|
47 боты видится целесообразным выделить «провалы Они проявляются в таких негативных явлениях, как страхо непринятие на страхование рисков, защита от которых общественно необходима, но коммерчески невыгодна; приоритет интересов страховщика, а не страхователя; недостаточное развитие элементов инфраструктуры, в услугах которой заинтересованы не отдельные страховщики, а рынок в целом; неуправляемая тарифная политика компаний (либо угрожающая финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, а значит, ставящая под сомнение его способность выполнить обязательства перед клиентом, либо напротив, завышение цен на услуги); монополизм (достигающий еще больших масштабов по сравнению с товарными рынками, так как в страховании сильна тяга к концентрации и централизации капитала, в том числе его сращиванию с финансовобанковскими структурами); неуправляемое движение инвестиционных потоков (исключительно в интересах страховщика, а не его клиентов и государства) и др. Необходимость государственного регулирования страхования связана также с тем, что страхование является общественно-необходимым звеном рыночного хозяйства, а защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следить за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики. Государство защищает в первую очередь интересы страхователей, но соблюдает при этом и права страховщиков, обеспечивая им нормальные условия работы на страховом рынке. В современных условиях эта цель достие всего регулированием способности страховой компании выполнять свои финансовые обязательства, регламентированием инвестиционной деятельности страховщиков с учетом макроэкономической обстановки и с целью сохранения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. |
полнительных органов власти, среди которых центральное место занимают органы надзора за страховой деятельностью. Целенаправленное регулирующее воздействие государства на деятельность страховых организаций и страховых посредников, страхователей (фактических и потенциальных), а также других субъектов страхового рынка осуществляется прямыми (административными) и косвенными (экономическими) методами. Средства регулирования страхового рынка делятся на две группы применяемых инструментов. Средством прямого (административного) регулирования выступает система правовых норм и государственных органов, обеспечивающих их исполнение. Средством экономического регулирования является финансово-кредитная система страны, а конечными носителями государственного экономического регулирования, его инструментами выступают конкретные сферы, звенья и элементы финансовокредитной системы. Административно-правовая и экономическая составляющие регулирования страхового рынка тесно взаимосвязаны между собой, так как в основе разработки каких-либо законодательных актов или административных мер воздействия всегда лежат экономические закономерности, которые государство хочет либо усилить, либо нейтрализовать. И напротив, для использования финансово-кредитных рычагов регулирования, государство оказывает на них воздействие, закрепленное в правовых нормах. Таким образом, через содержание сущность государственного регулирования страхового рынка видится в том, что это системная совокупность экономических и административно-правовых отношений, возникающих между его субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов. Регулирование в страховании, как и в экономике в целом, может быть не только государственным, так как оно представляет собой единство саморегулирования в трех его формах и государственного воздействия на страховой рынок. Необходимость государственного регулирования вызвана, в частности, несовершенством механизмов саморегулирования, которые в страховании особенно опасны. Поскольку при обосновании необходимости государственного регулирования на макроэкономическом уровне в экономической теории прибегают к анализу так называемых «провалов рынка» (market failures), то есть проявлений несовершенства рыночного механизма), автору работы видится целесообразным выделить «провалы рынка» в страховании. Они проявляются в таких негативных явлениях, как непринятие на страхование рисков, защита от которых общественно необходима, но коммерчески невыгодна; приоритет интересов страховщика, а не страхователя; недостаточное развитие элементов инфраструктуры, в услугах которой заинтересованы не отдельные страховщики, а рынок в целом; 30 неуправляемая тарифная политика компаний (либо угрожающая финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, а значит, ставящая под сомнение его способность выполнить обязательства перед клиентом, либо напротив, завышение цен на услуги); монополизм (достигающий еще больших масштабов по сравнению с товарными рынками, так как в страховании сильна тяга к концентрации и централизации капитала, в т.