|
32 Для наглядного представления всех многообразных отношений автору работы представляется возможным и необходимым дать собственную схему страховой инфраструктуры (Рис. 1). В структуре страхового рынка как единой системы, саморегулируемой и регулируемой государством, можно выделить три уровня: I сферу непосредственной продажи страховых услуг; II сферу общественного рыночного саморегулирования; III сферу государственного регулирования. На первом уровне реализуются договорные отношения по прямому страхованию, происходит непосредственное заключение и исполнение договоров страхования. К первому уровню относятся участники рынка (страховщики, страхователи, посредники, застрахованные лица, выгодоприобретатели и третьи лица). Ко второму уровню относятся все субъекты первого уровня, а также участники рынка перестрахования (перестрахователи, перестраховщики и перестраховочные посредники), объединения (различных форм) и общественные организации страховщиков и страхователей, рыночная инфраструктура. Это область действия институтов и механизмов общественного рыночного саморегулирования. На третьем уровне над всеми вышеперечисленными участниками рынка начинается регулирующее действие государства и региональных органов власти, институциональным центром которого для страховой инфраструктуры является орган государственного страхового надзора. 1дя четкого представления эффективного регулирования деятельности страховых институтов рассмотрим особенности спроса и предложения на страховом рынке. С юридической точки зрения, участие потенциальных страхователей в заключении договоров страхования ограничено только их правои дееспособностью. Стимулирует спрос государственное регулирование: требование к определенным группам страхователей в обязательном порядке страховать те или иные риски, предписываемое законами или иными нормативными актами (обязательное страхование). |
На взгляд автора, основная особенность этих отношений заключается в наличии параллельных, взаимосвязанных процессов перераспределения финансовых ресурсов и рисков, основанных на наличии случайности и вероятности неблагоприятных событий (наступления страховых случаев). В процессе этих отношений носитель риска (страхователь) передает его страховой организации, которая принимает на себя этот риск, получая за это определенную плату страховой взнос. Представленный выше перечень включает участников отношений в сфере продажи услуг по прямому страхованию. Однако, на наш взгляд, число участников страхового рынка гораздо больше, так как реальные отношения, имеющие место на страховом рынке, гораздо более многогранны. Помимо непосредственных участников страховых правоотношений, в них вовлечены и другие: субъекты рынка перестрахования, рыночная инфраструктура, объединения страховщиков или страхователей и государство. Они хотя и сами не принимают непосредственного участия в прямом страховании, но без них невозможно нормальное функционирование рынка, нормальное производство и потребление страховых услуг. Поэтому при анализе страхового рынка как объекта государственного регулирования нельзя ограничиваться только вышеназванными шестью субъектами, как это сделано в Законе «Об организации страхового дела в РФ», государственное регулирование деятельности других участников рынка, например, перестраховочных организаций, имеет не меньшее значение для рынка в целом, для обеспечения соблюдения интересов всех его участников. Для наглядного представления всех этих многообразных отношений автору работы представляется возможным и необходимым дать собственную схему страхового рынка1. В структуре страхового рынка как единой системы, саморегулируемой и регулируемой государством, можно выделить три уровня: I сферу непосредственной продажи страховых услуг; II сферу общественного рыночного саморегулирования; П1 сферу государственного регулирования. На первом уровне реализуются договорные отношения по прямому страхованию, происходит непосредственное заключение и исполнение договоров страхования. К первому уровню относятся вышеупомянутые участники рынка (страховщики, страхователи, посредники застрахованные лица, выгодоприобретатели и третьи лица). Это уровень индивидуального, договорного рыночного саморегулирования. Ко второму уровню относятся все субъекты первого уровня, а также участники рынка перестрахования (перестрахователи, перестраховщики и перестраховочные посредники), объединения (различных форм) и общественные организации страховщиков и страхователей, рыночная инфраструктура. Это область действия институтов и механизмов общественного рыночного саморегулирования. Приложение 1. 13 На третьем уровне над всеми вышеперечисленными участниками рынка начинается регулирующее действие государства, институциональным центром которого для страхового рынка является орган государственного страхового надзора. Исходя из определения страхового рынка, данного нами выше, для характеристики страхового рынка следует рассмотреть особенности спроса и предложения на страховом рынке. Особенности спроса на страховом рынке. С юридической точки зрения, участие потенциальных страхователей в заключении договоров страхования ограничено только их правои дееспособностью. Стимулирует спрос требование к определенным группам страхователей в обязательном порядке страховать те или иные риски, предписываемое законами или иными нормативными актами (обязательное и «обязательно-добровольное» страхование). С экономической точки зрения, спрос ограничен платежеспособностью потенциальных страхователей. В условиях низкого уровня доходов населения и дефицита финансовых ресурсов у предприятий затраты на страхование стоят на одном из последних мест. И напротив, при благоприятной экономической обстановке доля расходов на страхование возрастает. Потребности в страховых услугах по степени их осознания не относятся к числу первоочередных, поэтому формирование спроса на страхование требует сложной работы по переводу этой потребности из неосознанной в осознанную. При низком уровне платежеспособности клиент не хочет тратить деньги на страхование, если у него не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры. По нашему мнению, в страховом бизнесе цена не является решающим фактором спроса. Далеко не цена определяет принципиальное решение клиента о страховании, цена может повлиять лишь на выбор компании или страхового продукта. Неценовыми детерминантами спроса страхового рынка являются: число потенциальных страхователей и объектов страхования, т.е. размер страхового поля (спрос находится в прямой зависимости от него); доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость); стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т.п. (прямая зависимость); для долгосрочного страхования жизни цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (прямая зависимость); налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос); 14 |