|
ных услуг этот срок может быть от нескольких дней до 1-3 месяцев (в зависимости от удаленности покупателя от продавца, формы и сроков оплаты предметов продажи). Если торгово-экономические связи между предпринимателемпродавцом и покупателем постоянные или достаточно длительные, то договор страхования заключается на 1 год или более. При продаже одноименных (однородных) товаров в этом случае может заключаться генеральный договор страхования. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы на отдельные продаваемые партии товара. Срок страхования предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банке должен соответствовать сроку действия соответствующих договоров предпринимателя с банком. Таким же способом может устанавливаться и срок страхования банком непогашение кредита заемщиком, т.е. исходя их сроков получения и возврата им суммы кредита с процентами на него. Сроки страхования от остановок производства и осуществляемых предпринимателем инноваций целесообразно устанавливать продолжительностью в 1 год. Допустимы, естественно, и меньшие сроки страхования. Аналогичный подход к определению сроков страхования может быть рекомендован и для страхования рисков снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности. Срок страхования реальных инвестиций должен увязываться со сроком их окупаемости. Но сроки окупаемости средств по различным объектам инвестирования могут быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Интересы сторон договора страхования инвестиций в отношении сроков противоположны. Страхователь, как правило, будет настаивать на меньшем сроке, а страховщик заинтересован отстаивать срок, соответствующий объективно определенному сроку окупаемости инвестиций. 130 |
86 2) страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках; 3) страхование банком непогашение кредита заемщиком; 4) страхование инвестиций в другие предпринимательские структуры; 5) страхование от остановок производства; 6) страхование инноваций предпринимателем; 7) страхование рисков снижения объема продаж дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности. Напомним, что Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 года и Приложение к ним1 имеет следующую классификацию: выделены отрасли страхования: личного, имущественного страхования и страхования ответственности и видов страховой деятельности. Например, в личном страховании: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование и др. Данная классификация следовала нормам Закона РФ «О организации страхового дела» от 27 декабря 1992 года. Однако очевидно, что такая классификация сегодня несколько противоречива как с точки зрения юридической чистоты, так и с точки зрения выделения классификационных признаков. В частности, Гражданский кодекс РФ иным образом классифицирует страхование, вводя, как уже было отмечено выше, две отрасли страхования: личного и имущественного и три подотрасли в имущественном страховании: страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска. '•Ф Кроме того, в указанной классификации видов страховой деятельности до сих пор не присутствует понятие «предпринимательский риск» и страховые компании имеют лицензии и действуют в соответствии с условиями Правил страхования финансовых рисков. Приложение 2 №02-02/08 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ. Классификация видов страховой деятельности. // Российские вести. 1994. 29 июня. 121 Поэтому, если объем ответственности страховщика по договору страхования превышает указанный допустимый объем ответственности (допустимый размер собственного удержания), он передает превышение другому (другим) страховщику по договору перестрахования. При этом перестрахователь несет & непосредственную ответственность перед страхователем по договору страхования. Перестраховщик в отношения со страхователем не вступает и не имеет перед ним никаких обязательств. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ч.4 ст.967 ГК РФ). Перестраховщик по одному договору перестрахования вправе передать часть своей ответственности (эксцедента) другому страховщику (перестраховщику). Такая повторная передача именуется ретроцессией, а договор договором ретроцессии. Среди существенных условий договоров страхования, перечисленных в ст.942 ГК РФ, названо условие о сроке действия договора. , Сроки страхования предпринимательских рисков определяются, как и по другим видам страхования, по сроку действия договора страхования. В зависимости от характера страховых рисков, продолжительности производственных, экономических и иных процессов, которым присущи определенные риски, а также от намерений страхователя в сроки действия договора страхования могут устанавливаться разной продолжительности. Для разовых сделок продажи страхователем товаров, выполненных работ или оказанных услуг этот срок может быть от нескольких дней до 1-3 месяцев (в зависимости от удаленности покупателя от продавца, формы и сроков оплаты предметов продажи). Если торгово-экономические связи между предпринимателем-продавцом и покупателем постоянные или достаточно длительные, то договор страхования заключается на 1 год или более. При продаже одноименных (однородных) товаров в этом случае может заключаться генеральный договор страхования. 122 По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы на отдельные продаваемые партии товара. Срок страхования предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банке должен соответствовать сроку действия соответствующих договоров предпринимателя с банком. Таким же способом может устанавливаться и срок страхования банком непогашение кредита заемщиком, т.е. исходя их сроков получения и возврата им суммы кредита с процентами на него. Сроки страхования от остановок производства и осуществляемых предпринимателем инноваций целесообразно устанавливать продолжительностью в 1 год. Допустимы, естественно, и меньшие сроки страхования. Аналогичный подход к определению сроков страхования может быть рекомендован и для страхования рисков снижения объема продаж, дополнительных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности. Срок страхования реальных инвестиций должен увязываться со сроком их окупаемости. Но сроки окупаемости средств по различным объектам инвестирования могут быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Интересы сторон договора страхования инвестиций в отношении сроков противоположны. Страхователь, как правило, будет настаивать на меньшем сроке, а страховщик заинтересован отстаивать срок, соответствующий объективно определенному сроку окупаемости инвестиций. Срок страхования портфельных инвестиций должен устанавливаться по сроку обращения облигаций, депозитных банковских сертификатов, векселей. По привилегированным акциям срок страхования предпочтительнее устанавливать продолжительностью в 1 год или несколько лет. Договор страхования предпринимательских рисков вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии (или первого ее взноса) страховщику, если договором не предусмотрено иное. С момента вступления |