|
разветвленной филиальной сетью. В ближайшем будущем именно этот источник средств станет основным фактором роста пассивов банков. Роль же корпоративных клиентов мри формировании банковских пассивов будет уменьшаться. Масштабному приток}средств населения в банки способствует внедрение системы страхования вкладов, призванной обеспечить стабильность банковского сектора. В то же время ей присущи и серьезные моральные риски, поскольку часть коммерческих банков получает реальную возможность проводить рискованную политик}' за счет беднейших вкладчиков, в основном пенсионеров, хранящих свои сбережения в Сбербанке, а тюке госбюджета. Еще одним важным источником формирования ресурсной базы банковскою сектора должны стать пенсионные накопления граждан. Российские банки уже сталкиваются с необходимостью конкурировать за «длинные» финансовые ресурсы не только между собой, но и с другими финансовыми институтами. В будущем ежегодные отчисления на формирование накопительной части пенсии станут возрастать в связи с повышением доходов населения, снижением доли «теневых» схем оплаты труда, увеличением числа лид, выплачивающих взносы на формирование накопительной части пенсии по максимальной ставке. Эти ресурсы особенно привлекательны для экономики вследствие своего долгосрочного характера. Так, выплаты пенсий трудящимся, формирующим основную часть накопительных пенсионных резервов, будут осуществляться только через 20 лет. Аккумулированная сумма накопительной части трудовой пенсии может превысить 2 трлн руб. (более 70 млрд долл.), что сопоставимо с объемом совокупных активов банковского сектора России. Рассматривая всю совокупность методов ценообразования на вкладные и депозитные услуги («издержки плюс прибыль», «метод общего фонда средств», установление величины процентных ставок на депозиты по предельным издержкам и т.д.), следует отметить, что исторически сложилось так, что еще в бытность существования СССР процентные ставки по вкладам не несли никакой функциональной нагрузки. После развала 67 |
119 достаточно высокие процентные доходы клиентам для привлечения и удержания вкладов, но в то же время избегать слишком высоких процентных ставок, которые могут проглотить прибыль, получаемую от привлеченных средств. Рассматривая всю совокупность методов ценообразования на вкладные и депозитные услуги («издержки плюс прибыль», «метод общего фонда средств», установление величины процентных ставок на депозиты по предельным издержкам и т.д.), следует отметить, что исторически сложилось так, что еще в бытность существования СССР процентные ставки по вкладам не несли никакой функциональной нагрузки. После развала СССР и начала функционирования двухуровневой кредитной системы Банк России еще както пытался регулировать кредитную и депозитную политику коммерческих банков с помощью российских аналогов американского закона ГлассаСтигала. После признания монетаризма в качестве государственной экономической доктрины все административные регуляторы механизмов ценообразования в банковском деле были отменены и процентные ставки как по активным, так и по пассивным операциям были отпущены в свободное плавание. В период 1995-1998 гг. крупнейшие коммерческие банки поняли, что процентные ставки по рублевым и, особенно, по валютным операциям можно использовать для формирования портфеля клиентов под каждый вид банковских услуг. R.O. Edmister [163, р, 179-184] справедливо отмечал, что изменение цен на депозиты не только увеличивает разницу между кредитными и депозитными ставками, но и влияет на состав и структуру вкладов, которые, в свою очередь, определяют стратегию развития и прибыль банка (рис. 2). Назовем причины, вызывающие неразвитость депозитных услуг, предоставляемых коммерческими банками. 1. В условиях искусственного закрытия рынка для крупнейших западных банков у российских банков отсутствуют мотивы повышения качества предлагаемых услуг. |