|
93 др., которые могли бы взять на себя определенные функции по координации и поддержке деятельности всех банковских структур области, в особенности региональных банков. Также отсутствуют эффективные механизмы консолидации капитала местных кредитных организаций, например, таких, как привлечение новых акционеров из числа финансово-устойчивых организаций и предприятий области, укрупнение кредитных организаций путем слияния и присоединения и т.д. На сегодняшний день Банком России не создана методика, по которой можно было бы определить устойчивость национальной банковской системы в целом или банковского сектора конкретного региона. Степень устойчивости отдельно взятого банка в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 16.01.04 г. № > 110-И «Об обязательных нормативах банков» определяется на основании норматива достаточности собственных средств (капитала) банка Н1. У всех региональных коммерческих банков Ростовской области значение рассматриваемого норматива существенно превышает минимально допустимый уровень, составляющий 10 % для банков с капиталом более 5 млн. евро и 11 % для банков с капиталом менее 5 млн. евро1 . На первый взгляд, данный факт указывает на высокий уровень финансовой устойчивости ростовских банков. Тем более, что у 6 из 10 самостоятельных региональных банков доля уставного капитала в собственных средствах составляет от 50 до 80 %. Однако сама методика Банка России, используемая для оценки устойчивости кредитных организаций, по нашему мнению, несовершенна. Она работает только в отношении крупных банков и приводит к искажению результатов при анализе деятельности мелких кредитных организаций, к которым относится большинство ростовских банков. Значительное превышение минимально допустимого значения норматива Н1 свидетельствует скорее не об устойчивости, а о слабости самостоятельных региональных банков, которые не могут сформировать достаточную ре1Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков». |
Прежде всего, эго связано с двумя обстоятельствами. Во-первых, с наличием фактического монополиста на рынке банковских услуг края в лице инорегиональной кредитной организации СКБ СБ РФ. Во-вторых, со слабостью позиций самостоятельных региональных банков и огромным разрывом между показателями двух наиболее крупных из них и всем остальным сообществом местных банков. Диспропорции в структуре банковского сектора края, с одной стороны, не способствуют наиболее полной реализации заложенного в нем потенциала влияния на развитие реального сектора экономики, а, с другой стороны, могут отрицательно сказываться на СЭР края в связи с высоким уровнем риска в части нарушений бесперебойности и достаточности банковского обслуживания в регионе. Причиной сложившейся ситуации во многом послужило отсутствие мер в области укрепления позиций региональных коммерческих банков. В крае не существует механизмов, способствующих развитию местных кредитных организаций, защите их интересов и повышению их роли в СЭР региона, таких, как Ассоциация банков Ставропольского края, Координационный совет по банковской деятельности и др., которые могли бы взять на себя определенные функции по координации и поддержке деятельности всех банковских структур края, в особенности региональных банков. Также отсутствуют эффективные механизмы консолидации капитала местных кредитных организаций такие, как привлечение новых акционеров из числа финансово-устойчивых организаций и предприятий края, укрупнение кредитных организаций путем слияния и присоединения и т.д. На сегодняшний день Банком России не создана методика, по которой можно было бы определить устойчивость национальной банковской системы в целом или банковского сектора конкретного региона. Степень устойчивости отдельно взятого банка в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 16.01.04 г. X» 110-И «Об обязательных нормативах банков» определяется на основании норматива достаточности собственных средств (капитала) 94 банка H I. У всех региональных коммерческих банков Ставропольского края значение рассматриваемого норматива существенно превышает минимально допустимый уровень, составляющий 10 процентов для банков с капиталом более 5 млн. евро и 11 процентов для банков с капиталом менее 5 млн. евро [16]. На первый взгляд, данный факт указывает на высокий уровень финансовой устойчивости ставропольских банков. Тем болсс, что у 6 из 10 самостоятельных региональных банков доля уставного капитала в собственных средствах составляет от 50 до 80 процентов. Однако сама методика Банка России, используемая для оценки устойчивости кредитных организаций, по нашему мнению, несовершенна. Она работает только в отношении крупных банков и приводит к искажению результатов при анализе деятельности мелких кредитных организаций, к которым относится большинство ставропольских банков. Значительное превышение минимально допустимого значения норматива Н1 свидетельствует скорее не об устойчивости, а о слабости самостоятельных региональных банков, которые не могут сформировать достаточную ресурсную базу, с одной стороны, а, с другой стороны, не могут эффективно разместить привлеченные средства, так как имеют очень низкие показатели сумм кредитов, допускаемых к выдаче в одни руки. С введением в действие Положения ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ситуация для данной категории банков еще более осложнилась. Значительно повысились требования к качеству обеспечения ссуд, тогда как мелкие банки в основном имеют дело с заемщиками из числа юридических лиц, не способными предоставить в обеспечение ликвидный залог или первоклассную гарантию. Соответственно банки вынуждены увеличивать отчисления в резерв на возможные потери по ссудам, что ведет к росту издержек, связанных с кредитованием. В свою очередь, эти издержки перекладываются на заемщиков в виде повышенных процентных ставок по ссудам, что снижает и 95 |