|
мерческих банков для реального сектора экономики, можно прийти к следующим выводам. 1. Уровень процентных ставок по краткосрочным кредитам коммерческих банков для реального сектора экономики был необоснованно завышен. 2. Установление такого уровня процентных ставок отвечало и отвечает экономическим интересам высших менеджеров как промышленного, так и банковского капитала. Совокупная структура банковского портфеля российского банковского сектора отчетливо выявляет дисбаланс в соотношении «депозиты и вклады физических лиц краткосрочные кредиты физическим лицам». В общем объеме привлеченных рублевых депозитов и вкладов на долю физических лиц приходится около 90%, в депозитах и вкладах в иностранной валюте около $0%. В то же время из общей суммы кредитов, предоставленных в рублях, на долю физических лиц приходится меньше 10%, а по кредитам в иностранной 1Я валюте меньше 5% . При этом, как ни парадоксально это звучит, процентные ставки по кредитам, предостаапенным физическим лицам, были выше, чем процентные ставки по кредитам, предоставленным предприятиям, учреждениям и организациям. Что касается соотношения краткосрочных активов и пассивов банковского сектора России, то несбалансированность банковского портфеля по данному показателю стабильно приводит к образованию дефицита ликвидного покрытия (ДЛП) в коммерческих банках (табл. 10). Банк России разделил всю совокупность коммерческих банков на четыре группы, исходя из принципов финансовой устойчивости. Логичной видится подобная классификация в отношении качества банковских услуг для рядового потребителя. В качестве оценочных показателей могут использоваться усилия, напрааленные на удовлетворение кредитных потребностей жителей обслуживаемой территории, территориальное распределение кредитных вложений. 81 Рассчитано по данным Банка России по состоянию на 01.07.07 г. |
152 Модель надбавки В соответствии с моделью надбавки процентная ставка по кредиту определяется следующим образом: Р = Р\ + Р29 где Р — процентная ставка по кредиту; Р\ — процентные расходы по привлечению средств на финансовых рынках; Р2 — надбавка для покрытия риска и получения прибыли. Такая модель установления процентных ставок применяется в отношении крупных корпоративных клиентов для поддержания соответствующего уровня ликвидности. Модель стоимость — выгодность Эта модель состоит из трех компонентов: 1) оценки совокупного дохода по кредиту в условиях различного уровня процентных ставок и прочего вознаграждения банку; 2) оценки чистой суммы предоставленных в кредит средств; 3) оценки прибыли до налогообложения. Используя каждую из приведенных моделей для имитационного моделирования установления процентных ставок по краткосрочным кредитам коммерческих банков для реального сектора экономики, можно прийти к следующим выводам. 1. Уровень процентных ставок по краткосрочным кредитам коммерческих банков для реального сектора экономики был необоснованно завышен. 2. Установление такого уровня процентных ставок отвечало и отвечает экономическим интересам высших менеджеров как промышленного, так и банковского капитала. Совокупная структура банковского портфеля отчетливо выявляет дисбаланс в соотношении «депозиты и вклады физических лиц — краткосрочные 153 кредиты физическим лицам». В общем объеме привлеченных рублевых депозитов и вкладов на долю физических лиц приходится около 90%, в депозитах и вкладах в иностранной валюте — около 50%. В то же время из общей суммы кредитов, предоставленных в рублях, на долю физических лиц приходится меньше 10%, а по кредитам в иностранной валюте — меньше 5%. При этом, как ни парадоксально это звучит, процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, были выше, чем процентные ставки по кредитам, предоставленным предприятиям, учреждениям и организациям. Необходимо признать, что в настоящее время отсутствует свободный доступ к кредиту — важнейшему элементу достойного уровня жизни средней семьи. Видимо, было бы целесообразным в законодательном порядке обязать каждое кредитное учреждение определить обслуживаемую им территорию, на которой всем жителям должны предоставляться все оказываемые банком услуги. Банк России разделил всю совокупность коммерческих банков на четыре группы, исходя из принципов финансовой устойчивости. Логичной видится подобная классификация в отношении качества банковских услуг для рядового потребителя. В качестве оценочных показателей могут использоваться усилия, направленные на удовлетворение кредитных потребностей жителей обслуживаемой территории, территориальное распределение кредитных вложений, участие в федеральных и региональных программах (строительство жилья, развитие малого бизнеса) и т. д. Банк России мог бы учитывать эти показатели при принятии решений о предоставлении новой лицензии (генеральной вместо расширенной), открытии нового филиала или отделения. Ориентация современной государственной денежно-кредитной политики исключительно на монетарные интересы оставляет за рамками государственного регулирования развитие банковской системы, адекватной политической и экономической ситуации в стране. Совершенно верно отмечается, что «суженность денежной политики до ограничения объемов денежной массы и сово |