|
43 страхователей, так как в пуле достигается оптимальное соотношение стоимости и качества страховой защиты крупного по стоимости риска, которое не может быть достигнуто отдельным страховщиком. Особая часть страхового рынка институты, осуществляющие защиту прав потребителей страховых услуг. Объединения страхователей это общественные организации потребителей страховых услуг, основной целью которых является защита страхоателя в случаях судебных разбирательств со страховщиком, а также информирование страхователей о состоянии страховых компании, предлагаемых на рынке страховых услугах, тарифах и т.п. Будучи общественными (то есть некоммерческими) организациями, они не ставят целью извлечение прибыли из своей деятельности, однако в их практике может быть и предоставление платных услуг, издание специальной литературы, проведение учебных и научных мероприятий в области страхования. Олдермен («омбудсман», «друг народа») в некоторых странах независимое должностное лицо (государственный чиновник), который может выполнять роль арбитра между страховщиками и страхователями. Он имеет право заставить страховщика действовать в соответствии с законом и здравым смыслом. Институт олдермена наиболее развит в Великобритании и Швеции. Разумеется, здесь рассмотрены не все существующие в мировой практике субъекты инфраструктуры, а лишь некоторые наиболее распространенные, либо, наоборот, редко встречающиеся, но имеющие важное значение при организации системы регулирования страхового рынка. Перейдем к рассмотрению третьего, последнего уровня схемы (рис.З). Анализируя рыночные процессы нельзя забывать, что рыночное хозяйство не может нормально развиваться без участия государства. В то же время границы государственного вмешательства в экономическую жизнь должны быть |
бежных рисков. Специалисты высказывают серьезные сомнения в том, что страховые биржи будут когда-либо играть ведущую роль на американском рынке страховых услуг. Неудача, постигшая две из трех страховых бирж Соединенных Штатов, а также громкие судебные процессы, вызванные проблемами американских подразделений Ллойда, вероятно, станут серьезной причиной осмотрительности американских инвесторов при выборе биржевой модели в обозримом будущем.1 Объединения страховщиков (союзы, ассоциации) это общественные организации, включающие страховые и перестраховочные организации, объединившиеся с целью защиты своих профессиональных интересов. В задачи объединений страховщиков входят, как правило, работа по обобщению практики страхового рынка, разработке предложений по совершенствованию нормативной базы страхования, лоббированию интересов страховщиков в органах государственной власти, участию в организации консультационного, методологического, информационного и кадрового обеспечения страховщиков, проведению профессионального обучения, представительству в международных организациях страховщиков. В некоторых странах объединения страховщиков занимаются утверждением типовых правил страхования и единых страховых тарифов для своих членов. Объединения страховщи„ 2 ков не занимаются непосредственно страховой деятельностью. Особый тип объединений страховщиков страховые пулы. В них объединяются страховые организации для совместного страхования крупных рисков. Пул не является юридическим лицом и не имеет статуса общественной организации. Сущность отношений в пуле это сострахование. Пулы нельзя считать субъектом рынка, так как каждая страховая организация-член пула полностью сохраняет свою собственную роль на рынке и не несет никаких обязанностей по корректировке своих управленческих решений (изменения тарифов, условий страхования, распределению страховых полей и т.п.), не уплачивает членских взносов. Тем не менее страховые пулы это форма рыночного саморегулирования, так как причиной создания пулов является потребность их участников реализовать свои интересы по участию в страховании данных рисков. Кроме того, создание пулов отвечает и интересам страхователей, так как в пуле достигается оптимальное соотношение стоимости и качества страховой защиты крупного по стоимости риска, которое не может быть достигнуто отдельным страховщиком. Особая часть страхового рынка институты, осуществляющие защиту прав потребителей страховых услуг. Объединения страхователей это общественные организации потребителей страховых услуг, основной целью которых является защита страхователя в случаях судебных разбирательств со страховщиком, а также информирование страхователей о состоянии страховых компаний, предлагаемых на рынке страховых услугах, тарифах и т.п. Будучи общественными (то есть некоммерческими) организациями, они не ставят целью извлечение прибыли из своей деятельности, однако в их практике может быть и предоставление платных услуг, издание специальной литературы, проведение учебных и 1 Насонкин В. «Организационно-правовые формы частного страхования в США» / «Хозяйство и право» № б. 1998 г., с.111. 2 П. 1.2. “Положения о государственной регистрации объединений страховщиков”, утвержденного Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельности № 02-02/13 от 26.04.93 г. 21 научных мероприятий в области страхования. Олдермен («омбудсман», «друг народа») в некоторых странах независимое должностное лицо (государственный чиновник), который может выполнять роль арбитра между страховщиками и страхователями. Он имеет право заставить страховщика действовать в соответствии с законом и здравым смыслом. Институт олдермена наиболее развит в Великобритании и Швеции. Разумеется, здесь рассмотрены не все существующие в мировой практике субъекты инфраструктуры, а лишь некоторые наиболее распространенные, либо, наоборот, редко встречающиеся, но имеющие важное значение при организации системы регулирования страхового рынка. Перейдем к рассмотрению третьего, последнего уровня схемы.1 Анализируя рыночные процессы нельзя забывать, что рыночное хозяйство не может нормально развиваться без участия государства. В то же время границы государственного вмешательства в экономическую жизнь должны быть таковы, чтобы государство не мешало, а способствовало действию рыночных механизмов саморегулирования. По мнению автора, государство в сфере страхования может выступать как: 1.Держатель национальных страховых резервных фондов; 2. Организатор внебюджетных фондов социального страхования и обеспечения; 3. Гарант (эмитент государственных гарантийных обязательств); 4. Страховщик (собственник, учредитель, акционер гос. страховых компаний); 5. Страхователь или выгодоприобретатель (по страхованию, осуществляемому от имени и/или в пользу государственных предприятий); 6. Контролер страховых предприятий; 7. Субъект регулирования страхового рынка. Роль государства как субъекта государственного регулирования будет предметом подробного исследования ниже, сейчас же стоит отметить, что другие формы государственного участия в страховых отношениях объективно являются не менее необходимыми. Государство берет на себя функции страховщика в тех случаях, когда рынок не принимает на страхование какую-либо нуждающуюся в страховой защите группу рисков в силу высокого уровня выплат по ним и коммерческой нерентабельности их страхования. Государство частично берет на себя страховые функции и тогда, когда речь идет об объектах, нанесение ущерба которым может иметь общегосударственное социально-экономическое значение, или если идет речь о возмещении последствий глобальных катастроф и аварий, которое невозможно в рамках мелких коммерческих компаний. Таким образом, мы рассмотрели страховой рынок в самом широком понимании, включая всех основных его субъектов как непосредственных участников саморегулирования, так и потенциальных объектов государственного регулирования (о чем будет говориться дальше), а также затронули роль Приложение 1. 22 |