|
к величине денежных средств называется процентной ставкой. Если при накоплении на добавляемый процент не начисляется процент, говорят о простом проценте. Так, сумма вклада К, накопленная с учетом простых процентов, через п лет составит: К„ = К(1 + т). При решении многих «вкладных» вопросов приходится пользоваться сложными процентами. При их начислении в течение п лег накопленная величина денежных средств возрастет в п раз: Кп =К(1 + I) п. В условиях относительной нестабильности финансового рынка во многих случаях целесообразно применять плавающую процентную ставку, значительно снижающую процентный риск как для клиента, так и для банка. Особо привлекательны такие проценты для У1Р-клиентов при открытии ими крупных валютных депозитов, так как они могут выбирать наиболее выгодную для себя форму их погашения. Способность руководства коммерческого банка заинтересовать своих потенциальных клиентов в открытии вкладов и депозитных счетов основной критерий признания банка общественно значимым институтом. Важным показателем эффективности формирования и управления банковским портфелем является управление депозитным портфелем с наименьшими издержками и наибольшей ресурсной базой для финансирования тех активных операций, которые банк желает предоставить. Особенность управления депозитным портфелем коммерческого банка после событий августа 1998 г. состоит в том, что на внутреннем финансовом рынке не осталось финансовых инструментов, которые гарантировали бы сравнительно безрисковое размещение средств, покрывающее операционные издержки банка, обеспечивающие минимально приемлемую маржу. Рассматривая воздействие факторов, влияющих на развитие политической и экономической ситуации, можно выделить некоторые из них, в наибольшей степени отражающиеся на принятии решений в области банковской депозитной политики: 1) отсутствие реальных экономических и, что самое главное, 64 |
116 Наиболее эффективным инструментом управления депозитами является банковский процент, устанавливаемый в зависимости от срока и величины депозита. Обычно под процентом понимается сумма, уплачиваемая за пользование денежными средствами. Отношение процента к величине денежных средств называется процентной ставкой. Если при накоплении на добавляемый процент не начисляется процент, говорят о простом проценте. Так, сумма вклада К> накопленная с учетом простых процентов, через п лет составит: К„ = A-(l + in). При решении многих «вкладных» вопросов приходится пользоваться сложными процентами. При их начислении в течение п лет накопленная величина денежных средств возрастет в п раз: КП=К(\ + І)". В условиях относительной нестабильности финансового рынка во многих случаях целесообразно применять плавающую процентную ставку, значительно снижающую процентный риск как для клиента, так и для банка. Особо привлекательны такие проценты для VIP-клиентов при открытии ими крупных валютных депозитов, так как они могут выбирать наиболее выгодную для себя форму их погашения. Система корреспондентских отношений — это договорные отношения между кредитными организациями, цель которых — осуществление платежей и расчетов по поручению друг друга. Фактические остатки средств на корреспондентских счетах у большинства российских коммерческих банков не играют большой роли при формировании и управлении депозитным портфелем (это же относится и к межбанковским депозитам). Способность руководства коммерческого банка заинтересовать своих потенциальных клиентов в открытии вкладов и депозитных счетов — основной критерий признания банка общественно значимым институтом. Важным пока 117 зателем эффективности формирования и управления банковским портфелем является управление депозитным портфелем с наименьшими издержками и наибольшей ресурсной базой для финансирования тех активных операций, которые банк желает предоставить. Особенность управления депозитным портфелем коммерческого банка после событий августа 1998 г. состоит в том, что на внутреннем финансовом рынке не осталось финансовых инструментов, которые гарантировали бы сравнительно безрисковое размещение средств, покрывающее операционные издержки банка, обеспечивающие минимально приемлемую маржу. Рассматривая воздействие факторов, влияющих на развитие политической и экономической ситуации, можно выделить некоторые из них, в наибольшей степени отражающиеся на принятии решений в области банковской депозитной политики: 1) отсутствие реальных экономических и, что самое главное, политических предпосылок для стабилизации и оживления экономики; 2) дальнейший рост инфляционных ожиданий; 3) сокращение реальных доходов населения и дальнейшая процентная дифференциация соотношения «бедные/богатые»; 4) политическое невосприятие Государственной Думой необходимости «жить по средствам»; 5) отсутствие понимания того, что опасна не сама по себе девальвация, а девальвация непрогнозируемая; 6) невозможность дальнейшего сжатия денежной массы с учетом того, что доля бартера в хозяйственных сделках в 1998 г. достигала 50% и выше, остатки на счетах практически не изменились; 7) резкое сужение финансовой базы банковской системы в условиях падения реальных доходов населения, спада производства, кризиса доверия к финансовым институтам, чем существенно ограничиваются возможности по |