|
146 Сущность рынка страховых услуг как социально экономической системы региона проявляется, во-первых, как специфическая часть единого рынка региона, во-вторых, как значимая часть рынка услуг в регионе, третьих, как особая форма реализации экономических отношений в процессе общественного воспроизводства региона, что в свою очередь предопределено объект характером и формами отношения сооственности, производства, присвоения и перераспределения доходов. 3. Страховой продукт, предложенный на страховом рынке, как особый государственного регулирования накладывает определенную специфику на систему этого регулирования, существенно отличающую ее от систем регулирования других отраслей. Страховым продуктом, подлежащим регулированию на страховом рынке, является страховая услуга. Опираясь на мировой опыт исследования государственного регулирования социально экономических процессов и определения ведущих отечественных и зарубежных экономистов, определим сущность государственного регулирования страхового продукта как систему экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок Субъектами этих отношений выступают, с одной стороны, государство, а £ другой все участники страхового рынка: страховщики, страхователи и другие субъекты на нескольких уровнях. Отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги это заимоотношения между страховщиком страхователеми заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. Страховщик и страхователь являются основными непосредственно взаимодействующими субъектами страховых отношений. Страховой инфраструктурой является совокупность страховых институтов, а также субъектов страховых отношений, действующих на страховом рынке, обеспечивающих реальное предложение страхового продукта (т.е. его производство), его продвижение к потребителю и |
Согласно К. Макконнеллу и С. Брю, рынок это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг.1 В этом определении отражаются две основные особенности рынка: 1. Рынок это сфера движения товаров (услуг). 2. Рынок это механизм соединения интересов носителей спроса и предложения. Трансформируя это определение на страхование, получаем, что страховой рынок в самом общем подходе есть экономический механизм, соединяющий интересы предъявителей спроса (страхователей) и пред ложения (страховщиков) на страховые услуги. В силу того, что страхованием охватываются самые разные сферы экономической жизни, страховой рынок отличается крайней неоднородностью по контингенту страхователей и застрахованных, по характеру принимаемых рисков, объему ответственности страховщиков и т.п. Поэтому возникает необходимость классификации страхового рынка. Обобщая изученную литературу, сопоставив различные подходы и положив в основу разные признаки и критерии, полагаем возможной классификацию страховых рынков, представленную на схеме.2 В основу классификации положены восемь наиболее часто используемых критериев (по стадиям страховых отношений, по формам страхования, по отраслям и видам страховой деятельности, по степени ограничения конкуренции, по соотношению спроса и предложения, по наличию или отсутствию накопительных функций, по контингенту страхователей и в территориальном аспекте). Представленная классификация не является исчерпывающей, возможны и другие критерии. Однако для целей анализа системы государственного регулирования страхового рынка основными будут являться именно те, которые приведены здесь. Отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги это взаимоотношения между страховщиком и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. По мнению, например, В.Б. Гомелли, страховщик и страхователь являются основными непосредственно взаимодействующими субъектами страховых отношений3. Субъектами страхового рынка РФ могут быть согласно законодательству: 1) покупатели услуг по страховой защите своих интересов страхователи; 2) продавцы (и производители) этих услуг страховщики; 3 ) посредники между данными лицами; 4) застрахованные лица; 5) выгодоприобретатели; 6) третьи лица.4 Автор настоящей работы согласен с предшествующими исследователями проблемы в том, что отношения между страховщиками и страхователями являются для страхового рынка определяющими. 1 Макконнелл К., Брю С. «Экономикс», Москва, 1992 г., т.1, с. 61. 2 См. Приложение 2. 3 Гомелля В.Б. «Основы страхового дела» / Москва, 1998 г., с. 101. 4 Гомелля В.Б. «Основы страхового дела» / Москва, 1998 г., с. 65-66. 12 Разумеется, в рамках данного исследования мы не ставили цель рассмотреть абсолютно все аспекты роли страхового рынка, среди которых некоторые специалисты отмечают также политическую роль, роль в ускорении оборачиваемости капитала и др. Мы остановились на аспектах, наиболее важных для исследования государственного регулирования страхового рынка. Приведенное нами исследование подтверждает, что страховой рынок является системой экономических отношений, возникающей в процессе обмена страховых услуг, формирования спроса и предложения на них. Специфика страхового рынка и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обусловили необходимость его государственного регулирования. 1. 3. Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования Рассмотренные особенности страхового рынка оказывают влияние на сущность, содержание и формы его государственного регулирования. Страховой рынок как особый объект государственного регулирования накладывает определенную специфику на систему этого регулирования, существенно отличающую ее от систем регулирования других отраслей. Особенности этой системы в конкретных странах являются предметом исследования следующей главы, здесь же мы остановимся на общих основах государственного регулирования, используемого в различных странах, обозначим общие подходы к регулированию. Опираясь на мировой опыт исследования государственного регулирования социальноэкономических процессов и определения ведущих отечественных и зарубежных экономистов, определим сущность государственного регулирования страхового рынка как систему экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок. Субъектами этих отношений выступают, с одной стороны, государство, а с другой все участники страхового рынка: страховщики, страхователи и другие субъекты на всех трех уровнях, рассмотренных выше. Регулированию прямо или косвенно могут подвергаться спрос и предложение на страховом рынке, а также страховой продукт. Сущность государственного регулирования страхового рынка отражает постоянно повторяющиеся, причинно-следственные, наиболее глубинные взаимосвязи и взаимоотношения его участников. В отличие от содержания и форм, она остается неизменной во времени. Содержание государственного регулирования страхового рынка реализуется через систему используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государство оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п. Государство выступает в одержании этих отношений в лице различных законодательных и ис29 |