|
Гак, А. Л. Тарасович считает, что можно определить «кредитную политику коммерческого банка в отношениях с населением как стратегию и тактику банка по аккумуляции временно свободных денежных средств населения и кредитованию индивидуальных заемщиков» [57, с. 30]. Анализируя вопросы банковской кредитной политики в контексте теории и практики формирования и управления банковским портфелем, необходимо четко определить цели на макрои микроуровнях, а также инструменты их достижения. На формирование внутренней портфельной политики коммерческого банка основное воздействие оказывают внешние факторы среды, в которой функционирует кредитная организация. К важнейшим факторам, характеризующим принципы формирования и управления банковским кредитным портфелем, относятся: 1) общее состояние политической и экономической конъюнктуры; 2) влияние международных финансовых институтов на денежно-кредитную политику российского государства; 3) уровень благосостоян ия населения; 4) решональная специфика деловой активности; 5) экономический поте! щиал региона. Вопрос оптимальности банковского кредитного портфеля необходимо рассматривать как функцию предельной полезности авансированных ссуд в п~ мерной системе координат, размерность которых зависит от общих и специфических ограничителей. Под общими ограничителями банковского кредитного портфеля необходимо понимать единые принципы государственной денежно-кредитной политики, проводимые на макроуровне и отраженные в законодательно оформленных документах, чьи требования являются едиными для всех коммерческих банков. Специфические ограничители, принимаемые государством, определенные качественные и количественные ограничения, предстааленные в законодательно оформленных документах и имеющие действие только в отношении части 75 |
144 Так, Г.С. Панова считает, что можно определить «кредитную политику коммерческого банка в отношениях с населением как стратегию и тактику банка по аккумуляции временно свободных денежных средств населения и кредитованию индивидуальных заемщиков» [102, с. 39]. Если сравнить объем привлеченных вкладов и депозитов физических лиц и кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, это соотношение превысит 10 к 1, а по валютным средствам — 20 к 1. Автор полагает, что по крайней мере в отношении зарождения и становления банковской системы России формы кредитной политики необходимо рассматривать с предметной стороны кредитной политики в ее филогенетическом аспекте. Анализируя вопросы банковской кредитной политики в контексте теории и практики формирования и управления банковским портфелем, необходимо четко определить цели на макрои микроуровнях, а также инструменты их достижения. Наиболее распространенным определением цели является ее трактовка как «элемента поведения и сознательной деятельности человека, который характеризует предвосхищение в мышлении результата деятельности и пути его реализации с помощью определенных средств» [127, с. 371]. Рассматривая цели денежно-кредитной политики Банка России, можно выделить следующее: 1. В течение 90-х гг. Банк России рассматривал стабилизацию покупательной способности национальной валюты на внутреннем и внешнем рынках как необходимое условие экономического роста и основную цель денежнокредитной политики. 2. Для поддержания динамики обменного курса рубля, оказывающего чрезвычайно сильное воздействие как на экспортно-импортные отношения России, так и на динамику цен и стабильность денежного рынка, в дополнение 146 банковского портфеля, характеризуемая балансом интересов владельцев банка, его руководителей, персонала, клиентов, фискальных органов и органов государственного управления. На формирование внутренней портфельной политики коммерческого банка основное воздействие оказывают внешние факторы среды, в которой функционирует кредитная организация. К важнейшим факторам, характеризующим принципы формирования и управления банковским кредитным портфелем, относятся: — общее состояние политической и экономической конъюнктуры; — влияние международных финансовых институтов на денежнокредитную политику российского государства; — уровень благосостояния населения; — региональная специфика деловой активности; — экономический потенциал региона. Вопрос оптимальности банковского кредитного портфеля необходимо рассматривать как функцию предельной полезности авансированных ссуд в пмерной системе координат, размерность которых зависит от общих и специфических ограничителей. Под общими ограничителями банковского кредитного портфеля необходимо понимать единые принципы государственной денежно-кредитной политики, проводимые на макроуровне и отраженные в законодательно оформленных документах, чьи требования являются едиными для всех коммерческих банков. Специфические ограничители, принимаемые государством, — определенные качественные и количественные ограничения, представленные в законодательно оформленных документах и имеющие действие только в отношении части коммерческих банков или даже одного банка, а также ограничения, добровольно накладываемые на себя субъектами банковской предпринимательской деятельности. 268 величины процентных ставок по предельным издержкам» и т.д.) следует отметить, что процентные ставки не несут функциональной нагрузки. В такой ситуации корреляционный анализ может позволить определить взаимосвязь двух величин, которые в зависимости от рассматриваемых финансовых инструментов могут выступать в форме как плавающих, так и фиксированных процентных ставок. Устойчивость корреляционной зависимости между двумя рядами количественных характеристик финансовых инструментов может представлять весьма важную информацию для определения того, какой инструмент может быть использован в портфеле в настоящий момент. При этом необходимо учитывать, что депозиты являются зеркальным отображением долговых обязательств как финансовых инструментов, являющихся объектом интересов банковской портфельной политики. Коммерческие банки, привлекая депозиты по фиксированным станкам, для минимизации риска должны держать часть привлеченных средств в форме легкореализуемых ценных бумаг с фиксированным доходом, что обеспечивает им определенную гибкость для быстрого приспособления к изменениям экономических условий. Употребляя термин «политика» как синоним понятия «искусство управления», детерминируем, что под кредитной политикой коммерческого банка следует понимать искусство управлять совокупным банковским кредитным портфелем. Анализируя вопросы банковской кредитной политики в контексте теории и практики формирования и управления банковским портфелем, необходимо четко определить цели на макрои микроуровнях и пути их достижения. В период экономической и политической нестабильности основной целью деятельности коммерческого банка должна быть оптимизация банковского портфеля, характеризуемая балансом интересов владельцев банка, его руководителей, клиентов, фискальных органов и органов денежно-кредитного регулирования. |