|
34 наличие требований законов или договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость); инфляционные ожидания (уменьшение спроса); ставка банковских процентов (в краткосрочном аспекте прямая заисимость: чем дороже кредит, тем менее выгодно использовать ссуды для покрытия непредвиденного ущерба, тем привлекательнее заключать договор страхования; в долгосрочном аспекте обратная зависимость: чем выше ссудный процент, тем более выгодно по сравнению с услугами страховщиков производить накопление средств для самострахования на банковских счетах.) С учетом того, что потребность в страховой защите стоит у клиента далеко не на первом месте, спрос на страхование легко падает, если у клиента снизился размер реальных доходов. Отсюда следует еще одна существенная особенность страхового рынка, заключающаяся в том, что он более других отраслей подвержен последствиям кризисных явлении в экономике, например, инфляции и падению платежеспособности клиентов. Таким образом, в период кризиса растет спрос на традиционные страховые услуги по страхованию «не жизни» имущества от огня, автомобилей и автогражданской ответственности и т.п. (так как в условиях кризиса страхователю труднее изыскать крупные суммы на восстановление имущества или возмещения вреда) и падает спрос на все остальные виды. На фазе подъема растет спрос на страхование финансовых рисков (на волне общей активизации деловой активности) и продукты с инвестиционной направленностью, в том числе долгосрочное страхование жизни (так как в этот периоды страховщики могут предложить по ним хорошую доходность). Страховщики при этом действуют как автоматический стабилизатор: оттягивая излишнюю денежную массу на страховой рынок, они задерживают «перегрев» экономики и кризис, снимают социальную напряженность. Особенности предложения на страховом рынке состоят в том, что носителями предложения выступают страховщики юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой |
наличие требований законов или договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость); инфляционные ожидания (уменьшение спроса); ставка банковских процентов (в краткосрочном аспекте прямая зависимость: чем дороже кредит, тем менее выгодно использовать ссуды для покрытия непредвиденного ущерба, тем привлекательнее заключать договор страхования; в долгосрочном аспекте обратная зависимость: чем выше ссудный процент, тем более выгодно по сравнению с услугами страховщиков производить накопление средств для самострахования на банковских счетах.) С учетом того, что потребность в страховой защите стоит у клиента далеко не на первом месте, спрос на страхование легко падает, если у клиента снизился размер реальных доходов. Отсюда следует еще одна существенная особенность страхового рынка, заключающаяся в том, что он более других отраслей подвержен последствиям кризисных явлений в экономике, например, инфляции и падению платежеспособности клиентов. Автор, опираясь на изученные монографии по экономической теории в части проблемы циклических колебаний, а также на информацию о страховых рынках различных стран,1 делает следующие выводы. В период кризиса растет спрос на традиционные страховые услуги по страхованию «не жизни» имущества от огня, автомобилей и автогражданской ответственности и т.п. (так как в условиях кризиса страхователю труднее изыскать крупные суммы на восстановление имущества или возмещения вреда) и падает спрос на все остальные виды. На фазе подъема растет спрос на страхование финансовых рисков (на волне общей активизации деловой активности) и продукты с инвестиционной направленностью, в том числе долгосрочное страхование жизни (так как в этот периоды страховщики могут предложить по ним хорошую доходность). Страховщики при этом действуют как автоматический стабилизатор: оттягивая излишнюю денежную массу на страховой рынок, они задерживают «перегрев» экономики и кризис. Особенности предложения на страховом рынке состоят в том, что носителями предложения выступают страховщики юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности (лицензию). На объем и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и др. факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени. Факторами предложения страхового рынка являются: количество страховщиков (прямая зависимость); среднерыночные нормы расходов на ведение дела, и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость); См. в частности, Макконнелл К., Брю С. «Экономикс», Москва, 1992 г.; Рудницкий В.В., Федорова Т.А. “Основы страховой деятельности” (учебное пособие) / Санкт-Петербург, 1992 г. и др. 15 |