6. Низкое качество капитала в байках несмотря на его формально положительную тенденцию роста. «Самая болевая точка в банковской системе практика "раздувания” капитала банков за счет разного рода подставных схем. Сейчас никто не может быть полностью уверен в достоверности данных банков о своем капитале» . Через год, когда встанет необходимость переходить на международные стандарты финансовой отчетности и вычищать из баланса круговые схемы раздувания капитала, может оказаться, что ряду банков придется снизить этот показатель, а значит, сразу столкнуться с проблемой достаточности капитала. 171 Иванов К., Назарова Л., Матвеев А., Темпы хорошо. А качество лучшс//Экономика и жизнь. 2002. №16 С. 2-3. Минаев С. Русские секреты Лондонского экономического форумаЯКоммерсангь. 2002. -22 апреля. С. 14. 173 Петров И. Андрей Козлов: У банков остался год, чтобы стать честным иЯВремя МН. 2002. 4 июня С. 1-3. 121 7. Недостоверная бухгалтерская отчетность и сохраняющиеся различия между российскими и международными стандартами бухгалтерского учета и финансовой отчетности, вследствие чего надзорному органу представляется неполная картина для оценки реального финансового состояния банка и фактической величины его капитала. Показателен тот факт, что в рейтинге самых прибыльных банков России, составленном по банковской отчетности на 01.01.2002, 3-е место занял банк ’’Империал", который нельзя считать живым с августа 1998 г.174 Прибыль в размере лишь немногим меньше активов банка во многом является заслугой бухгалтеров, составлявших его баланс. Есть еще целый ряд примеров подобного рода, свидетельствующих о том, что многие успехи банков при ближайшем рассмотрении оказываются плодом работы не столько департаментов, отвечающих за активные операции, сколько бухгалтеров (в том числе за счет манипуляции с созданием резервов под кредиты и под обесценение ценных бумаг). В результате ситуация во многих банках может быть хуже, чем показывает отчетность. 8. Непрозрачность структуры банковского капитала. Российские банки в основном имеют организационно-правовую форму ЗАО или ООО, и являются закрытыми для общественности структурами, прежде всего с точки зрения структуры их собственников. При этом в России существует некоторая зависимость между структурой собственностиУгипом доминирующих акционеров банка и вероятностью его банкротства. Такая зависимость была исследована М.Ю. Матовниковым, заместителем директора агентства "Интерфакс" по статистике банкротств на основании данных по выборке российских банков, которые не были ликвидированы по состоянию на 01.10.2001175 *. Основные результаты исследования приведены в приложении 10. 9. Недостаточная территориальная диверсификация банков при излишней концентрации в Москве и неразвитость банковского обслуживания 174 Баранов Г. Воскрешение из мертвых/ЛСоммерсанть Деньги. 2002. 20 марта. С. 65-74. 175 Матовников М.Ю. Кто банкротится первым//Российские банки: Специальное обозрение ’’Русского фокуса”. -2002. №9. C.V1I-1X. |