|
прерогативой государственных страховых организаций (например, Фонда обязательного медицинского страхования, Фонда социального страхования). Негосударственные страховые компании действуют лишь в сфере оказания услуг по добровольному страхованию. В России и в странах с рыночно ориентированной экономикой страховые компании обычно создаются в виде акционерных обществ, акции которых свободно продаются и покупаются и на уличном рынке ценных бумаг, и на фондовых биржах. Определенным исключением из правил является самая знаменитая международная страховая компания Ллойд. Эта предпринимательская фирма предстает не как корпорация в традиционном значении этой организационно-правовой формы (формально Ллойд это акционерное общество), а как объединение частных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страхование на свой страх и риск. В настоящее время членами Ллойда являются более 30 тысяч таких предпринимателей, которые в обеспечении своих обязательств покупают акции компании и группируются в синдикаты, специализирующиеся на оказании конкретных видов страховых услуг. В целом же страховые компании это крупные предпринимательские фирмы, выполняющие ограниченную совокупность функций. В их число входят аналитическая функция, обеспечение безопасности клиентов, а также собственной безопасности, угрозы которой могут исходить от конкурентов и недобросовестных страхователей, функция, связанная с подготовкой и организацией финансовых расчетов. Высокая рентабельность страхового бизнеса сделала его привлекательным. Лучшие мировые страховые компании являются, таким образом, одновременно и финансовым консультантом своих клиентов, и компенсатором понесенных ими убытков, и гарантом проводимых ими сделок, и их защитником (в некоторых странах, например, в Германии, 26 |
перестрахователь и перестраховщик. В процессе оформления такой сделки не происходит создания нового страхового фонда, происходит лишь его перераспределение. В отличие от сострахования в указанном случае ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения остается страховщик, являющийся субъектом именно этого основного договора. Во всем мире страховой бизнес развивается на основе выделения добровольных и обязательных начал в страховании, и, как следствие, объектов обязательного страхования и необязательного (добровольного) страхования. В России в сферу обязательного страхования входят жизнь и здоровье граждан (и то, и другое являются объектами обязательного медицинского страхования), личность военнослужащих, некоторые виды гражданской ответственности. Указанные и остальные объекты могут при этом входить в сферу добровольного страхования. Оказание услуг по обязательному страхованию является в России исключительной прерогативой государственных страховых организаций (например, Фонда обязательного медицинского страхования, Фонда социального страхования). Негосударственные страховые компании действуют лишь в сфере оказания услуг по добровольному страхованию. В России и в странах с рыночно ориентированной экономикой страховые компании обычно создаются в виде акционерных обществ, акции которых свободно продаются и покупаются и на «уличном» рынке ценных бумаг, и на фондовых биржах. Определенным исключением из правил является самая знаменитая международная страховая компания «Ллойд». Эта предпринимательская фирма предстает не как корпорация в традиционном значении этой организационно-правовой формы (формально «Ллойд» это акционерное общество), а как объединение частных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страхование «на свой страх и риск». В настоящее время членами «Ллойда» являются более 30 тысяч таких предпринимателей, которые в обеспечении своих обязательств покупают акции компании и группируются в синдикаты, специализирующиеся на оказании конкретных видов страховых услуг. В целом же страховые компании это крупные предпринимательские фирмы, выполняющие ограниченную 428 совокупность функций. В их число входят аналитическая функция, обеспечение безопасности клиентов, а также собственной безопасности, угрозы которой могут исходить от конкурентов и недобросовестных страхователей, функция, связанная с подготовкой и организацией финансовых расчетов. Лучшие мировые страховые компании являются, таким образом, одновременно и финансовым консультантом своих клиентов, и компенсатором понесенных ими убытков, и гарантом проводимых ими сделок, и их защитником (в некоторых странах, например, в Германии, Италии, функция «крыши», которую возлагает на себя страховая компания в отношении клиентов, просматривается весьма отчетливо), и их контролером. Такое разнообразие обязанностей, выполняемых страховой компанией, обусловливает высокий уровень профессиональных требований, которые предъявляют владельцы и руководители компаний к персоналу этих компаний. Страховые компании представляют собой узкоспециализированных субъектов бизнеса. Как правило, таким компаниям запрещено функционировать в качестве коммерческих банков, финансовых дилеров или инвестиционных фондов. В свою очередь субъекты банковского и инвестиционного бизнеса обычно также не имеют права заниматься оказанием страховых услуг. Вероятно, в профессионализации страхового дела, с одной стороны, и в его узкой специализации, с другой, кроются причины того, что, несмотря на широкое распространение страхового бизнеса в современном мире, компаний, стабильно пользующихся хорошей репутацией у клиентов, очень немного. В России таковыми являются акционерные компании «Ингосстрах», «РОСНО», «Военностраховая компания», «Спасские ворота». Добровольное страхование является существенно важным достижением современной рыночной экономики, и во всем мире страховой бизнес давно уже встал в один ряд с другими видами финансового бизнеса по уровню своей значимости. В России пока наблюдается несколько иное отношение к данному виду деловой деятельности. Российские субъекты бизнеса юридические и физические лица, как правило, прибегают к страхованию лишь в таких ситуациях, когда они не сомневаются в наступлении страхового случая. Между тем страховой бизнес на добровольных началах имеет тысячелетнюю историю. Первичные формы страхования встречались задолго до наступления нашей эры, в частности, в 429 |