|
имуществом. Например, пропажа или уничтожение товара в пути влечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить: пожаром на предприятии причиняются убытки не только из-за физического уничтожения имущества, но и из-за остановки производства.1 Ст. 952 ГК РФ впервые в российском законодательстве допускает одновременное страхование имущества и предпринимательского риска по одному договору (т.н. пакетное страхование). Эти риски могут быть застрахованы и по раздельным договорам, причем с одним или несколькими страховщиками. Предусматривается возможность страхования одного и того же объекта предпринимательской деятельности по двум или нескольким договорам страхования от разных страховых рисков. В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (п.1 ст. 952 ГК РФ). Страхователь и страховщик, заключая договор страхования предпринимательского риска, могут предусматривать в нем определенный размер условной или безусловной франшизы, под которой понимается неоплачиваемая страховщиком часть ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Она определяется в процентах от страховой суммы или в рублях и в согласованной сторонами величине указывается в договоре страхования. Страховая франшиза может быть условной и безусловной. При условной франшизе не возмещается страховщиком ущерб, величина которого меньше установленной суммы франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает франшизу. Например, если условная франшиза составляет 2 млн. рублей, а ущерб, причиненный страховым случаем равен 1,5 млн. рублей, то ущерб страховщиком не возмещается, страховая выплата не производится. Если же ущерб превышает указанную сумму условной франшизы и составляет, например, 2,1 млн. 1 См.: Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1999.С.434. 127 |
118 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого страховщика означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя, fb что не допускается законом в силу ст. 1102 ГК. Поэтому нормы о страховании (п.З ст. 10 Закона о страховании, п.4 ст.951 и п.2 ст.952) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму, и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу. В предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя. В таких случаях нередко возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Например, пропажа или уничтожение товара в пути влечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить: пожаром на предприятии причиняются убытки не только из-за физического уничтожения имущества, но и из-за остановки производства. Ст.952 ГК впервые в российском законодательстве допускает одновременное страхование имущества и предпринимательского риска по одному договору (т.н. пакетное страхование). Эти риски могут быть застрахованы и по раздельным договорам, причем с одним или несколькими страховщиками. Предусматривается возможность страхования одного и того же объекта предпринимательской деятельности по двум или нескольким договорам страхования от разных страховых рисков. В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (ч.1 ст.952 К РФ). Страхователь и страховщик, заключая договор страхования предпринимательского риска, могут предусматривать в нем определенный 119 размер условной или безусловной франшизы, под которой понимается неоплачиваемая страховщиком часть ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Она определяется в процентах от страховой суммы или в рублях и в согласованной сторонами величине указывается в Й договоре страхования. Страховая франшиза может быть условной и безусловной. При условной франшизе не возмещается страховщиком ущерб, величина которого меньше установленной суммы франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает франшизу. Например, если условная франшиза составляет 2 млн. рублей, а ущерб, причиненный страховым случаем равен 1,5 млн. рублей, то ущерб страховщиком не возмещается, страховая выплата не производится. Если же ущерб превышает указанную сумму условной франшизы и составляет, например, 2,1 млн. рублей, то он возмещается полностью, т.е. страховщик выплачивает страховое возмещение в размере 2,1 млн. рублей. , При безусловной франшизе обязанность страховщика возместить ущерб от страхового случая наступает всегда, когда величина убытков превышает франшизу. Для определения размера страховой выплаты из величины ущерба вычитается сумма безусловной франшизы. Вместе с тем должен учитываться уровень страхового покрытия при расчете суммы страхового возмещения. Применение условной и безусловной франшизы позволяет: 1) страховщику регулировать объем страховых обязательств, учитывая свои финансовые возможности и необходимость обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности; 2) уменьшать количество расчетов по страховым выплатам при незначительных величинах ущербов по страховым случаям; 3) стимулировать страхователя в принятии мер по сохранению имущества, предотвращению страховых случаев; 4) уменьшать размер уплачиваемой страхователем страховой премии, приходящейся на часть страховой суммы, равной величине франшизы. |