|
49 средства страховых компаний, их резервы и фонды (так, как это случалось с Госстрахом СССР). Государство не может вмешиваться в управленческую деятельность и других субъектов страхового рынка, работающих на коммерческих началах, том числе и страхователей. Это тем более актуально, что в отличие от страховщиков, подотчетных органам страхового надзора, страхователи не зависят от него. Поэтому регулирование спроса на страховые услуги осуществляется преимущественно косвенными методами. Государство может напрямую влиять на управленческие процессы государственных предприятиях и организациях, в том числе и страховых, но в рыночной экономике они фактически являются равноправными участниками рынка, поэтому возможности использования их для косвенного воздействия на страховой рынок в целом ограничены. Иногда некоторые страховщики выступают против излишнего, на их взгляд, государственного регулирования страхового рынка. В связи с этим встает вопрос о количественной оценке масштабов государственного регулирования страхового рынка. В частности, некоторыми специалистами, анализирующими особенности государственного регулирования в страховании, выдвигается точка зрения, заключающаяся в том, что содержание системы регулирования довольно дорого обходится страховому рынку, а точнее сказать страхователям, уплачивающим страховые премии. Вводится понятие "затрат на регулирование".1 Эти затраты страховщиков складываются из совокупных потерь страховщиков и иных субъектов страховой системы от запретительных условий системы регулирования (наибольшая доля); стоимости содержания регулирующего аппарата (в некоторых странах страховщики производят отчисления в размере менее 1 % от собранной страховой премии на содержание органов надзора, эти отчисления относятся на себестоимость страховой услуги (не облагаются налогами); отчислений в резервные фонды. 1 Зубец А. Н. “Эффективность страхового регулирования” / “Страховое дело” 1997 г., №б, с 30-32. |
Имеют значение границы допустимого вмешательства государства в жизнь страхового рынка. Государство не может прямо вмешиваться в управление страховой компанией (за исключением случаев, когда компания частично или полностью государственная). Коммерческие компании самостоятельные субъекты рынка, их деятельность проходит в правовом режиме, установленном государством, однако управляются они исключительно менеджерами компании в пределах их компетенции. Государственное регулирование служит для установления рамочных условий деятельности страховых организаций, в пределах которых они имеют определенную свободу. Государство в рыночной экономике не может в принудительном порядке изымать средства страховых компаний, их резервы и фонды (так, как это случалось с Госстрахом СССР). Государство не может вмешиваться в управленческую деятельность и других субъектов страхового рынка, работающих на коммерческих началах, в том числе и страхователей. Это тем более актуально, что в отличие от страховщиков, подотчетных органам страхового надзора, страхователи не зависят от него. Поэтому регулирование спроса на страховые услуги осуществляется преимущественно косвенными методами. Государство может напрямую влиять на управленческие процессы в государственных предприятиях и организациях, в том числе и страховых, но в рыночной экономике они фактически являются равноправными участниками рынка, поэтому возможности использования их для косвенного воздействия на страховой рынок в целом ограничены. Иногда некоторые страховщики выступают против излишнего, на их взгляд, государственного регулирования страхового рынка. В связи с этим встает вопрос о количественной оценке масштабов государственного регулирования страхового рынка. В частности, некоторыми специалистами, анализирующими особенности государственного регулирования в страховании, выдвигается точка зрения, заключающаяся в том, что содержание системы регулирования довольно дорого обходится страховому рынку, а точнее сказать страхователям, уплачивающим страховые премии. Вводится понятие «затрат на регулирование».1 Эти затраты страховщиков складываются из совокупных потерь страховщиков и иных субъектов страховой системы от запретительных условий системы регулирования (наибольшая доля); стоимости содержания регулирующего аппарата (в некоторых странах страховщики производят отчисления в размере менее 1 % от собранной страховой премии на содержание органов надзора, эти отчисления относятся на себестоимость страховой услуги (не облагаются налогами); отчислений в резервные фонды. По оценкам специалистов в России потеря прибыльности страховых компаний вследствие жесткого регулирования составляет 10-15 %.2 Имеются в виду затраты страховщиков, связанные с действием системы прямого государственного регулирования и контроля (то есть без налогообложения). Эти затраты страховщик перекладывает на страхователя путем удорожания страховой услуги. Осуществляя административное регулирование и проводя меры ограничительного характера, государ1 Зубец А. “Эффективность страхового регулирования” / “Страховое дело” 1997 г.. № 6., с. 30-32. 2 Зубец А. “Эффективность страхового регулирования” / “Страховое дело" 1997 г., Ns 6., с. 31. 32 |