|
иное. Под страховой стоимостью (действительной стоимостью) предпринимательского риска понимаются возможные убытки, которые страхователь-предприниматель может понести при наступлении страхового случая. По указанным выше видам страхования предпринимательских рисков характер страховых рисков и соответствующие им условия формирования убытков при наступлении страховых случаев существенно различаются. Поэтому необходимо по каждому виду страхования этих рисков рекомендовать экономически приемлемый метод определения страховой стоимости. Например, по договору страхования убытков по сделке продажи товаров или работ, услуг, иного имущества предпринимателя страховая стоимость определяется по реальной стоимости предметов продажи, указанной в договоре купли-продажи. Если в договоре купли-продажи предусмотрены к возмещению покупателем товара (имущества) затраты продавца-предпринимателя на доставку с долей прибыли на них, то в страховой (действительной) стоимости учитываются и эти ее составляющие. В договоре купли-продажи могут быть предусмотрены неустойка или уплата покупателем процентов от неуплаченной продавцом суммы соответственно за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по оплате товара (имущества) либо за неправомерное уклонение от своевременной оплаты предметов купли-продажи и использование чужих денежных средств в своих интересах (ст. 394 и 395 ГК РФ). Величина таких убытков в момент заключения договора страхования и факт обязательного неисполнения покупателем своего обязательства по договору купли-продажи не могут быть заранее установлены. Поэтому данный вид убытков предпринимателя в величину страховой стоимости правильнее не включать. В случае фактического возникновения этих убытков у продавцапредпринимателя покупатель обязан их возместить в соответствии с договором (ст. 395 ГК РФ), а при неисполнении требования продавца последний взыскивает убытки через суд. 123 |
Ill Следующим условием, которое должно быть оговорено сторонами в договоре страхования при его заключении, является размер страховой суммы. Страховая сумма по договору страхования предпринимательских рисков, как и при других видах страхования, характеризует предельный объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты интересов страхователя-предпринимателя. Согласно ч.1 и 2 ст.947 ГК РФ страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом она не должна превышать страховую стоимость, если договором страхования не предусмотрено иное. Под страховой стоимостью (действительной стоимостью) предпринимательского риска понимаются возможные убытки, которые страхователь-предприниматель может понести при наступлении страхового случая. По указанным выше видам страхования предпринимательских рисков • характер страховых рисков и соответствующие им условия формирования убытков при наступлении страховых случаев существенно различаются. Поэтому необходимо по каждому виду страхования этих рисков рекомендовать экономически приемлемый метод определения страховой стоимости. Например, по договору страхования убытков по сделке продажи товаров или работ, услуг, иного имущества предпринимателя страховая стоимость определяется по реальной стоимости предметов продажи, указанной в договоре купли-продажи. Если в договоре купли-продажи предусмотрены к возмещению покупателем товара (имущества) затраты продавца-предпринимателя на доставку с долей прибыли на них, то в страховой (действительной) стоимости учитываются и эти ее составляющие. В договоре купли-продажи могут быть предусмотрены неустойка или уплата покупателем процентов от неуплаченной продавцом суммы соответственно за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по оплате товара (имущества) либо за неправомерное уклонение 112 от своевременной оплаты предметов купли-продажи и использование чужих денежных средств в своих интересах (ст.394 и 395 ГК РФ). Величина таких убытков в момент заключения договора страхования и факт обязательного неисполнения покупателем своего обязательства по договору купли-продажи не могут быть заранее установлены. Поэтому данный вид убытков предпринимателя в величину страховой стоимости правильнее не включать.1 В случае фактического возникновения этих убытков у продавцапредпринимателя покупатель обязан их возместить в соответствии с договором (ст.395 ГК РФ), а при неисполнении требования продавца последний взыскивает убытки через суд. Страховая стоимость по виду страхования предпринимателем срочного депозитного вклада и денег на расчетном, валютном, ином счете в банке определяется возможной величиной убытков, равной сумме вклада или денег на счете в банке и процентов, начисляемых по договору срочного вклада, либо ф, процентов на средний остаток денег на том или ином счете в банке. Если сумма денег в депозитном вкладе и на счете в банке изменяется в течение сроков действия договоров с банком, то для расчета страховой стоимости за основу может приниматься сумма депозитного вклада или остатка денег на счете на день заключения договора страхования (или среднего остатка за прошлый год при условии его корректировки при страховом случае по фактической величине среднего остатка денег на счете). Аналогично определяется страховая стоимость по договору страхования банком непогашения кредитов заемщиками, т.е. как величина возможных убытков, равная сумме выданного по договору кредита и процентов за него. Страхование от остановок производства имеет более длительный период применения (в основном в экономически развитых странах) и применяется преимущественно совместно со страхованием основных и оборотных фондов. Виды убытков от остановки производства, которые Шихов А.К. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ. 2000. С. 358. |