|
30 баланса экономических участников этих этой связи, мы рассмотрим специфику страхового рынка как сферы обмена специфического товара страховой услуги. Согласно К. Макконнеллу и С. Брю, рынок это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг.1 В этом определении отражаются две основные особенности рынка: 1. Рынок это сфера движения товаров (услуг). 2. Рынок это механизм соединения интересов носителей спроса и предложения. Трансформируя это определение на страхование, получаем, что страховой рынок в самом общем подходе есть социально-экономический механизм, соединяющий интересы предъявителей спроса (страхователей) и предложения (страховщиков) на страховые услуги. Отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги это взаимоотношения между страховщиком и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. Страховщик и страхователь являются основными непосредственно взаимодействующими субъектами страховых отношений. Исходя из определения страхового рынка, страховой инфраструктурой будет являться совокупность страховых институтов, а также субъектов страховых отношений, действующих на страховом рынке, обеспечивающих реальное предложение страхового продукта (т.е. его производство), его продвижение к потребителю и непосредственное потребление, а так же механизмы государственного, регионального регулирования и саморегулирования. Страховым институтом в данной схеме будет являться субъект, действующий на рынке страхования в соответствии с действующим законодательством, обеспечивающий предложение страхового продукта, вступающий в страховые отношения с потребителями страхового продукта. 1 Макконнелл К. Брю С. «Экономикс», Москва, 1992 г., т 1, с 61. |
Согласно К. Макконнеллу и С. Брю, рынок это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг.1 В этом определении отражаются две основные особенности рынка: 1. Рынок это сфера движения товаров (услуг). 2. Рынок это механизм соединения интересов носителей спроса и предложения. Трансформируя это определение на страхование, получаем, что страховой рынок в самом общем подходе есть экономический механизм, соединяющий интересы предъявителей спроса (страхователей) и пред ложения (страховщиков) на страховые услуги. В силу того, что страхованием охватываются самые разные сферы экономической жизни, страховой рынок отличается крайней неоднородностью по контингенту страхователей и застрахованных, по характеру принимаемых рисков, объему ответственности страховщиков и т.п. Поэтому возникает необходимость классификации страхового рынка. Обобщая изученную литературу, сопоставив различные подходы и положив в основу разные признаки и критерии, полагаем возможной классификацию страховых рынков, представленную на схеме.2 В основу классификации положены восемь наиболее часто используемых критериев (по стадиям страховых отношений, по формам страхования, по отраслям и видам страховой деятельности, по степени ограничения конкуренции, по соотношению спроса и предложения, по наличию или отсутствию накопительных функций, по контингенту страхователей и в территориальном аспекте). Представленная классификация не является исчерпывающей, возможны и другие критерии. Однако для целей анализа системы государственного регулирования страхового рынка основными будут являться именно те, которые приведены здесь. Отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги это взаимоотношения между страховщиком и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. По мнению, например, В.Б. Гомелли, страховщик и страхователь являются основными непосредственно взаимодействующими субъектами страховых отношений3. Субъектами страхового рынка РФ могут быть согласно законодательству: 1) покупатели услуг по страховой защите своих интересов страхователи; 2) продавцы (и производители) этих услуг страховщики; 3 ) посредники между данными лицами; 4) застрахованные лица; 5) выгодоприобретатели; 6) третьи лица.4 Автор настоящей работы согласен с предшествующими исследователями проблемы в том, что отношения между страховщиками и страхователями являются для страхового рынка определяющими. 1 Макконнелл К., Брю С. «Экономикс», Москва, 1992 г., т.1, с. 61. 2 См. Приложение 2. 3 Гомелля В.Б. «Основы страхового дела» / Москва, 1998 г., с. 101. 4 Гомелля В.Б. «Основы страхового дела» / Москва, 1998 г., с. 65-66. 12 |