|
54 организация страховых пулов; страховое посредничество (брокеры и агенты); развитие инфраструктуры страхового рынка; конкуренция и соблюдение антимонопольного законодательства; деятельность объединений страховщиков; квалификация управленческого персонала страховых компаний, страховых брокеров, аудиторов; международные аспекты деятельности в области страхования и перестрахования. Регулирование страхового продукта может включать: утверждение правил (условий) страхования (типовых для всего рынка или индивидуальных для конкретного страховщика); регулирование наличия необходимых условий в договоре страхования (полисе); утверждение типовых форм договоров страхования (страховых полисов); регулирование страховых тарифов; регулирование норм доходности (по накопительному страхованию жизни). Объектом регулирования спроса могут быть: условия налогообложения страховых взносов и выплат; установление различных льгот для страхователей; законодательно установленная обязанность страхования определенных рисков; стимулирование спроса на финансовые услуги вообще, в т.ч. на страхование, с целью привлечения в экономику дополнительных инвестиционных ресурсо Эти объекты регулирования охвачены, не изолированно, а в рамках единой системы государственного регулирования страхового рынка. |
Органы страхового надзора важный, но далеко не единственный субъект государственного регулирования страхового рынка в силу того, что в их компетенцию входит регулирование и контроль собственно страховых операций, допуск страховщиков на рынок, определение условий формирования и использования страховых резервов и т.п. В регулировании страхования принимают участие и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центральный банк). Таким образом, как следует из приведенных выше определений страхового рынка, он характеризуется динамикой спроса и предложения на определенные страховые продукты. Соответственно, сферами воздействия государственного регулирования будут предложение страховых продуктов, сами продукты и спрос на них. Обобщая изученные материалы российских и зарубежных авторов, на наш взгляд, объекты государственного регулирования можно сгруппировать следующим образом. Объектами регулирования предложения на страховом рынке могут быть: создание страховых организаций (их допуск на рынок); страховые операции действующих компаний; финансовая устойчивость и платежеспособность страховых компаний; инвестиционная деятельность страховщиков; операции по перестрахованию; организация страховых пулов; страховое посредничество (брокеры и агенты); развитие инфраструктуры страхового рынка; конкуренция и соблюдение антимонопольного законодательства; деятельность объединений страховщиков; квалификация управленческого персонала страховых компаний, страховых брокеров, аудиторов; международные аспекты деятельности в области страхования и перестрахования. Регулирование страхового продукта может включать: утверждение правил (условий) страхования (типовых для всего рынка или индивидуальных для конкретного страховщика); регулирование наличия необходимых условий в договоре страхования (полисе); утверждение типовых форм договоров страхования (страховых полисов); регулирование страховых тарифов; регулирование норм доходности (по накопительному страхованию жизни). Объектом регулирования спроса могут быть: условия налогообложения страховых взносов и выплат; установление различных льгот для страхователей; законодательно установленная обязанность страхования определенных рисков; стимулирование спроса на финансовые услуги вообще,в т.ч. на страхование, с целью привлечения в экономику дополнительных инвестиционных ресурсов. 35 Эти объекты регулирования охвачены не изолированно, а в рамках единой системы государственного регулирования страхового рынка. Как отмечалось, государство для регулирования страхования использует административные и экономические методы регулирования. Страхование в силу его особенностей регулируется преимущественно не экономическими, а административными методами. К административным методам регулирования относят страховое законодательство и деятельность органов страхового надзора. Экономические методы регулирования включают ряд экономических рычагов: налоговых, денежно-кредитных и т.д. Так как страхование это органический экономический стабилизатор, оказывающий воздействие на всю экономику и имеющий большое социальное значение, обществу необходимо, чтобы оно устойчиво развивалось и находилось под контролем, поэтому основу государственного регулирования страхования составляют административные методы. С правовой точки зрения страхование регулируется на трех уровнях: 1й уровень общее гражданское законодательство, имеющее приоритетное значение; 2й уровень специальное страховое законодательство, определяющее условия работы страховщиков внутри страны и создающее правовые основы деятельности органов страхового надзора; 3й уровень нормативные акты органов исполнительной власти, принимаемые в пределах своей компетенции (нормативные акты органов страхового надзора, налоговых органов, государственных фондов обязательного страхования и т.п.) Система административно-правового регулирования страхования органами страхового надзора, по нашему мнению, имеет следующие подсистемы: разрешительно-лицензионная подсистема (регистрация и ведение реестров страховщиков, их лицензирование по видам страхования; применение санкций (предписания по устранению нарушений, приостановление и отзыв лицензий); регистрация (лицензирование) страховых брокеров, агентов, объединений страховщиков; аттестация и лицензирование аудиторов в области страхования, других специалистов; обращение в суд с требованием ликвидации недобросовестных или неплатежеспособных страховщиков, а также субъектов, занимающихся страховой деятельностью без лицензии); нормативно-методическая подсистема (определение нормативов финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций; разработка и утверждение нормативных актов и методологических документов органов страхового надзора по иным вопросам страховой деятельности; разработка проектов и предложений в области федерального законодательства); информационная подсистема (деятельность по анализу поступающей от страховщиков информации и обеспечение гласности страхового рынка путем публикации сведений о состоянии страхового рынка и отдельных его участков); 36 |