|
что в этом последнем было украдено застрахованное имущество), были расценены как представляющие собой «изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора», которое «нарушает права страховщика и противоречит закону». Соответственно, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что «правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют»? Предусмотренный в ст. 942 ГК РФ перечень представляет собой лишь обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст. 432 ГК РФ указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и иных правовых актах существенными, таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, распространяется и на договоры страхования. Надлежит учитывать и то, что норма, предусматривающая признание существенными условий, которые по заявлению одной из сторон должны быть согласованы, может быть распространено и на правила страхования, если только страховщик потребует их согласования. Следующим условием, которое должно быть оговорено сторонами в договоре страхования при его заключении, является размер страховой суммы. Страховая сумма по договору страхования предпринимательских рисков, как и при других видах страхования, характеризует предельный объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты интересов страхователя-предпринимателя. Согласно п. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом она не должна превышать страховую стоимость, если договором страхования не предусмотрено ’ Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. №2. С. 26. 122 |
103 фактические (проектируемые) размеры реальных инвестиций страхователя и доходов от них, объекты инвестирования, сроки их окупаемости; такие же данные по портфельным инвестициям (с указанием номинальной стоимости и курсов ценных бумаг, их эмитентов, сроков деятельности, показателей платежеспособности). Условие о предмете обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. При этом в договоре имущественного страхования указанное условие может принимать самый различный вид даже тогда, когда объектом служит имущество. Например, в одном из дел, возникших в связи с заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением определенным помещением. В решении по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отметил: «Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного адреса, по которому находится имущество, является одним из существенных условий договора». Соответственно, действия страхователя, который без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение (спор возник в связи с тем, что в этом последнем было украдено застрахованное имущество), были расценены как представляющие собой «изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора», которое «нарушает права страховщика и противоречит закону». Соответственно, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что «правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют».1 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. №2. С. 26. 104 Предусмотренный в ст. 942 ГК перечень представляет собой для обоих видов договоров страхования лишь обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст. 432 ГК указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и иных правовых актах существенными, таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, распространяется и на договоры страхования. Надлежит учитывать и то, что норма, предусматривающая признание существенными условий, которые по заявлению одной из сторон должны быть согласованы, может быть распространено и на правила страхования, если только страховщик потребует их согласования. В случаях, когда какое-либо из условий, которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432 и 942 ГК, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор как не заключенный. Решение суда в подобных случаях имеет значение лишь для признания соответствующего факта отсутствия договора. Благодаря судебному решению отсутствие договора будет превращено из спорного в бесспорный факт. Иногда высказывается сомнение по поводу справедливости того, что в перечень обязательных условий договора страхования, несмотря на то, что он относится к группе договоров возмездных, не было включено условие о цене.2 Законодатель, видимо, исходил из того, что существенными, как вытекает — из ст. 432 ГК признаются условия, отсутствие которых невосполнимо. Вместе с тем включение в ГК статьи 424 (п.З) предусматривает способ устранения случаев, когда в возмездном договоре цена не была предусмотрена и не может быть определена из условий договора. При этом должна применяться цена, 2 Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). М.: ИНФРА-М. 1998. С. 531. Ill Следующим условием, которое должно быть оговорено сторонами в договоре страхования при его заключении, является размер страховой суммы. Страховая сумма по договору страхования предпринимательских рисков, как и при других видах страхования, характеризует предельный объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты интересов страхователя-предпринимателя. Согласно ч.1 и 2 ст.947 ГК РФ страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом она не должна превышать страховую стоимость, если договором страхования не предусмотрено иное. Под страховой стоимостью (действительной стоимостью) предпринимательского риска понимаются возможные убытки, которые страхователь-предприниматель может понести при наступлении страхового случая. По указанным выше видам страхования предпринимательских рисков • характер страховых рисков и соответствующие им условия формирования убытков при наступлении страховых случаев существенно различаются. Поэтому необходимо по каждому виду страхования этих рисков рекомендовать экономически приемлемый метод определения страховой стоимости. Например, по договору страхования убытков по сделке продажи товаров или работ, услуг, иного имущества предпринимателя страховая стоимость определяется по реальной стоимости предметов продажи, указанной в договоре купли-продажи. Если в договоре купли-продажи предусмотрены к возмещению покупателем товара (имущества) затраты продавца-предпринимателя на доставку с долей прибыли на них, то в страховой (действительной) стоимости учитываются и эти ее составляющие. В договоре купли-продажи могут быть предусмотрены неустойка или уплата покупателем процентов от неуплаченной продавцом суммы соответственно за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по оплате товара (имущества) либо за неправомерное уклонение |