|
Под страхованием ответственности понимается отрасль страхования, обеспечивающая возмещение страхователем вреда, причинного им третьим лицам (физическим и юридическим). Объектами страховой защиты в этой отрасли страхования являются имущественные и личные деловые интересы самих страхователей, а также деловые интересы других субъектов бизнеса, которые могут пострадать вследствие неправильных действий или бездействия в процессе осуществления сделки. В рамках данной отрасли страхования обычно выделяют две подотрасли —страхование индивидуальной гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Примером страхования индивидуальной гражданской ответственности может служить автотранспортное страхование. Владелец автомобиля может за сравнительно небольшую плату приобрести право переложить на страховую компанию выплату материальной компенсации пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии, которое произошло с его участием или по его вине. К числу объектов страхования предпринимательских рисков относятся материальные и финансовые ресурсы, в том числе инвестиционные, субъектов бизнеса, коммерческие, в том числе биржевые сделки, банковские депозиты. Во всем мире страховой бизнес развивается на основе выделения добровольных и обязательных начал в страховании, и, как следствие, объектов обязательного страхования и необязательного (добровольного) страхования. В России в сферу обязательного страхования входят жизнь и здоровье граждан (и то, и другое являются объектами обязательного медицинского страхования), личность военнослужащих, некоторые виды гражданской ответственности. Указанные и остальные объекты могут при этом входить в сферу добровольного страхования. Оказание услуг по обязательному страхованию является в России исключительной 25 |
и интересам участников деловой деятельности в процессе ее осуществления. Под страхованием ответственности понимается отрасль страхования, обеспечивающая возмещение страхователем вреда, причинного им третьим лицам (физическим и юридическим). Объектами страховой защиты в этой отрасли страхования являются имущественные и личные деловые интересы самих страхователей, а также деловые интересы других субъектов бизнеса, которые могут пострадать вследствие неправильных действий или бездействия в процессе осуществления сделки. В рамках данной отрасли страхования обычно выделяют две подотрасли – страхование индивидуальной гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Примером страхования индивидуальной гражданской ответственности может служить автотранспортное страхование. Владелец автомобиля может за сравнительно небольшую плату приобрести право переложить на страховую компанию выплату материальной компенсации пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии, которое произошло с его участием или по его вине. К числу объектов страхования предпринимательских рисков относятся материальные и финансовые ресурсы, в том числе инвестиционные, субъектов бизнеса, коммерческие, в том числе биржевые сделки, банковские депозиты. Наряду со страхованием различных объектов страховой бизнес включает также сострахование и перестрахование. Сущность сострахования состоит в том, что две или более страховых компаний берут на совместную страховую защиту крупные по денежной оценке риски определенными, добровольно согласованными между собой долями, которые указываются в страховом полисе. Если страхователю выдается такой общий коллективный полис, его подписывают все страховщики, участвующие в соглашении, становясь тем самым состраховщиками. Под перестрахованием понимается риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который в свою очередь может быть им полностью или частично застрахован у другого страховщика или страховщиков в соответствии с заключенным между двумя (или более) страховыми компаниями договором перестрахования. При этом сторонами страховой сделки (договора) становятся соответственно 427 перестрахователь и перестраховщик. В процессе оформления такой сделки не происходит создания нового страхового фонда, происходит лишь его перераспределение. В отличие от сострахования в указанном случае ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения остается страховщик, являющийся субъектом именно этого основного договора. Во всем мире страховой бизнес развивается на основе выделения добровольных и обязательных начал в страховании, и, как следствие, объектов обязательного страхования и необязательного (добровольного) страхования. В России в сферу обязательного страхования входят жизнь и здоровье граждан (и то, и другое являются объектами обязательного медицинского страхования), личность военнослужащих, некоторые виды гражданской ответственности. Указанные и остальные объекты могут при этом входить в сферу добровольного страхования. Оказание услуг по обязательному страхованию является в России исключительной прерогативой государственных страховых организаций (например, Фонда обязательного медицинского страхования, Фонда социального страхования). Негосударственные страховые компании действуют лишь в сфере оказания услуг по добровольному страхованию. В России и в странах с рыночно ориентированной экономикой страховые компании обычно создаются в виде акционерных обществ, акции которых свободно продаются и покупаются и на «уличном» рынке ценных бумаг, и на фондовых биржах. Определенным исключением из правил является самая знаменитая международная страховая компания «Ллойд». Эта предпринимательская фирма предстает не как корпорация в традиционном значении этой организационно-правовой формы (формально «Ллойд» это акционерное общество), а как объединение частных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страхование «на свой страх и риск». В настоящее время членами «Ллойда» являются более 30 тысяч таких предпринимателей, которые в обеспечении своих обязательств покупают акции компании и группируются в синдикаты, специализирующиеся на оказании конкретных видов страховых услуг. В целом же страховые компании это крупные предпринимательские фирмы, выполняющие ограниченную 428 |