|
29 зация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства и регионов. Рассмотрение страхового продукта как объекта регулирования региональных органов власти рассмотрена нами в следующем параграфе. 1.2.Страховой продукт как объект регулирования региональных органов власти Страховой продукт, предложенный на страховом рынке, как особый объект государственного регулирования накладывает определенную специфику на систему этого регулирования, существенно отличающую ее от систем регулирования других отраслей. Страховым продуктом, подлежащим регулированию на страховом рынке, является страховая услуга. Опираясь на мировой опыт исследования государственного регулирования социально экономических процессов и определения ведущих отечественных и зарубежных экономистов, определим сущность государственного регулирования страхового продукта как систему экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок. Субъектами этих отношений выступают, с одной стороны, государство, а с другой все участники страхового рынка: страховщики, страхователи и другие субъекты на нескольких уровнях. При разработке механизма формирования и развития инфраструктуры регионального рынка страховых услуг необходимо рассматривать страховой рынок как единую систему. В связи с тем, что предметом купли-продажи на страховом рынке является специфический товар страховая услуга, регулированию подлежат различные стороны отношений между ее производителями и потребителями, и действия государства должны служить цели достиже |
ций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства».1 Но достаточно последовательного перехода от исследования самого страхового рынка, его структуры и организации деятельности его субъектов к государственному регулированию, анализу «провалов рынка», несовершенства рыночного механизма в страховании и необходимости государственного вмешательства в его процессы, сопоставления форм и методов такого вмешательства представлено не было. В работе В.Б. Гомелли «Основы страхового дела» вопрос о государственном регулировании страхования был сформулирован шире, чем у В.В. Шахова. Страховой рынок, по мнению В.Б. Гомелли, связан с «обеспечением страховых сделок соответствующим правовым регулированием; организационно-правовыми формами страхового предпринимательства для достижения уставных целей и задач страховыми фирмами; механизмами достижения оптимальных экономических и финансовых условий страхового предпринимательства; видами, подотраслями и отраслями страхования, востребуемыми гражданами, предприятиями, народным хозяйством и мирохозяйственными связями; государственным регулированием всех названных процессов, субъектов, объектов и т.д.»2 Кроме того, был сделан акцент на то, что «система государственного регулирования страхового рынка ... складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только Госстрахнадзором».3 Тем самым система регулирования была определена более широко, чем просто государственный надзор за страховой деятельностью. Была отмечена роль в регулировании не только правовых, но и экономических инструментов, вырабатываемых государственными органами и регулирующих различные стороны функционирования страхового рынка. Опираясь на результаты работы ведущих российских специалистов в области теории страхования, представляется возможным в рамках данной работы изложить собственный взгляд на государственное регулирование страхового рынка, дополняющий, уточняющий и развивающий теоретические положения авторов, упомянутых выше. 1. 1. Страховой рынок и его субъекты Объектом государственного регулирования должен быть страховой рынок как единая система. В связи с тем, что предметом купли-продажи на страховом рынке является специфический товар страховая услуга, регулированию подлежат различные стороны отношений между ее производителями и потребителями, и действия государства должны служить цели достижения баланса экономических интересов всех участников этих отношений. В этой связи, мы рассмотрим специфику страхового рынка как сферы обмена специфического товара страховой услуги. 1 Шахов В.В. «Страхование» / Москва, 1998 г., с. 73. 2 Гомелля В.Б. «Основы страхового дела»/ Москва 1998 г., с. 64. 3 Гомелля В.Б. «Основы страхового дела» / Москва, 1998 г., с. 77. 11 Разумеется, в рамках данного исследования мы не ставили цель рассмотреть абсолютно все аспекты роли страхового рынка, среди которых некоторые специалисты отмечают также политическую роль, роль в ускорении оборачиваемости капитала и др. Мы остановились на аспектах, наиболее важных для исследования государственного регулирования страхового рынка. Приведенное нами исследование подтверждает, что страховой рынок является системой экономических отношений, возникающей в процессе обмена страховых услуг, формирования спроса и предложения на них. Специфика страхового рынка и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обусловили необходимость его государственного регулирования. 1. 3. Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования Рассмотренные особенности страхового рынка оказывают влияние на сущность, содержание и формы его государственного регулирования. Страховой рынок как особый объект государственного регулирования накладывает определенную специфику на систему этого регулирования, существенно отличающую ее от систем регулирования других отраслей. Особенности этой системы в конкретных странах являются предметом исследования следующей главы, здесь же мы остановимся на общих основах государственного регулирования, используемого в различных странах, обозначим общие подходы к регулированию. Опираясь на мировой опыт исследования государственного регулирования социальноэкономических процессов и определения ведущих отечественных и зарубежных экономистов, определим сущность государственного регулирования страхового рынка как систему экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок. Субъектами этих отношений выступают, с одной стороны, государство, а с другой все участники страхового рынка: страховщики, страхователи и другие субъекты на всех трех уровнях, рассмотренных выше. Регулированию прямо или косвенно могут подвергаться спрос и предложение на страховом рынке, а также страховой продукт. Сущность государственного регулирования страхового рынка отражает постоянно повторяющиеся, причинно-следственные, наиболее глубинные взаимосвязи и взаимоотношения его участников. В отличие от содержания и форм, она остается неизменной во времени. Содержание государственного регулирования страхового рынка реализуется через систему используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государство оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п. Государство выступает в одержании этих отношений в лице различных законодательных и ис29 определение сущности государственного регулирования страхового рынка как системной совокупности экономических и административно-правовых отношений, возникающих между субъектами страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок; определение содержания государственного регулирования страхового рынка, реализуемого через систему используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государство оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка; определение «провалов рынка» в страховании, необходимость его государственного регулирования и масштабы государственного вмешательства, а также задач государственного регулирования страхового рынка; краткое перечисление других направлений деятельности государства на страховом рынке (помимо регулирования); механизм государственного регулирования страхового рынка (в общем виде), его методы, формы, виды и инструменты; обоснование преобладания в страховании административного регулирования, выделение его подсистем; обоснование роли органов страхового надзора в системе регулирования, а также роли других государственных органов в регулировании страхового рынка; отражение специфики экономических регуляторов в страховании (в том числе налогообложения страховщиков и страхователей). Страховой рынок как обособленная часть финансово-кредитной системы определен в качестве специального объекта государственного регулирования. Государственное регулирование страхового дела имеет своей целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков и страхователей с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства и с целью устранения противоречий между коммерческими целями страховщиков и их функцией предоставления страховой защиты клиентам. Основными условиями эффективности регулирования страхового рынка является наличие функционально обособленных органов надзора, наличие высокоразвитого законодательства, регулирующего страхование, а также применение косвенных методов регулирования. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему отношений. Формы и методы государственного регулирования страхования достаточно разнообразны, однако преобладающими являются административные методы регулирования. Практические действия, относящиеся к регулированию различных сторон страховой деятельности, служат достижению единых стратегических целей регулирования страхового рынка. 49 |