|
ГЛАВА 2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА: ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ 2.1 ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА Страхование предпринимательского риска относится к видам имущественного страхования, следовательно, на страхование предпринимательского риска распространяются достаточно большое количество общих норм, касающихся всех видов имущественного страхования. Однако ГК РФ предусматривает и нормы специальные, которые регулируют лишь договор страхования предпринимательского риска. Таким образом, для того, чтобы определить юридическую природу договора страхования предпринимательского риска, необходимо рассмотреть общие положения о договорах страхования в силу того, что страховое правоотношение в сфере предпринимательства опосредуется договором, и выявить общие и специальные нормы правового режима заключения этих договоров и их содержания. Из двух форм страхования, разграничению которых посвящена ст. 927 главы 48 ГК РФ, добровольной и обязательной — первая уже в силу своего характера должна непременно осуществляться через договор. Вместе с тем, как прямо предусмотрено в п.2 той же статьи, посвященной обязательному страхованию в силу закона, и при этой форме страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «...Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи ве102 |
88 того, какие юридические лица могут осуществлять страховую деятельность. Ссылаясь на опыт зарубежных стран, необходимо отметить, что там страхование осуществляется, в основном, акционерными компаниями. На наш взгляд наиболее приемлемой является форма хозяйственных обществ. 2.2. Договор страхования предпринимательского риска и порядок его заключения. Конкретные условия страхования применительно к различным предметам страхования, их специфическим особенностям и рискам причинения им вреда, непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком. Как было отмечено в разделе 2.1. настоящей работы, страхование предпринимательских рисков относится к имущественным видам страхования, следовательно, на страхование предпринимательских рисков распространяются достаточно большое количество общих норм, касающихся всех видов имущественного страхования. Однако ГК РФ предусматривает и нормы специальные, которые регулируют лишь договор страхования предпринимательского риска. Таким образом, для того, чтобы определить правовой режим страхования предпринимательских рисков, необходимо рассмотреть общие положения о договорах страхования в силу того, что страховое правоотношение в сфере предпринимательства опосредуется договором, и выявить общие и специальные нормы правового режима заключения этих договоров и их содержания. Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст.927 главы 48 ГК, добровольного и обязательного первое уже в силу своего характера должно непременно сопровождаться договором. Вместе с тем, как прямо предусмотрено в п.2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает 89 лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И.Степанов объяснял это следующим у образом: «...Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска: средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании».1 д.( Пункт 1 все той же ст.927 предусматривает возможность осуществления страхования, как уже отмечалось, двух видов договоров имущественного страхования и личного страхования. И тот, и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения ГК можно было бы, казалось, сделать вывод, что если не считать специальных случаев обязательного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора страхования. Однако в действительности это не так. Уже в приведенной выше работе И.Степанова речь идет все же о двух договорах Clh страхования «за премию» и «взаимного страхования». Следует отметить, что последний договор специально выделен и в ГК (ст.968). Еще один отличный от обычного договора страхования договор перестрахования также особо выделен в ГК (ст.967). Что же касается договора «страхования за премию», то Цит. по кн. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000. С.72. |