|
45 социально ночной Сущность рынка страховых услуг как социальноэкономической системы проявляется, во-первых, как специфическая часть единого рынка, во-вторых, как значимая часть рынка услуг в, в-третьих, как особая форма реализации экономических отношений в процессе общественного воспроизводства, что в свою очередь предопределено характером и формами отношения собственности, производства, присвоения и перераспределения доходов. Регулированию прямо или косвенно могут подвергаться спрос и предложение на страховом рынке, а также страховой продукт. Сущность государственного регулирования страхового рынка отражает постоянно повторяющиеся, причинно-следственные, наиболее глубинные взаимосвязи и взаимоотношения его участников. В отличие от содержания и форм, она остается неизменной во времени. Содержание государственного регулирования страхового рынка реализуется через систему используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государство оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п. Государство выступает в сдерживании этих отношений в лице различных законодательных и исполнительных органов власти, среди которых центральное место занимают органы надзора за страховой деятельностью. Целенаправленное регулирующее воздействие государства на деятельность страховых организаций и страховых посредников, страхователей (фактических и потенциальных), а также других субъектов страхового рынка осуществляется прямыми (административными) и косвенными (экономическими) методами. |
Разумеется, в рамках данного исследования мы не ставили цель рассмотреть абсолютно все аспекты роли страхового рынка, среди которых некоторые специалисты отмечают также политическую роль, роль в ускорении оборачиваемости капитала и др. Мы остановились на аспектах, наиболее важных для исследования государственного регулирования страхового рынка. Приведенное нами исследование подтверждает, что страховой рынок является системой экономических отношений, возникающей в процессе обмена страховых услуг, формирования спроса и предложения на них. Специфика страхового рынка и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обусловили необходимость его государственного регулирования. 1. 3. Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования Рассмотренные особенности страхового рынка оказывают влияние на сущность, содержание и формы его государственного регулирования. Страховой рынок как особый объект государственного регулирования накладывает определенную специфику на систему этого регулирования, существенно отличающую ее от систем регулирования других отраслей. Особенности этой системы в конкретных странах являются предметом исследования следующей главы, здесь же мы остановимся на общих основах государственного регулирования, используемого в различных странах, обозначим общие подходы к регулированию. Опираясь на мировой опыт исследования государственного регулирования социальноэкономических процессов и определения ведущих отечественных и зарубежных экономистов, определим сущность государственного регулирования страхового рынка как систему экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок. Субъектами этих отношений выступают, с одной стороны, государство, а с другой все участники страхового рынка: страховщики, страхователи и другие субъекты на всех трех уровнях, рассмотренных выше. Регулированию прямо или косвенно могут подвергаться спрос и предложение на страховом рынке, а также страховой продукт. Сущность государственного регулирования страхового рынка отражает постоянно повторяющиеся, причинно-следственные, наиболее глубинные взаимосвязи и взаимоотношения его участников. В отличие от содержания и форм, она остается неизменной во времени. Содержание государственного регулирования страхового рынка реализуется через систему используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государство оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п. Государство выступает в одержании этих отношений в лице различных законодательных и ис29 полнительных органов власти, среди которых центральное место занимают органы надзора за страховой деятельностью. Целенаправленное регулирующее воздействие государства на деятельность страховых организаций и страховых посредников, страхователей (фактических и потенциальных), а также других субъектов страхового рынка осуществляется прямыми (административными) и косвенными (экономическими) методами. Средства регулирования страхового рынка делятся на две группы применяемых инструментов. Средством прямого (административного) регулирования выступает система правовых норм и государственных органов, обеспечивающих их исполнение. Средством экономического регулирования является финансово-кредитная система страны, а конечными носителями государственного экономического регулирования, его инструментами выступают конкретные сферы, звенья и элементы финансовокредитной системы. Административно-правовая и экономическая составляющие регулирования страхового рынка тесно взаимосвязаны между собой, так как в основе разработки каких-либо законодательных актов или административных мер воздействия всегда лежат экономические закономерности, которые государство хочет либо усилить, либо нейтрализовать. И напротив, для использования финансово-кредитных рычагов регулирования, государство оказывает на них воздействие, закрепленное в правовых нормах. Таким образом, через содержание сущность государственного регулирования страхового рынка видится в том, что это системная совокупность экономических и административно-правовых отношений, возникающих между его субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов. Регулирование в страховании, как и в экономике в целом, может быть не только государственным, так как оно представляет собой единство саморегулирования в трех его формах и государственного воздействия на страховой рынок. Необходимость государственного регулирования вызвана, в частности, несовершенством механизмов саморегулирования, которые в страховании особенно опасны. Поскольку при обосновании необходимости государственного регулирования на макроэкономическом уровне в экономической теории прибегают к анализу так называемых «провалов рынка» (market failures), то есть проявлений несовершенства рыночного механизма), автору работы видится целесообразным выделить «провалы рынка» в страховании. Они проявляются в таких негативных явлениях, как непринятие на страхование рисков, защита от которых общественно необходима, но коммерчески невыгодна; приоритет интересов страховщика, а не страхователя; недостаточное развитие элементов инфраструктуры, в услугах которой заинтересованы не отдельные страховщики, а рынок в целом; 30 определение сущности государственного регулирования страхового рынка как системной совокупности экономических и административно-правовых отношений, возникающих между субъектами страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок; определение содержания государственного регулирования страхового рынка, реализуемого через систему используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государство оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка; определение «провалов рынка» в страховании, необходимость его государственного регулирования и масштабы государственного вмешательства, а также задач государственного регулирования страхового рынка; краткое перечисление других направлений деятельности государства на страховом рынке (помимо регулирования); механизм государственного регулирования страхового рынка (в общем виде), его методы, формы, виды и инструменты; обоснование преобладания в страховании административного регулирования, выделение его подсистем; обоснование роли органов страхового надзора в системе регулирования, а также роли других государственных органов в регулировании страхового рынка; отражение специфики экономических регуляторов в страховании (в том числе налогообложения страховщиков и страхователей). Страховой рынок как обособленная часть финансово-кредитной системы определен в качестве специального объекта государственного регулирования. Государственное регулирование страхового дела имеет своей целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков и страхователей с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства и с целью устранения противоречий между коммерческими целями страховщиков и их функцией предоставления страховой защиты клиентам. Основными условиями эффективности регулирования страхового рынка является наличие функционально обособленных органов надзора, наличие высокоразвитого законодательства, регулирующего страхование, а также применение косвенных методов регулирования. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему отношений. Формы и методы государственного регулирования страхования достаточно разнообразны, однако преобладающими являются административные методы регулирования. Практические действия, относящиеся к регулированию различных сторон страховой деятельности, служат достижению единых стратегических целей регулирования страхового рынка. 49 |