|
настоящих и потенциальных акционеров коммерческого банка. Поскольку для придания субъекту предпринимательской деятельности статуса коммерческого банка необходимо получение лицензии, дающей право на оказание банковских услуг, а также наличие минимально установленной Банком России величины собственного капитала, то, исходя из внутренней логики исследования, следующим этаном должен стать анализ проблем разработки стратегии формирования и управления депозитными и недепозитными источниками привлеченных средств в процессе реализации его портфельной политики. Существует много трактовок понятия «депозит». Это и «взносы денежных сумм в судебные и административные управления в обеспечения иска, явки в суд», и «взносы в таможенные учреждения в обеспечение оплаты таможенных сборов и пошлин» [23, с. 36], и вклады в банки и сберегательные кассы. Различаются срочные депозиты, депозиты до востребования, условные депозиты. В этой работе, чтобы избежать тавтологии, говоря о депозитах, будем вести речь о срочных вкладах. 'Гак как общая величина привлеченных средств и их структура во многом определяют портфельную политику коммерческих банков, большое внимание уделяется структурированию депозитной политики. В целом депозитная политика это стратегия и тактика банка в области депозитных операций. Решающее воздействие на объем и структуру депозитов оказывает денежно-кредитная политика государства. Внутренние ориентиры портфельной политики банка в части создания количественной и качественной депозитной базы определяются в процессе банковского менеджмента. Наиболее эффективным инструментом управления депозитами является банковский процент, устанавливаемый в зависимости от срока и величины депозита. Обычно под процентом понимается сумма, уплачиваемая за пользование денежными средствами. Отношение процента 63 |
113 т. Глава 2. Депозитные и недепозитные обязательства коммерческого банка Управление депозитным портфелем коммерческого банка Поскольку для придания субъекту предпринимательской деятельности статуса коммерческого банка необходимо получение лицензии, дающей право на оказание банковских услуг, а также наличие минимально установленной Банком России величины собственного капитала, то, исходя из внутренней логики исследования, следующим этапом должен стать анализ проблем разработки стратегии формирования и управления депозитными и недепозитными источниками привлеченных средств в процессе реализации его портфельной политики. Владельцами привлеченных банковских ресурсов являются клиенты банка. В зависимости от критериев органов денежно-кредитного регулирования и самого исследователя источники привлеченных средств можно классифицировать следующим образом: а) средства клиентов — физических лиц (резидентов и нерезидентов и лиц без гражданства); • средства до востребования; • депозиты; • сберегательные сертификаты; б) средства клиентов — юридических лиц (резидентов и нерезидентов): • расчетные счета; • депозиты; • депозитные сертификаты; • векселя; • ЛОРО — счета; • пассивы, формируемые за счет средств денежного рынка. По формам открытия счетов и вкладов пользования или формам изъятия источники средств можно подразделить на счета до востребования и срочные Щ 115 ствляются чисто символически, хотя для многих коммерческих банков, ведущих расчетные счета солидных клиентов, имеющих крупные ежедневные обороты, выплата процентов по постоянному, не снижающемуся остатку средств на расчетном счете, могла бы дать дополнительный, сравнительно дешевый источник «длинных денег». Более того, для многих коммерческих банков, через которые осуществляются выплата пенсий и коммерческие платежи (Сбербанк), или имеющих развитую сеть зарплатных проектов с использованием пластиковых карт («Альфабанк», банк «Центр-Инвест»), денежные средства на счетах до востребования в результате доведения их в процессе банковского производства до качественно нового банковского продукта могут стать одним из важнейших источников привлеченных средств коммерческих банков. Депозиты Существует много трактовок понятия «депозит». Это и «взносы денежных сумм в судебные и административные управления в обеспечения иска, явки в суд», и «взносы в таможенные учреждения в обеспечение оплаты таможенных сборов и пошлин» [130, с. 363], и вклады в банки и сберегательные кассы. Различаются срочные депозиты, депозиты до востребования, условные депозиты. В этой работе, чтобы избежать тавтологии, говоря о депозитах, будем вести речь о срочных вкладах. Так как общая величина привлеченных средств и их структура во многом определяют портфельную политику коммерческих банков, большое внимание уделяется структурированию депозитной политики. В целом депозитная политика — это стратегия и тактика банка в области депозитных операций. Решающее воздействие на объем и структуру депозитов оказывает денежно-кредитная политика государства. Внутренние ориентиры портфельной политики банка в части создания количественной и качественной депозитной базы определяются в процессе банковского менеджмента. 116 Наиболее эффективным инструментом управления депозитами является банковский процент, устанавливаемый в зависимости от срока и величины депозита. Обычно под процентом понимается сумма, уплачиваемая за пользование денежными средствами. Отношение процента к величине денежных средств называется процентной ставкой. Если при накоплении на добавляемый процент не начисляется процент, говорят о простом проценте. Так, сумма вклада К> накопленная с учетом простых процентов, через п лет составит: К„ = A-(l + in). При решении многих «вкладных» вопросов приходится пользоваться сложными процентами. При их начислении в течение п лет накопленная величина денежных средств возрастет в п раз: КП=К(\ + І)". В условиях относительной нестабильности финансового рынка во многих случаях целесообразно применять плавающую процентную ставку, значительно снижающую процентный риск как для клиента, так и для банка. Особо привлекательны такие проценты для VIP-клиентов при открытии ими крупных валютных депозитов, так как они могут выбирать наиболее выгодную для себя форму их погашения. Система корреспондентских отношений — это договорные отношения между кредитными организациями, цель которых — осуществление платежей и расчетов по поручению друг друга. Фактические остатки средств на корреспондентских счетах у большинства российских коммерческих банков не играют большой роли при формировании и управлении депозитным портфелем (это же относится и к межбанковским депозитам). Способность руководства коммерческого банка заинтересовать своих потенциальных клиентов в открытии вкладов и депозитных счетов — основной критерий признания банка общественно значимым институтом. Важным пока |