|
госЛс^ийс^я4 Г кт?АРСГвЯННА.яеиблиотео Инфраструктура по оценке рисков и урегулированию убытков предусматривает привлечение к работе наряду со специалистами в области страхоессионалов в области технических направлений (инженеров и т.п.). Такого рода деятельность включает две стадии. Первая преддоговорная, на которой производится оценка имущества, подлежащего страхованию, а также оценка вероятности наступления страхового случая и возможного убытка. Вторая стадия связана с наступлением страхового случая. На ней производится установление факта страхового случая и его причин, оценка ущерба, определение виновных лиц для последующего регрессного требования и т.п. Особое место на рынке занимают структуры, являющиеся носителями функций саморегулирования. Рассмотрим некоторые из них. Ллойд (Великобритания, Лондон) уникальная международная система. соединяющая функции страхования и саморегулирования. С одной стороны, это объединение синдикатов страховщиков и брокеров, направляющих синдикатам на страхование риски. С другой стороны, это не просто крупнейшая страховая группа, а саморегулируемая организация страхового рынка. Страховые биржи американский вариант системы, аналогичной Ллойду. В восьмидесятых годах функционировало три страховые биржи: Иллинойская (с 1982 г. по н.в.) перестрахование, страхование нетрадиционных рисков ежегодная страховая премия 200-250 млн. долл.; Нью-Йоркская (1980-1988) перестрахование; страховая биржа «Америкас», Майами (19831987) страхование зарубежных рисков. Специалисты высказывают серьезные сомнения в том, что страховые биржи будут когда-либо играть ведущую роль на американском рынке страховых услуг. Неудача, постигшая две из трех страховых бирж Соединенных Штатов, а также громкие судебные процессы, вызванные проблемами американских подразделений Ллойда, вероят |
тых странах, так и в России. В-четвертых, перестраховочный рынок еще больше, чем рынок прямого страхования склонен к межгосударственной интеграцииПроцесс вторичного перераспределения застрахованных рисков в современных условиях происходит трансграничным путем при ведущей роли крупнейших международных перестраховочных организаций. Завершая рассмотрение перестрахования, отметим, что такая форма обеспечения защиты имущественных интересов участников рынка со стороны предложения (страховщиков) есть только на страховом рынке (аналогов нет ни в одной другой отрасли, в том числе в финансово-кредитной сфере). Уникальность института перестрахования также относится к существенным особенностям страхового рынка. Перейдем к рассмотрению страховой инфраструктуры, характеризуя некоторые важнейшие ее составляющие. Система страхового аудита имеет важное значение, так как она является одним из основных способов негосударственного контроля финансового состояния страховых организаций. В большинстве стран регулярные аудиторские проверки являются обязательными для всех страховых организаций. Объектом контроля являются правильность проведения страховых операций, инвестиционная деятельность, учет и отчетность. Инфраструктура по оценке рисков и урегулированию убытков предусматривает привлечение к работе наряду со специалистами в области страхования профессионалов в области технических направлений (инженеров и т.п.). Такого рода деятельность включает две стадии. Первая преддоговорная, на которой производится оценка имущества, подлежащего страхованию, а также оценка вероятности наступления страхового случая и возможного убытка. Вторая стадия связана с наступлением страхового случая. На ней производится установление факта страхового случая и его причин, оценка ущерба, определение виновных лиц для последующего регрессного требования и т.п. Особое место на рынке занимают структуры, являющиеся носителями функций саморегулирования. Рассмотрим некоторые из них. Ллойд (Великобритания, Лондон) уникальная международная система, соединяющая функции страхования и саморегулирования. С одной стороны, это объединение синдикатов страховщиков и брокеров, направляющих синдикатам на страхование риски. С другой стороны, это не просто крупнейшая страховая группа, а саморегулируемая организация страхового рынка.1 Страховые биржи американский вариант системы, аналогичной Ллойду. В восьмидесятых годах функционировало три страховые биржи: Иллинойская (с 1982 г. по н.в.) перестрахование, страхование нетрадиционных рисков ежегодная страховая премия 200-250 млн. долл.; Нью-Йоркская (1980-1988) перестрахование; страховая биржа "Америкас", Майами (1983-1987) страхование заруСм. также Приложение 9 (раздел «Великобритания»). 20 бежных рисков. Специалисты высказывают серьезные сомнения в том, что страховые биржи будут когда-либо играть ведущую роль на американском рынке страховых услуг. Неудача, постигшая две из трех страховых бирж Соединенных Штатов, а также громкие судебные процессы, вызванные проблемами американских подразделений Ллойда, вероятно, станут серьезной причиной осмотрительности американских инвесторов при выборе биржевой модели в обозримом будущем.1 Объединения страховщиков (союзы, ассоциации) это общественные организации, включающие страховые и перестраховочные организации, объединившиеся с целью защиты своих профессиональных интересов. В задачи объединений страховщиков входят, как правило, работа по обобщению практики страхового рынка, разработке предложений по совершенствованию нормативной базы страхования, лоббированию интересов страховщиков в органах государственной власти, участию в организации консультационного, методологического, информационного и кадрового обеспечения страховщиков, проведению профессионального обучения, представительству в международных организациях страховщиков. В некоторых странах объединения страховщиков занимаются утверждением типовых правил страхования и единых страховых тарифов для своих членов. Объединения страховщи„ 2 ков не занимаются непосредственно страховой деятельностью. Особый тип объединений страховщиков страховые пулы. В них объединяются страховые организации для совместного страхования крупных рисков. Пул не является юридическим лицом и не имеет статуса общественной организации. Сущность отношений в пуле это сострахование. Пулы нельзя считать субъектом рынка, так как каждая страховая организация-член пула полностью сохраняет свою собственную роль на рынке и не несет никаких обязанностей по корректировке своих управленческих решений (изменения тарифов, условий страхования, распределению страховых полей и т.п.), не уплачивает членских взносов. Тем не менее страховые пулы это форма рыночного саморегулирования, так как причиной создания пулов является потребность их участников реализовать свои интересы по участию в страховании данных рисков. Кроме того, создание пулов отвечает и интересам страхователей, так как в пуле достигается оптимальное соотношение стоимости и качества страховой защиты крупного по стоимости риска, которое не может быть достигнуто отдельным страховщиком. Особая часть страхового рынка институты, осуществляющие защиту прав потребителей страховых услуг. Объединения страхователей это общественные организации потребителей страховых услуг, основной целью которых является защита страхователя в случаях судебных разбирательств со страховщиком, а также информирование страхователей о состоянии страховых компаний, предлагаемых на рынке страховых услугах, тарифах и т.п. Будучи общественными (то есть некоммерческими) организациями, они не ставят целью извлечение прибыли из своей деятельности, однако в их практике может быть и предоставление платных услуг, издание специальной литературы, проведение учебных и 1 Насонкин В. «Организационно-правовые формы частного страхования в США» / «Хозяйство и право» № б. 1998 г., с.111. 2 П. 1.2. “Положения о государственной регистрации объединений страховщиков”, утвержденного Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельности № 02-02/13 от 26.04.93 г. 21 |