|
48 «Провалы рынка» в страховании и, соответственно, потребности в заполнении государством этих провалов постоянно меняются. Поэтому и приоритеты регулирования на различных этапах развития страхового рынка изменяются. На этапе страховой монополии преобладает регулирование спроса на страховые услуги, предложение страховых услуг остается фактически неизменным. На этапе конкуренции приоритетным направлением является регулирование допуска страховщиков на рынок. Этот этап характеризуется множественностью мелких и средних страховых компаний, финансовое состояние которых требует постоянного контроля. Регулирование более детальное, система страхового надзора строится на жестких принципах, государство вмешивается в определение условий страхования и тарифов. Этапу конкуренции во многих странах соответствовала политика протекционизма. На этапе состязательности главным направлением является регулирование инвестиционной деятельности страховщиков. Условия страхования постепенно подвергаются унификации. Поэтому основным моментом регулирования выступает уже не лицензирование компании, а наблюдение за ней в процессе текущей деятельности. Признаком этапа состязательности является интернационализация регулирования страхования. Имеют значение границы допустимого вмешательства государства в жизнь страхового рынка. Государство не может прямо вмешиваться в управление страховой компанией (за исключением случаев, когда компания частично или полностью государственная). Коммерческие компании самостоятельные субъекты рынка, их деятельность проходит в правовом режиме, установленном государством, однако управляются они исключительно менеджерами компании в пределах их компетенции. Государственное регулирование служит для установления рамочных условий деятельности страховых организаций, в пределах которых они имеют определенную свободу. Государство в рыночной экономике не может в принудительном порядке изымать |
неуправляемая тарифная политика компаний (либо угрожающая финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, а значит, ставящая под сомнение его способность выполнить обязательства перед клиентом, либо напротив, завышение цен на услуги); монополизм (достигающий еще больших масштабов по сравнению с товарными рынками, так как в страховании сильна тяга к концентрации и централизации капитала, в т.ч. его сращиванию с финансово-банковскими структурами); неуправляемое движение инвестиционных потоков (исключительно в интересах страховщика, а не его клиентов и государства) и др. Необходимость государственного регулирования страхования связана также с тем, что страхование является общественно-необходимым звеном рыночного хозяйства, а защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следящее за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики. Государство защищает в первую очередь интересы страхователей, но соблюдает при этом и права страховщиков, обеспечивая им нормальные условия работы на страховом рынке. В современных условиях эта цель достигается прежде всего регулированием способности страховой компании выполнять свои финансовые обязательства, регламентированием инвестиционной деятельности страховщиков с учетом макроэкономической обстановки и с целью сохранения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. «Провалы рынка» в страховании и, соответственно, потребности в заполнении государством этих провалов постоянно меняются. Поэтому и приоритеты регулирования на различных этапах развития страхового рынка1 изменяются. На этапе страховой монополии преобладает регулирование спроса на страховые услуги, предложение страховых услуг остается фактически неизменным. На этапе конкуренции приоритетным направлением является регулирование допуска страховщиков на рынок. Этот этап характеризуется множественностью мелких и средних страховых компаний, финансовое состояние которых требует постоянного контроля. Регулирование более детальное, система страхового надзора строится на жестких принципах, государство вмешивается в определение условий страхования и тарифов. Этапу конкуренции во многих странах соответствовала политика протекционизма. На этапе состязательности главным направлением является регулирование инвестиционной деятельности страховщиков. Условия страхования постепенно подвергаются унификации, поэтому основным моментом регулирования выступает уже не лицензирование компании, а наблюдение за ней в процессе текущей деятельности. Признаком этапа состязательности является интернационализация регулирования страхования. Согласно п. VI Классификации страховых рынков, приведенной в Приложении 2. Имеют значение границы допустимого вмешательства государства в жизнь страхового рынка. Государство не может прямо вмешиваться в управление страховой компанией (за исключением случаев, когда компания частично или полностью государственная). Коммерческие компании самостоятельные субъекты рынка, их деятельность проходит в правовом режиме, установленном государством, однако управляются они исключительно менеджерами компании в пределах их компетенции. Государственное регулирование служит для установления рамочных условий деятельности страховых организаций, в пределах которых они имеют определенную свободу. Государство в рыночной экономике не может в принудительном порядке изымать средства страховых компаний, их резервы и фонды (так, как это случалось с Госстрахом СССР). Государство не может вмешиваться в управленческую деятельность и других субъектов страхового рынка, работающих на коммерческих началах, в том числе и страхователей. Это тем более актуально, что в отличие от страховщиков, подотчетных органам страхового надзора, страхователи не зависят от него. Поэтому регулирование спроса на страховые услуги осуществляется преимущественно косвенными методами. Государство может напрямую влиять на управленческие процессы в государственных предприятиях и организациях, в том числе и страховых, но в рыночной экономике они фактически являются равноправными участниками рынка, поэтому возможности использования их для косвенного воздействия на страховой рынок в целом ограничены. Иногда некоторые страховщики выступают против излишнего, на их взгляд, государственного регулирования страхового рынка. В связи с этим встает вопрос о количественной оценке масштабов государственного регулирования страхового рынка. В частности, некоторыми специалистами, анализирующими особенности государственного регулирования в страховании, выдвигается точка зрения, заключающаяся в том, что содержание системы регулирования довольно дорого обходится страховому рынку, а точнее сказать страхователям, уплачивающим страховые премии. Вводится понятие «затрат на регулирование».1 Эти затраты страховщиков складываются из совокупных потерь страховщиков и иных субъектов страховой системы от запретительных условий системы регулирования (наибольшая доля); стоимости содержания регулирующего аппарата (в некоторых странах страховщики производят отчисления в размере менее 1 % от собранной страховой премии на содержание органов надзора, эти отчисления относятся на себестоимость страховой услуги (не облагаются налогами); отчислений в резервные фонды. По оценкам специалистов в России потеря прибыльности страховых компаний вследствие жесткого регулирования составляет 10-15 %.2 Имеются в виду затраты страховщиков, связанные с действием системы прямого государственного регулирования и контроля (то есть без налогообложения). Эти затраты страховщик перекладывает на страхователя путем удорожания страховой услуги. Осуществляя административное регулирование и проводя меры ограничительного характера, государ1 Зубец А. “Эффективность страхового регулирования” / “Страховое дело” 1997 г.. № 6., с. 30-32. 2 Зубец А. “Эффективность страхового регулирования” / “Страховое дело" 1997 г., Ns 6., с. 31. 32 |