|
40 В-третьих, страховщик, который на рынке прямого страхования может выступать перестраховочном рынке может стать покупателем перестраховочной услуги, ее продавцом, а также посредником между страхователем и перестраховщиком (фактически "перепродавая" услугу перестраховщика, он получает от него за это комиссию). На перестраховочном рынке продолжается начатый в сфере прямого страхования процесс перераспределения рисков и финансовых потоков. Без прямого страхования невозможно проведение перестрахования, поэтому Перестраховочный рынок исторически формируется позже, чем рынок прямого страхования как в развитых странах, так и в России. В-четвертых, перестраховочный рынок еще больше, чем рынок прямого страхования склонен к межгосударственной интеграции. Процесс вторичного перераспределения застрахованных рисков в современных условиях происходит трансграничным путем при ведущей роли крупнейших международных перестраховочных организаций. Завершая рассмотрение перестрахования, отметим, что такая форма обеспечения защиты имущественных интересов участников рынка со стороны предложения (страховщиков) есть только на страховом рынке (аналогов нет ни в одной другой отрасли, в том числе в финансово-кредитной сфере). Уникальность института перестрахования также относится к существенным особенностям страхового рынка. Перейдем к рассмотрению страховой инфраструктуры, характеризуя некоторые важнейшие ее составляющие. Система страхового аудита имеет важное значение, так как она является одним из основных способов негосударственного контроля финансового состояния страховых организаций. В большинстве стран регулярные аудиторские проверки являются обязательными для всех страховых организаций. Объектом контроля являются правильность проведения страховых операций, инвестиционная деятельность, учет и отчетность. |
некоторых странах и на основании трудовых договоров). Страховые брокеры, напротив, являются полностью экономически независимыми субъектами рынка, что с одной стороны, еще более сближает их интересы с интересами клиентов и расширяет круг их полномочий (включая не только содействие заключению договора, но и обслуживание в течение его действия и участие в урегулировании убытков), и с другой стороны, стимулирует их деловую активность. Однако в современных условиях функции и методы работы агентов и брокеров постепенно начинают сближаться, отсюда появляется сходство их государственного регулирования. В Директиве ЕЭС 1976 г. «О посредниках» (The EEC Intermediaries Directive, 1976 г.) так характеризуется деятельность брокера:«Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)». Возвращаясь к схеме1, мы отметим, что шаг за шагом, анализируя некоторые особенности страхового рынка, к данному моменту мы рассмотрели только первый уровень схемы сферу непосредственной продажи страховых услуг. Перейдем к следующему, второму уровню, на котором включаются механизмы рыночного и общественного саморегулирования страхового рынка, тесно взаимосвязанные с государственным регулированием. Субъектами рынка перестрахования являются как прямые страховщики, передающие риски в перестрахование друг другу, так и специализированные перестраховочные организации, а также посредники в области перестрахования. Специфика объекта купли-продажи на рынке перестрахования перестраховочной защиты по сравнению с прямым страхованием состоит, во-первых, в том, что в процесс ее движения вовлечены сразу многие субъекты рынка, финансовая устойчивость которых в значительной степени зависит от качества перестрахования. Во-вторых, от состояния рынка перестрахования зависит и качество страховой услуги, предоставляемой клиенту по прямому страхованию; возможность принятия на страхование большего числа рисков, в том числе крупных по стоимости, а также своевременность и полнота выполнения обязательств страховщика. В-третьих, страховщик, который на рынке прямого страхования может выступать производителем и продавцом услуги, на перестраховочном рынке может стать покупателем перестраховочной услуги, ее продавцом, а также посредником между страхователем и перестраховщиком (фактически «перепродавая» услугу перестраховщика, он получает от него за это комиссию). На перестраховочном рынке продолжается начатый в сфере прямого страхования процесс перераспределения рисков и финансовых потоков. Без прямого страхования невозможно проведение перестрахования, поэтому перестраховочный рынок исторически формируется позже, чем рынок прямого страхования как в развиПриложение 1. 19 тых странах, так и в России. В-четвертых, перестраховочный рынок еще больше, чем рынок прямого страхования склонен к межгосударственной интеграцииПроцесс вторичного перераспределения застрахованных рисков в современных условиях происходит трансграничным путем при ведущей роли крупнейших международных перестраховочных организаций. Завершая рассмотрение перестрахования, отметим, что такая форма обеспечения защиты имущественных интересов участников рынка со стороны предложения (страховщиков) есть только на страховом рынке (аналогов нет ни в одной другой отрасли, в том числе в финансово-кредитной сфере). Уникальность института перестрахования также относится к существенным особенностям страхового рынка. Перейдем к рассмотрению страховой инфраструктуры, характеризуя некоторые важнейшие ее составляющие. Система страхового аудита имеет важное значение, так как она является одним из основных способов негосударственного контроля финансового состояния страховых организаций. В большинстве стран регулярные аудиторские проверки являются обязательными для всех страховых организаций. Объектом контроля являются правильность проведения страховых операций, инвестиционная деятельность, учет и отчетность. Инфраструктура по оценке рисков и урегулированию убытков предусматривает привлечение к работе наряду со специалистами в области страхования профессионалов в области технических направлений (инженеров и т.п.). Такого рода деятельность включает две стадии. Первая преддоговорная, на которой производится оценка имущества, подлежащего страхованию, а также оценка вероятности наступления страхового случая и возможного убытка. Вторая стадия связана с наступлением страхового случая. На ней производится установление факта страхового случая и его причин, оценка ущерба, определение виновных лиц для последующего регрессного требования и т.п. Особое место на рынке занимают структуры, являющиеся носителями функций саморегулирования. Рассмотрим некоторые из них. Ллойд (Великобритания, Лондон) уникальная международная система, соединяющая функции страхования и саморегулирования. С одной стороны, это объединение синдикатов страховщиков и брокеров, направляющих синдикатам на страхование риски. С другой стороны, это не просто крупнейшая страховая группа, а саморегулируемая организация страхового рынка.1 Страховые биржи американский вариант системы, аналогичной Ллойду. В восьмидесятых годах функционировало три страховые биржи: Иллинойская (с 1982 г. по н.в.) перестрахование, страхование нетрадиционных рисков ежегодная страховая премия 200-250 млн. долл.; Нью-Йоркская (1980-1988) перестрахование; страховая биржа "Америкас", Майами (1983-1987) страхование заруСм. также Приложение 9 (раздел «Великобритания»). 20 |