|
94 сурсную базу, с одной стороны, а, с другой стороны, не могут эффективно разместить привлеченные средства, так как имеют очень низкие показатели сумм кредитов, допускаемых к выдаче в одни руки. С введением в действие Положения ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ситуация для данной категории банков еще более осложнилась. Значительно повысились требования к качеству обеспечения ссуд, тогда как мелкие банки в основном имеют дело с заемщиками из числа юридических лиц, не способными предоставить в обеспечение ликвидный залог или первоклассную гарантию. Соответственно банки вынуждены увеличивать отчисления в резерв на возможные потери по ссудам, что ведет к росту издержек, связанных с кредитованием. В свою очередь, эти издержки перекладываются на заемщиков в виде повышенных %ных ставок по ссудам, что снижает и так не высокий спрос на дорогие кредиты со стороны небогатых клиентов банков. Исправлению положения могла бы способство* вать действенная система поддержки малого предпринимательства, включающая в себя механизмы гарантирования ссуд субъектам малого бизнеса, осуществляющим деятельность по приоритетным направлениям. Однако на сегодняшний день такая система отсутствует, как на федеральном, так и на региональном уровне. На протяжении рассматриваемого периода достаточно высокий уровень эффективности использования собственных средств наблюдался лишь у самого крупного регионального банка Центр-Инвеста, который за счет развитой филиальной сети сумел сформировать широкую клиентскую базу и имеет возможность кредитовать финансово-устойчивые средние и мелкие предприятия региона. Подытожив вышесказанное, можно сделать предварительные выводы о состоянии рынка банковских услуг Ростовской области и его влиянии на социально-экономическое развитие региона. В Ростовской области осуществля |
банка H I. У всех региональных коммерческих банков Ставропольского края значение рассматриваемого норматива существенно превышает минимально допустимый уровень, составляющий 10 процентов для банков с капиталом более 5 млн. евро и 11 процентов для банков с капиталом менее 5 млн. евро [16]. На первый взгляд, данный факт указывает на высокий уровень финансовой устойчивости ставропольских банков. Тем болсс, что у 6 из 10 самостоятельных региональных банков доля уставного капитала в собственных средствах составляет от 50 до 80 процентов. Однако сама методика Банка России, используемая для оценки устойчивости кредитных организаций, по нашему мнению, несовершенна. Она работает только в отношении крупных банков и приводит к искажению результатов при анализе деятельности мелких кредитных организаций, к которым относится большинство ставропольских банков. Значительное превышение минимально допустимого значения норматива Н1 свидетельствует скорее не об устойчивости, а о слабости самостоятельных региональных банков, которые не могут сформировать достаточную ресурсную базу, с одной стороны, а, с другой стороны, не могут эффективно разместить привлеченные средства, так как имеют очень низкие показатели сумм кредитов, допускаемых к выдаче в одни руки. С введением в действие Положения ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ситуация для данной категории банков еще более осложнилась. Значительно повысились требования к качеству обеспечения ссуд, тогда как мелкие банки в основном имеют дело с заемщиками из числа юридических лиц, не способными предоставить в обеспечение ликвидный залог или первоклассную гарантию. Соответственно банки вынуждены увеличивать отчисления в резерв на возможные потери по ссудам, что ведет к росту издержек, связанных с кредитованием. В свою очередь, эти издержки перекладываются на заемщиков в виде повышенных процентных ставок по ссудам, что снижает и 95 так не высокий спрос на дорогие кредиты со стороны небогатых клиентов банков. Исправлению положения могла бы способствовать действенная система поддержки малого предпринимательства, включающая в себя механизмы гарантирования ссуд субъектам малого бизнеса, осуществляющим деятельность по приоритетным направлениям. Однако на сегодняшний день такая система отсутствует, как на федеральном, так и на региональном уровне. На протяжении рассматриваемого периода достаточно высокий уровень эффективности использования собственных средств наблюдался лишь у самого крупного регионального банка СтавропольпромстройбанкаОАО, который за счет развитой филиальной сети сумел сформировать широкую клиентскую базу и имеет возможность кредитовать финансовоустойчивые средние, а в отдельных случаях и крупные предприятия региона (см. Приложение 8). Подытожив вышесказанное, можно сделать ряд предварительных выводов о состоянии банковского сектора Ставропольского края и его влиянии на СЭР региона. Во-первых, банковскому сектору края свойственна системная неустойчивость, связанная с диспропорциями в его структуре. Преобладание на рынке банковских услуг СКБ СБ РФ, выступающего в роли фактического монополиста, делает экономику и социальную сферу края уязвимой в отношении изменений его политики, направляемой, в конечном счете, из федерального центра, а также к кадровым перестановкам в высшем звене руководства банка. Во-вторых, слабость самостоятельных региональных банков, более других кредитных организаций ориентированных на реализацию экономических и социальных интересов региона, не позволяет им полностью реализовать свои возможности даже в рамках того небольшого потенциала, которым они реально располагают, и предопределяет низкую степень их участия н СЭР края. Кроме того, почти двадцатикратное превосходство инорегиональных банковских структур над местными кредитными 96 |