|
документами Банка России, в которых прописан именно такой перечень банковских рисков. Используя уже принятую терминологию (в частности типичные банковские риски ) выделяются основные банковские риски, профили которых расширяются за счет особенностей функционирования технологий ДБО. К ним относятся: опреационный, правовой, стратегический риски, риск потери деловой репутации (репутационный риск) и риск ликвидности. Таким образом, в процессе анализа данных формы банковской отчетности 0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий», введенной Указанием Банка России от 01.03.2004 № 1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий», была выявлена большая зависимость кредитных организаций от третьих лиц (т.е. интернет-провайдеров и операторов сотовой связи). Насколько они своевременно, добросовестно, эффективно выполняют свои задачи, во многом зависит качество предоставляемых услуг. Далее приведем основные причины банковских рисков (ранее было определено, что наиболее подвержены условиям ДБО оказались пять рисков), которые возникают в кредитных организациях в условиях ДБО. Причинами возникновения операционного риска при применении технологий ДБО могут являться: сбои в работе информационных систем и информационнотелекоммуникационных сетей провайдеров банка, которые используются для осуществления ДБО; различные сбои в работе аппаратно-программного обеспечения технологии ДБО (в том числе размещенного на стороне провайдера); 1 Полный перечень типичных банковских рисков приведен в Письме Банка России «О типичных банковских рисках» от 23 июня 2004 года № 70-Т. |
30 клиентам воспользоваться услугами электронного банкинга, можно выделить следующее: а) недостаточную подготовленность клиентов к использованию подобных технологий банковского обслуживания; б) недоверие клиентов к системам электронного банкинга по причине безопасности своих операций. Однако к положительным тенденциям развития электронного банкинга в России можно отнести возрастание активности разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для бесперебойного функционирования систем электронного банкинга (причем как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных, выходящих на наш рынок). Согласно данным, полученным по результатам проведенных опросов кредитных организаций различными информационными агентствами, наибольшее распространение получили программные комплексы компаний: Bank's Soft Systems (Банк'с Софт Системе) г. Москва, BIFIT (БИФИТ) г. Москва, Center of Financial Technologies (Центр финансовых технологий) г.Новосибирск1. 1 Аналогичные данные получены при обработке банковской отчетности, поступающей в Банк России, по форме 0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий» (введена Указанием Банка России от 01.03.2004 № 1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий). 2 См. Why banks must protect the value of customer relationships / The Banker, 2011, № 1028, p. 174-175. В последнее время в Европе наметилась тенденция к сокращению числа территориальных отделений банков вследствие снижения количества обращений в них клиентов. По самым консервативным оценкам, число филиалов европейских банков в ближайшее время сократится на 2%, а их служащих — на 3,4%. При этом банки на практике пытаются задействовать все новые точки контактов вне филиалов12 . С 2002 г. в Великобритании по этой причине было закрыто 24% отделений. В 2011 году в Швеции 88% населения вообще их не посещали. К 2018 г. (по прогнозам) в Великобритании практически не будут рассчитываться чеками [154, Р. 126-127]. Все реже 43 внедрение и дальнейшее масштабное развитие технологий электронного банкинга в значительной степени сдерживается отсутствием законодательной и нормативной базы осуществления ДБО; большинство кредитных организаций уделяет недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с деятельностью в рамках электронного банкинга, и не имеет необходимых методик; проблемы банковского надзора, инспектирования и внутреннего контроля в кредитных организациях при бесконтрольном развитии технологий электронного банкинга будут нарастать лавинообразно. Стала очевидной необходимость изучения web-сайтов кредитных организаций, т.к. многие из них имели нарушения, в том числе использовались не только в целях осуществления банковской деятельности. Результатом совершенствования надзорной деятельности Банка России можно считать разработку и выпуск Письма Банка России от 03.02.2004 № 16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации webсайтов кредитных организаций в сети Интернет»1 и Указания Банка России от 01.03.2004 № 1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий», которое ввело новую форму банковской отчетности 0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий». 1 В настоящий момент данный документ утратил силу, вместо него действует Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-T «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет». Однако, дистанционный надзор, как средство сбора информации в форме отчетности, не позволяет создать полную информационную основу как регулирования, так и самого надзора. Это объясняется тем, что, требуя наличия в кредитных организациях тех или иных документов, процессов и процедур, определенного функционирования отдельных служб, невозможно оценить качество реализации таких требований. За рамками остаются такие вопросы как: |