|
старых банков. Такая практика идет вразрез с принятым во всем мире образом поведения банков, оказавшихся в кризисной ситуации. Позиция этих банков по отношению к «старым долгам» является предметом жарких дискуссий. Примерами таких схем являются следующие пары: «ОНЭКСИМ Банк» -«РОСБАНК»; «СБС-Агро» «Союз»; «Российский кредит» «Импексбанк»; «Менатеп» «Доверительный и Инвестиционный Банк». Всем таким парам присущи огромные долги первого банка и переход большей части клиентуры и персонала ко второму. 2.3. АНАЛИЗ СИСТЕМ РАННЕГО ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ Функции банковского регулирования и надзора, которые реализуют соответствующие государственные органы, являются необходимыми, но не самодостаточными условиями поддержания устойчивости конкретного коммерческого банка. Каждый банк (иная кредитная организация) должен разрабатывать и организовывать собственную систему управления, способную адекватно и гибко реагировать на изменения во внешней среде, в которой ему приходится действовать. В этом аспекте регулирование и надзор могут способствовать пруденциальному поведению банка, но не способны полностью защитить его и его клиентов от банкротства. Как правило, государство пытается защищать интересы наименее информированных и подготовленных лиц, организуя для этого системы страхования вкладов. Ответственность за крушение конкретного банка делится в различных пропорциях (в зависимости от принципов организации банковского надзора, от общественных стереотипов и т.п.) между органами регулирования (надзора), менеджментом (владельцами) банка и его кредиторами (ведь последние самостоятельно принимают решения при размещении собственных средств). 85 |
51 фективной и конкурентной банковской системы, отвечающей потребностям общества в квалифицированных финансовых услугах, предоставляемых по приемлемым ценам. ...существует взаимосвязь между уровнем защиты упомянутых интересов общества, который гарантирует надзор, и стоимостью финансового посредничества. Чем ниже уровень допустимых рисков в банковской ...и финансовой системе, тем, вероятно, более навязчивым и дорогостоящим будет банковский надзор, который в конце концов станет неблагоприятно сказываться на внедрении инноваций и распределении ресурсов». Вопросам банковского регулирования и надзора всегда уделялось особое внимание не только в России, но и во всем мире. Однако в последнее время они стали чрезвычайно важными в свете необходимости определения стратегии дальнейшего развития банковской системы и ответы на них выступают по сути как неотъемлемая часть такой стратегии. Такое внимание к проблемам банковского регулирования и надзора не случайно и вполне оправданно. Принято считать, что у органов банковского регулирования и надзора 2 комплексные задачи: • обеспечение системной стабильности банковской сферы и • защита интересов кредиторов и вкладчиков. При этом важно выделить следующие аспекты проблемы. Функции банковского регулирования и надзора, которые реализуют соответствующие государственные органы (в разных странах состав таких органов может быть разным), являются необходимым, но не самодостаточным условием поддержания устойчивости конкретного коммерческого банка. Каждый банк (иная кредитная организация) должен разрабатывать и организовывать собственную систему управления, способную адекватно и гибко реагировать на изменения во внешней среде, в которой ему приходится действовать. В этом аспекте регулирование и надзор могут способствовать пруденциальному поведению банка, но не способны и не призваны полностью защитить его и его вкладчиков им кредиторов от банкротства. Как правило, государство пытается защищать интересы наименее информированных и подготовленных лиц, организуя для этого системы страхования вкладов. 52 Ответственность за крушение конкретного банка делится в различных пропорциях (в зависимости от принципов организации банковского надзора, от общественных стереотипов и т.п.) между органами регулирования (надзора), менеджментом (владельцами) банка и его кредиторами (ведь последние самостоятельно принимают решения при размещении собственных средств). Вместе с тем обеспечение системной стабильности это та важнейшая цель банковского регулирования и надзора, за которую отвечает непосредственно и только государство (центральный банк и другие органы регулирования). Если был допущен системный банковский кризис, в т.ч. по причине нежелательного для общества поведения отдельных банков, то ответственность за это должна возлагаться исключительно на органы банковского надзора и регулирования. Банковское регулирование (за исключением применения отдельных инструментов денежно-кредитного регулирования, подчиняющегося нормам гражданского права) и надзор представляют собой способы административного воздействия на банковскую систему в целом и на каждый отдельный банк в частности, используемые теми государственными органами специальной компетенции, которые и составляют верхний уровень банковской системы. К таким органам в современной России относятся: 1) Банк России; 2) Агентство по страхованию вкладов (АСВ), создаваемое в соответствии с Законом №177-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». АСВ собирается выполнять по существу функции сборщика страховых взносов, но не имеет права устанавливать какие-либо обязательные для банков правила (кроме процентов отчисления в фонд страхования вкладов). Отдельные ограниченные функции надзорного характера оно будет выполнять, но лишь совместно с ЦБ. Поэтому хотя формально и можно говорить о полисубъектности органов централизованного управления банковской системой в России, фактически (с точки зрения ответственности и реальных рычагов воз |