|
35 деятельности (лицензию). На объем и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уро держек на ведение страхового дела и др. факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени. Факторами предложения страхового рынка являются: количество страховщиков (прямая зависимость); среднерыночные нормы расходов на ведение дела, и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость); структура и финансовое состояние рынка емкость страхового и перестраховочного рынков, состояние страховых портфелей компании, размер собственных средств страховщиков, уровень концентрации капитала (прямая зависимость); убыточность видов страхования (обратная зависимость), степень риска (обратная зависимость), рентабельность и прибыльность страховых операций (прямая зависимость); уровень страхового надзора (обратная зависимость); налогообложение страховых организаций (обратная зависимость); ставка банковских процентов (в краткосрочном аспекте обратная зависимость: чем выше доходность вложении в другие отрасли, тем менее привлекательны капиталовложения в страховой бизнес, в долгосрочном аспекте прямая зависимость: чем выше возможные доходы от инвестирования страховых резервов, тем больше возможность снижения тарифов и расширения предложения). Особенностью предложения на страховом рынке является также то, реализуется страхо организации (страховые компании) и общества взаимного страхования. Страховые организации (страховщика) создаются для проведения страховой деятельности, проходят государственную регистрацию и получают в установленном порядке лицензию на страховую деятельность, которую они не вправе совмещать с другими видами деятельности (банковской, |
наличие требований законов или договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость); инфляционные ожидания (уменьшение спроса); ставка банковских процентов (в краткосрочном аспекте прямая зависимость: чем дороже кредит, тем менее выгодно использовать ссуды для покрытия непредвиденного ущерба, тем привлекательнее заключать договор страхования; в долгосрочном аспекте обратная зависимость: чем выше ссудный процент, тем более выгодно по сравнению с услугами страховщиков производить накопление средств для самострахования на банковских счетах.) С учетом того, что потребность в страховой защите стоит у клиента далеко не на первом месте, спрос на страхование легко падает, если у клиента снизился размер реальных доходов. Отсюда следует еще одна существенная особенность страхового рынка, заключающаяся в том, что он более других отраслей подвержен последствиям кризисных явлений в экономике, например, инфляции и падению платежеспособности клиентов. Автор, опираясь на изученные монографии по экономической теории в части проблемы циклических колебаний, а также на информацию о страховых рынках различных стран,1 делает следующие выводы. В период кризиса растет спрос на традиционные страховые услуги по страхованию «не жизни» имущества от огня, автомобилей и автогражданской ответственности и т.п. (так как в условиях кризиса страхователю труднее изыскать крупные суммы на восстановление имущества или возмещения вреда) и падает спрос на все остальные виды. На фазе подъема растет спрос на страхование финансовых рисков (на волне общей активизации деловой активности) и продукты с инвестиционной направленностью, в том числе долгосрочное страхование жизни (так как в этот периоды страховщики могут предложить по ним хорошую доходность). Страховщики при этом действуют как автоматический стабилизатор: оттягивая излишнюю денежную массу на страховой рынок, они задерживают «перегрев» экономики и кризис. Особенности предложения на страховом рынке состоят в том, что носителями предложения выступают страховщики юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности (лицензию). На объем и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и др. факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени. Факторами предложения страхового рынка являются: количество страховщиков (прямая зависимость); среднерыночные нормы расходов на ведение дела, и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость); См. в частности, Макконнелл К., Брю С. «Экономикс», Москва, 1992 г.; Рудницкий В.В., Федорова Т.А. “Основы страховой деятельности” (учебное пособие) / Санкт-Петербург, 1992 г. и др. 15 структура и финансовое состояние рынка емкость страхового и перестраховочного рынков, состояние страховых портфелей компаний, размер собственных средств страховщиков, уровень концентрации капитала (прямая зависимость); убыточность видов страхования (обратная зависимость), степень риска (обратная зависимость), рентабельность и прибыльность страховых операций (прямая зависимость); уровень страхового надзора (обратная зависимость); налогообложение страховых организаций (обратная зависимость); ставка банковских процентов (в краткосрочном аспекте обратная зависимость: чем выше доходность вложений в другие отрасли, тем менее привлекательны капиталовложения в страховой бизнес, в долгосрочном аспекте прямая зависимость: чем выше возможные доходы от инвестирования страховых резервов, тем больше возможность снижения тарифов и расширения предложения). Особенностью предложения на страховом рынке является также то, что оно реализуется через два основных типа субъектов рынка страховые организации (страховые компании) и общества взаимного страхования. Страховые организации (страховщики) создаются для проведения страховой деятельности, проходят государственную регистрацию и получают в установленном порядке лицензию на страховую деятельность, которую они не вправе совмещать с другими видами деятельности (банковской, производственной, торговой и т.п.) Учредителями их могут быть как коммерческие структуры, так и государство (государство может либо владеть пакетом акций страхового акционерного общества, либо создавать полностью государственных страховщиков). Страховщики это коммерческие организации, т.е. «преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности»1 Коммерческая деятельность ведется страховщиком самостоятельно и на свой риск. Такая задача иногда противоречит другой важнейшей цели страхового сектора обеспечению страховой защиты по минимальным расценкам и с необходимым уровнем качества. Для достижения баланса интересов страховщиков с интересами других участников рынка служат как механизмы рыночного саморегулирования, так и государственного регулирования, о чем будет подробнее сказано ниже. Современные тенденции развития страховых организаций индустриально развитых стран это специализация страховых компаний, централизация страхового капитала и сближение его с банковским. Тенденция к специализации связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В дополнение к традиционной специализации по страхованию жизни и по рисковым видам страхования в современных условиях имеет место специализация компаний в области медицинского страхования, страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхования банковских рисков и Ст. 50п.1. ГК РФ. 16 |