|
страхования и характера страхового риска. В качестве единицы страховой суммы выступает рубль, поскольку в силу ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. На практике неоднократно возникал вопрос о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом (например, векселями). Орган страхового надзора, руководствуясь ГК РФ, а также банковским законодательством, запрещает страховщикам при осуществлении расчетов по операциям страхования и перестрахования применять векселя1. Страховая премия используется для формирования страховых резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству. Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в свое время сообщил при заключении договора. В ст. 959 ГК РФ говорится, что страхователь «обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска». Если же страхователь этого не сделает, то страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных расторжением договора убытков. Обязанность сообщать страховщику обо всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем безусловно, то есть независимо от того, есть ли на то указание в договоре или нет. 1 См. п. 4.3 Инструкции, утвержденной приказом Росстрахнадзора от 7 декабря 1995 г. №02-02/24 // Российский страховой бюллетень. 1996. №1. 143 |
124 субъектом предпринимательства, не может браться за те виды страхования, где существует повышенная опасность крупных рисков. Интересы сторон уравновешиваются в договоре страхования, в его содержании. Права и обязанности, составляющие содержание договора страхования, возлагаются наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь даже тогда, когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определенные обязанности не были уже надлежащими образом исполнены самими выгодоприобретателем. Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая. , К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодексом специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, то есть неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определенных последствий. Помимо различных видов неустойки существует и то специальное последствие, о котором речь шла выше: предусмотренное в виде императивной нормы правило о праве страховщика на зачет пропущенного уплатой взноса с причитающимся страховым возмещением или подлежащей выплате страховой суммой (п.4 ст.954 ГК). Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в свое время сообщил при заключении договора. В ст.959 ГК говорится, что страхователь 125 «обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска». Если же страхователь этого не сделает, то I* страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных расторжением договора убытков. Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем безусловно, то есть независимо от того, есть ли на то указание в договоре или нет. Обязанность сообщать страховщику указанные сведения наступает лишь тогда, когда изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора, и эти изменения существенно влияют на вероятность наступления страхового случая. О всех прочих изменениях в страховом риске страхователи ( могут сообщить лишь по своему усмотрению. В связи с тем, что вопрос о степени значимости тех или иных изменений в страховом риске может явиться предметом разногласий между страховщиком и страхователем, весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования. Тогда сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя. Смысл этой обязанности страхователя состоит в том, что обстоятельства, сообщенные страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще, или, по крайней мере, в его первоначальном виде. При этом страховщику в подобных случаях предоставляется право требовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии. Если страхователь, в свою очередь, с такого рода |