147 непосредственное потребление, а так же механизмы государственного регионального регулирования саморегулирования. Страховыми институтом в данной схеме будет являться ействующий на рынке страхования в соответствии с действующим законодательством, обеспечивающий предложение страхового продукта, вступающий в страховые отношения с потребителями страхового продукта. 4. Необходимость государственного регулирования вызвана прежде всего несовершенством механизмов саморегулирования которые в страховании особенно опасны. Поскольку страхование является общественно необходимым звеном рыночного хозяйства, поэтому озникаети необходимость государственного регулирования страхования, так как защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следить за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики. Регулирующее воздействие государства на страховом рынке в современных условиях осуществляется прямыми (административными) и косвенными (экономическими) методами. Государство берет на себя функции страховщика в тех случаях, когда рынок не принимает на страхование какую-либо нуждающуюся в страховой защите группу рисков в силу высокого уровня выплат по ним и коммерческой нерентабельности их страхования. Государство частично берет на себя страховые функции и тогда, когда речь идет об объектах, нанесение ущерба которым может иметь общегосударственное социально-экономическое значение, или если идет речь о возмещении последствий глобальных катастро возможно в рамках мелких коммерческих компаний. развития рынка страхо показал, что для России на данном этапе раз проблемы, как и для мирового страхового рынка. Это в первую концентрация страхового рынка и интеграция. Российский страховс находится . достаточно сформированным, а рынок Тамбо стадии формирования и реструктуризации. Состояние и |
научных мероприятий в области страхования. Олдермен («омбудсман», «друг народа») в некоторых странах независимое должностное лицо (государственный чиновник), который может выполнять роль арбитра между страховщиками и страхователями. Он имеет право заставить страховщика действовать в соответствии с законом и здравым смыслом. Институт олдермена наиболее развит в Великобритании и Швеции. Разумеется, здесь рассмотрены не все существующие в мировой практике субъекты инфраструктуры, а лишь некоторые наиболее распространенные, либо, наоборот, редко встречающиеся, но имеющие важное значение при организации системы регулирования страхового рынка. Перейдем к рассмотрению третьего, последнего уровня схемы.1 Анализируя рыночные процессы нельзя забывать, что рыночное хозяйство не может нормально развиваться без участия государства. В то же время границы государственного вмешательства в экономическую жизнь должны быть таковы, чтобы государство не мешало, а способствовало действию рыночных механизмов саморегулирования. По мнению автора, государство в сфере страхования может выступать как: 1.Держатель национальных страховых резервных фондов; 2. Организатор внебюджетных фондов социального страхования и обеспечения; 3. Гарант (эмитент государственных гарантийных обязательств); 4. Страховщик (собственник, учредитель, акционер гос. страховых компаний); 5. Страхователь или выгодоприобретатель (по страхованию, осуществляемому от имени и/или в пользу государственных предприятий); 6. Контролер страховых предприятий; 7. Субъект регулирования страхового рынка. Роль государства как субъекта государственного регулирования будет предметом подробного исследования ниже, сейчас же стоит отметить, что другие формы государственного участия в страховых отношениях объективно являются не менее необходимыми. Государство берет на себя функции страховщика в тех случаях, когда рынок не принимает на страхование какую-либо нуждающуюся в страховой защите группу рисков в силу высокого уровня выплат по ним и коммерческой нерентабельности их страхования. Государство частично берет на себя страховые функции и тогда, когда речь идет об объектах, нанесение ущерба которым может иметь общегосударственное социально-экономическое значение, или если идет речь о возмещении последствий глобальных катастроф и аварий, которое невозможно в рамках мелких коммерческих компаний. Таким образом, мы рассмотрели страховой рынок в самом широком понимании, включая всех основных его субъектов как непосредственных участников саморегулирования, так и потенциальных объектов государственного регулирования (о чем будет говориться дальше), а также затронули роль Приложение 1. 22 полнительных органов власти, среди которых центральное место занимают органы надзора за страховой деятельностью. Целенаправленное регулирующее воздействие государства на деятельность страховых организаций и страховых посредников, страхователей (фактических и потенциальных), а также других субъектов страхового рынка осуществляется прямыми (административными) и косвенными (экономическими) методами. Средства регулирования страхового рынка делятся на две группы применяемых инструментов. Средством прямого (административного) регулирования выступает система правовых норм и государственных органов, обеспечивающих их исполнение. Средством экономического регулирования является финансово-кредитная система страны, а конечными носителями государственного экономического регулирования, его инструментами выступают конкретные сферы, звенья и элементы финансовокредитной системы. Административно-правовая и экономическая составляющие регулирования страхового рынка тесно взаимосвязаны между собой, так как в основе разработки каких-либо законодательных актов или административных мер воздействия всегда лежат экономические закономерности, которые государство хочет либо усилить, либо нейтрализовать. И напротив, для использования финансово-кредитных рычагов регулирования, государство оказывает на них воздействие, закрепленное в правовых нормах. Таким образом, через содержание сущность государственного регулирования страхового рынка видится в том, что это системная совокупность экономических и административно-правовых отношений, возникающих между его субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов. Регулирование в страховании, как и в экономике в целом, может быть не только государственным, так как оно представляет собой единство саморегулирования в трех его формах и государственного воздействия на страховой рынок. Необходимость государственного регулирования вызвана, в частности, несовершенством механизмов саморегулирования, которые в страховании особенно опасны. Поскольку при обосновании необходимости государственного регулирования на макроэкономическом уровне в экономической теории прибегают к анализу так называемых «провалов рынка» (market failures), то есть проявлений несовершенства рыночного механизма), автору работы видится целесообразным выделить «провалы рынка» в страховании. Они проявляются в таких негативных явлениях, как непринятие на страхование рисков, защита от которых общественно необходима, но коммерчески невыгодна; приоритет интересов страховщика, а не страхователя; недостаточное развитие элементов инфраструктуры, в услугах которой заинтересованы не отдельные страховщики, а рынок в целом; 30 |