ч. его сращиванию с финансово-банковскими структурами); неуправляемое движение инвестиционных потоков (исключительно в интересах страховщика, а не его клиентов и государства) и др. Необходимость государственного регулирования страхования связана также с тем, что страхование является общественно-необходимым звеном рыночного хозяйства, а защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следящее за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики. Государство защищает в первую очередь интересы страхователей, но соблюдает при этом и права страховщиков, обеспечивая им нормальные условия работы на страховом рынке. В современных условиях эта цель достигается прежде всего регулированием способности страховой компании выполнять свои финансовые обязательства, регламентированием инвестиционной деятельности страховщиков с учетом макроэкономической обстановки и с целью сохранения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. «Провалы рынка» в страховании и, соответственно, потребности в заполнении государством этих провалов постоянно меняются. Поэтому и приоритеты регулирования на различных этапах развития страхового рынка1 изменяются. На этапе страховой монополии преобладает регулирование спроса на страховые услуги, предложение страховых услуг остается фактически неизменным. На этапе конкуренции приоритетным направлением является регулирование допуска страховщиков на рынок. Этот этап характеризуется множественностью мелких и средних страховых компаний, финансовое состояние которых требует постоянного контроля. Регулирование более детальное, система страхового надзора строится на жестких принципах, государство вмешивается в определение условий страхования и тарифов. Этапу конкуренции во многих странах соответствовала политика протекционизма. На этапе состязательности главным направлением является регулирование инвестиционной деятельности страховщиков. Условия страхования постепенно подвергаются унификации, поэтому основным моментом регулирования выступает уже не лицензирование компании, а наблюдение за ней в процессе текущей деятельности. Признаком этапа состязательности является интернационализация регулирования страхования. Согласно п. VI Классификации страховых рынков, приведенной в Приложении 2. 2. Предварительная проверка типовых договоров (полисов) на факт наличия существенных условий Франция, Россия 3. Предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров (полисов) с точки зрения всех условий Германия. К существенным условиям договора страхования, без наличия которых он не имеет юридической силы, законодательство большинства стран относит стороны договора (страховщик и страхователь, а также по личному страхованию застрахованное лицо), застрахованные риски, страховые суммы и сроки действия договора. Эти существенные условия обязательны для договоров во всех странах, причем в некоторых (например, в Германии) их перечень шире, а в других (в частности, в Великобритании), напротив, не существует никаких конкретных обязательных условий договора. Регулированию в процессе лицензирования частично могут повергаться и ценовые условия договора страхования, то есть страховые тарифы, обоснование которых в некоторых странах представляется на утверждение в органы надзора до начала деятельности. Слишком высокие тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции или ведомственной подчиненности страховщиков, слишком низкие опасны для финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Процесс регулирования тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании. В практике некоторых стран в течение долгого времени регулирование имело форму прямого установления тарифных ставок органами страхового надзора, или установления жестких рамок колебаний ставок в зависимости от степени риска. Иногда регулирование тарифных ставок передается государством объединениям страховщиков. В конце 80-х начале 90-х годов большинство стран отказалось от прямого контроля за тарифами.1 Регулирование видовой структуры предложения страхового рынка осуществляется путем установления дифференцированных режимов выдачи лицензий по конкретным видам страхования, а также через законодательное предписание видовой специализации компаний. Методом регулирования видовой структуры является введение специальных повышенных требований по размеру финансовых требований к компаниям, претендующим на лицензии по видам, имеющим повышенную рискованность или особое социально-экономическое значение (страхование жизни, страхование депозитов физических лиц и т.п.) Это прямое регулирование, а косвенное регулирование в этой сфере достигает аналогичных целей через введение специального режима налогообложения отдельных видов. В систему прямых административных регуляторов входят также утверждаемые органами страхового надзора классификации видов страхования или перечни типовых правил, которые строятся в зависимости от критерия типов имущественных интересов, являющихся объектом страхования. Путем 1 См. также Таблицу (Приложение 9) 39 |