|
79 § 2.2 Роль коммерческих банков в развитии финансового рынка в условиях кризиса. Банковская система и ее главное звено коммерческие банки представляет собой несущую конструкцию рыночной экономики. Без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективного развития экономики страны. Банковская система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивает тем самым реальное богатство страны. Поэтому эффективность обращения банковского капитала является решающим фактором экономического роста и повышения уровня жизни. Имевшая место в стране гиперинфляция, вызванная либерализацией цен и несбалансированностью бюджетной политики, позволяла без особых затрат и квалифицированных знаний получать инфляционные доходы. Легкость получения спекулятивной инфляционной сверхприбыли, сделала банковский бизнес весьма выгодным и привлекательным. Однако процветание большинства коммерческих банков было недолгим. Ужесточение денежнокредитной политики, снижение инфляции, обвальное падение темпов и уровней развитая реального сектора экономики, набирающий силу кризис неплатежей, рост внешних и внутренних долгов, резкое снижение реальных доходов населения создали принципиально новую сферу для функционирования коммерческих банков, к существованию которой не все из них оказались готовы. Банк1 является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлял» в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В законе «О банках и банковской деятельности» дается перечень банковских операций, которые могут |
91 Глава 2 Функционирование банковской системы, се развитие и влияние на стабилизацию экономики. 2.1. Роль коммерческих байков в развитии кредитно-денежных отношений. Россия в первой половине девяностых годов наряду с основательной политической перестройкой начала переход к рыночной организации экономики. В нашей стране происходили и происходят сложнейшие процессы преобразования государственной собственности, идет поиск оптимальных хозяйственных, финансовых, и региональных взаимосвязей, утверждение новых рыночных методов управления и регулирования экономикой. Среди различных отраслей банковская система начала процесс разгосударствления в числе первых. Необходимость реструктуризации банковской системы возникла в конце 80-х годов. Банковская система СССР была построена под централизованную экономику и была сама до предела централизована, препятствовала переходу на современные методы хозяйствования и мешала развитию рыночных отношений. Начавшийся с 1990 года процесс бурного роста числа коммерческих банков, при низком уровне регулирования их деятельности со стороны Центрального Банка, вылился в явление, называемое многими "банковский романтизм".1 Коммерческие банки быстро приспособились работать в условиях инфляции. Валюта оказалась новым интересным и весьма прибыльным бизнесом. Коммерческие банки получили возможность зарабатывать деньги, не занимаясь прямым своим делом кредитованием. И многие банки сместили акцент своей деятельности с реального сектора экономики в более доходный финансовый. Банковская система и ее главное звено коммерческие банки представляет собой несущую конструкцию рыночной экономики. Без цивилизованной и надежной банковской системы нет и не может быть эффективного развития экономики страны. Банковская система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивает тем самым реальное богатство страны. Поэтому эффективность обращения банковского капитала является решающим фактором экономического роста и повышения уровня жизни. Имевшая место в стране гиперинфляция, вызванная либерализацией цен и несбалансированностью бюджетной политики, позволяла без особых затрат и квалифицированных знаний получать высокие инфляционные доходы. Легкость получения спекулятивной, инфляционной сверхприбыли сделала банковский бизнес ! Кротов Н., Лалшов Б. "Рождение коммерческих банков, или момент истины российской банковской реформы" М., 1998г. стр.107 92 весьма выгодным и привлекательным. Однако процветание большинства коммерческих банков было недолгим. Ужесточение денежно-кредитной политики, снижение инфляции, обвальное падение темпов и уровней развития реального сектора экономики, набирающий силу кризис неплатежей, рост внешних и внутренних долгов, резкое снижение реальных доходов населения создали принципиально новую сферу для функционирования коммерческих банков, к существованию в которой не все из них оказались готовы. Коммерческие банки занимают особое положение в экономике любой страны. Они привлекают подавляющую часть депозитов и общественных сбережений, являются главными кредиторами и основным звеном платежной системы государства. Банковская система не может нормально функционировать раздельно от реального сектора, где создается стоимость и прибыль. Основой экономического роста является создание конкурентоспособной продукции, которая имеет внутренний и внешний платежеспособный спрос. Для создания конкурентоспособной продукции, предприятиям реального сектора необходимо обновление основных фондов и постоянное пополнение оборотных средств. Одним из главных источников пополнения этих средств является банковский капитал. Для того чтобы банковский капитал превратился в мощный стимул экономического роста и повышения уровня жизни, необходимо существенно повысить его эффективность как инвестиционного ресурса. Исходной формой банковского капитала является ссудный капитал. Это особый вид капитала, появление которого связано с тем, что промышленники и торговцы стали использовать не только собственный, но и заемный капитал. Так на определенной стадии развития производства сложилась особая группа предпринимателей, концентрирующая в своих руках свободные денежные средства и ссужающая их во временное пользование функционирующим производителям. Появление временно свободных средств в процессе кругооборота и оборота капитала означает, чгго часть общественного капитала, представленного в виде денег, не выполняет своей главной функции увеличения стоимости. Поэтому появление временно свободных денег у одних капиталистов диктует необходимость использования их другими. Так денежные средства переданные с целью самовозрастания, принимают форму ссудного капитала. Движение ссудного капитала осуществляется в форме кредита коммерческого и банковского. Коммерческий кредит предоставляют друг другу функционирующие предприниматели в процессе реализации произведенных товаров. Орудием коммерческого 183 эффективного развития, и как следствие банковский сектор окажет обратное позитивное воздействие на динамику российской экономики. Банковская система и ее главное звено коммерческие банки представляет собой несущую конструкцию рыночной экономики. В свою очередь, без цивилизованной и надежной банковской системы нет и не может быть эффективного развития экономики страны. Банковская система, мобилизуя временно свободные денежные средства, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивает тем самым реальное богатство государства. 1. Главной определяющей формой кредита в развитой экономике является банковский кредит, предоставляемый в денежной форме и на различные сроки. Кредит объективно играет исключительно важную роль в механизме функционирования рыночной экономики. Общая разбалансированность российской экономики привела к тому, что наиболее прибыльной сферой вложения денежных ресурсов для коммерческих банков стала сфера обращения, а не производства. Таким образом, российские банки руководствовались при размещении средств исключительно критерием спекулятивной прибыльности своей деятельности и способствовали перетоку денежных ресурсов в сферу обращения. Такая ситуация, сделавшая долгосрочные кредиты невыгодными для финансовых структур, негативно сказалась как на всей экономике, так и на самих банках. В настоящее время переориентация денежнокредитной политики на активизацию кредитования реального сектора является стратегически важной. Ведущая роль банковского сектора в экономике развитых стран, определяется огромным финансовым потенциалом, который имеют и реализуют коммерческие банки. Так, объем кредита, предоставленного банками экономике и правительственным органам развитых стран, сопоставим или превышает объем ВВП этих стран. Аккумулируя гигантские массы временно высвобождающихся финансовых ресурсов, банки направляют их по каналам кредитной системы прежде всего в ключевые, наиболее динамичные секторы и отрасли, способствуя тем самым осуществлению структурной перестройки экономики. Государство, на наш взгляд, должно бьггь заинтересовано в стабильном функционировании банковской системы. Для повышения устойчивости банковских ресурсов необходим законодательно закрепленный механизм стимулирования накоплений и повышения доверия к банковской системе. Затраты на его внедрение несопоставимы с потерями, которые возможны в результате цепной реакции банкротств банков. 2. Наряду с кредитными операциями, важной функцией банковского капитала является инвестирование в ценные бумаги. Далеко не все банковские средства могут быть размещены в |