|
Одна из них именуется «системой пропорционального риска». Смысл ее состоит в том, что при наступлении страхового случая должна быть возмещена часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл ее состоит в том, что убытки возмещаются в полной сумме, однако в пределах страховой суммы. Статья 949 ГК РФ закрепляет именно систему пропорционального риска. Однако соответствующая норма в указанной статье носит диспозитивный характер, допуская установление в договоре страхования предпринимательского риска иного принципа подсчета, однако с двумя ограничениями. Одно из них установлено в интересах страхователя, другое страховщика. Так, иной договорный порядок может заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех случаях, когда условие в договоре страхования предпринимательского риска о порядке подсчета размера возмещения будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска, страхователь вправе требовать признания этого условия недействительным и соответственно подсчета предусмотренным п.2 ст. 949 ГК РФ способом. Вместе с тем, защищая интересы и страховщика, п.2 ст. 949 ГК РФ устанавливает, что любая предусмотренная в договоре система подсчета, избранная сторонами, должна включать в себя ограничение выплаты размером страховой суммы. Следует иметь в виду, что ГК РФ предусматривает возможность, когда при рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный в договоре страхования предпринимательского риска размер страховой стоимости. Речь идет о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной по сравнению с действительной. 155 |
135 того же либо у разных страховщиков. Указанная статья отличается тем, что признает допустимым «превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью». Может показаться, что эта статья вступает в противоречие со ст. 951 ГК с ее правилами ничтожности договора в 4^ части, составляющей превышение. Однако такой вывод был бы, очевидно, неверным. Дело в том, что приведенная норма ст. 952 ГК имеет в виду время, предшествующее наступлению страхового случая. Так не могут быть признаны ничтожными в соответствующей части договоры, по которым одно и то же транспортное средство, действительная стоимость которого составляет, например, 200 тысяч рублей, застраховано у одного страховщика «от противоправных действий третьих лиц», а у другого «от дорожнотранспортных происшествий» с тем, что по каждому договору страховая сумма составляет 150 тысяч рублей. Однако иным будет решение, если страховой случай уже наступил. Тогда вступает в действие п.2 ст. 952 ГК, силу которого ф (если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к каким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные п4 ст. 951 ГК. Указанное последствие как раз, очевидно, и означает, что в части, соответствующей завышению страховой стоимости, договор является ничтожным. Соответственно будет применен принцип пропорционального уменьшения размера возмещения, подлежащего выплате каждым из страховщиков. Существуют два традиционных принципа подсчета подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется «системой пропорционального риска». Смысл ее состоит в том, что при наступлении страхового случая должна быть возмещена часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. 136 Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл ее состоит в том, что убытки возмещаются в полной сумме, однако в пределах страховой суммы. Статья 949 ГК закрепляет именно систему пропорционального риска. 4} Однако соответствующая норма в указанной статье носит диспозитивный характер, допуская установление в договоре иного принципа подсчета, однако с двумя ограничениями. Одно из них установлено в интересах страхователя, другое страховщика. Так, иной договорный порядок может заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех случаях, когда условие в договоре о порядке подсчета размера возмещения будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска, страхователь вправе требовать признания этого условия недействительным и соответственно подсчета предусмотренным ч.2 ст. 949 ГК способом. Вместе с тем, защищая интересы и страховщика, ч.2 ст. 949 ГК устанавливает, что любая предусмотренная в договоре система подсчета, избранная сторонами, должна включать в себя ограничение выплаты размером страховой суммы. Следует иметь в виду, что ГК предусматривает возможность, когда при рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный в договоре размер страховой стоимости. Речь идет о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной по сравнению с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 948 ГК исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Из этого правила указанная статья предусмотрела только одно исключение для страховщика: ему предоставлена возможность оспаривания, но только при условии, если он сумеет доказать, что своим предусмотренным п. 1 ст. 945 ГК правом на оценку страхового риска он не воспользовался, так как |