|
Представляет интерес анализ причин отказа в получении кредита клиентами. Так, в 2001 2005 гг. для КБРФ ОАО «Россельхозбанк» из общего числа рассмотренных клиентов (заемщиков) 32,1 % оказались потенциально неблагонадежными, в том числе и за счет фактора негативной оценки первого руководителя предприятия клиента. Результаты проведенного анализа причин отказа в КБ РФ ОАО «Россельхозбанк» показали, что в 2001 2005 гг. 35,6 % заявок клиентов на получение кредита получили отказ. Основными причинами отказа являются неудовлетворительное финансовое состояние заемщика 56 %, и отсутствие обеспечения по кредиту или если оно не удовлетворяет требованиям банка 17% (табл. 28). Таблица 28 Анализ причин отказа ведущими коммерческими банками хозяйствующим субъектам КБР в получении кредита № Причины отказа КБ РФ ОАО «Россельхозбанк» АКБ «Бумбанк» КБО №8631 Сбербанка РФ доля, % доля, % доля, % 1. Финансовое состояние заемщика неудовлетворительное 56 42 37 2. Обеспечение возврата кредита отсутствует или не удовлетворяет требованиям банка 18 22 21 3. Неудовлетворительное состояние клиента (заемщика) по данным службы безопасности банка 17 18 20 4. Финансовые потоки клиента проходят через другие банки 5 12 12 5. Не исполнены обязательства по ранее заключенным договорам 4 3 8 6. Прочие 0 3 2 Анализ причин отказа банком на получение кредита клиентом позволяет заключить, что при проведении диагностики деятельности клиента не учиты |
18 В современной теории менеджмента, в отличии от классической концепции А.Файоля, различают две функции управления функцию целеполагания и функцию планирования. После того, как выбрана система конечных и промежуточных целей банка, необходимо определить направления политики, процедуры, стратегии и тактические средства, которые приведут банк к поставленной конечной цели. Разумеется, ответственность за стратегическое планирование лежит на высшем руководстве банка. Но даже предварительное знакомство с проблемой управленческих взаимодействий в системе «коммерческий банк клиенты» позволяет придти к выводу о принципиальной необходимости сделать эти связи возможно более тесными. Банк, кредитуя своих клиентов, вкладывая средства в инвестиционные проекты или покупая акции не менее их заинтересован в благополучии предприятия. Поэтому банки перед выдачей кредитов проводят анализ деятельности своих клиентов. Так, в 1996-97 гг. для УАКБ «Уникомбанк» из общего числа рассмотренных клиентов (заемщиков) 16,7 % оказались потенциально неблагонадежными, в том числе и за счет фактора негативной оценки первого руководителя предприятия клиента. Представляет интерес анализ причин отказа в получении кредита клиентами. Результаты проведенного анализа причин отказа в УАКБ «Уникомбанк» показали, что в 1996-97 гг. 15,8 % заявок клиентов на получение кредита получили отказ. Основными причинами отказа являются неудовлетворительное финансовое состояние заемщика 45,07 %, и отсутствие обеспечения по кредиту или если оно не удовлетворяет требованиям банка 30,98 % (см.табл.1.1.3). 20 Анализ причин отказа банком на получение кредита клиентом позволяет заключить, что при проведении диагностики деятельности клиента не учитываются организационноуправленческие факторы клиента. Это принимает особое значение, когда рассматриваются кредиты сроком более одного года, и целевое назначение которых связано с инвестициями. Во-первых, выделяя средства банк должен быть уверен, что они вернуться в срок, в полном объеме и с определенным уровнем эффекта (прибыли). Поэтому даже, если предприятие на момент предоставления средств для осуществления проекта финансово устойчиво, то это не гарантирует, что реализуемый проект будет успешно завершен. Так как проект реализуют люди, которые обладают определенным практическим опытом, квалификацией, работают в конкретной управленческоорганизационной среде, то очень важно, чтобы данная система была адаптирована к условиям реализации проекта или, наоборот, проект был адаптирован под систему. Так как процесс реализации достаточно длителен, а среда предприятия (как внутренняя, так и его окружающая) динамична, то важно суметь определить управленческое поведение системы в изменяющихся социально-экономических условиях. Эту оценку не может дать только финансовая диагностика предприятия. Во-вторых, предоставляя денежные средства, банк рассматривает обеспечение по кредиту как залог возврата предоставленных средств. При этом следует отметить, что банк это учреждение, которое должно эффективно управлять заемными средствами и несет определенную социальную нагрузку перед лицами, которые доверили ей денежные средства. |