|
В обязанности страхователя входит предоставление правдивой информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Нарушение данной обязанности дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Ответственность страхователя, занимающегося предпринимательской деятельностью, в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику правдивые сведения, имеющие существенное значение для заключенного договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Надо различать хотя и близкие по экономическому происхождению, но принципиально разные по юридической природе понятия "убытки как мера гражданско-правовой ответственности" и "страховые убытки". В последнем случае это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая.1 Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение, скажем, нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Напротив, возмещение убытков — сложное и многоаспектное явление, представляющее собой и способ защиты гражданских прав, и универсальную форму ответственности в сфере имущественных отношений. ’См.: Агеев Ш. Р., Васильев H. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998.-С. 318. 162 |
12 12. Исследуя вопрос о гражданско-правовых санкциях, диссертант обосновывает положение о необходимости различать, хотя и близкие по экономическому происхождению, но принципиально разные по юридической природе, понятия “убытки как мера гражданско-правовой ответственности” и “страховые убытки”. Страховые убытки это денежное выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Их возникновение не основано на правонарушении со стороны субъектов страхового правоотношения. В работе представлен достаточно подробный анализ гражданско-правовых санкций пресекательного действия, применяемых за нарушение условий договора страхования. Дополнительно обосновывается вывод о том, что отказ страховщика в страховой выплате (п.2 ст.961 ГК РФ) нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности; он является односторонним отказом от исполнения обязательств. Отстаивается мнение о том, что отказ страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать от освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст.963 ГК РФ). Основания такого освобождения прямо предусмотрены в законе. Кроме того, они (основания) не связаны с какими-либо нарушениями со стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Анализируя право страховщика на удержание страховой премии (ее части), автор диссертации придерживается мнение о том, что в данной ситуации страховщик реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Удержание страховой премии это та выкупная сумма, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен заплатить за возможность досрочно расторгнуть договор. 14. Страховое законодательство является комплексным и формируется на стыке частного и публичного права. В основу его формирования 184 ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п.З ст.959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п.1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности надо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п.5 ст.453 ГК РФ). Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст.946 ГК РФ). Так, ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п.2 ст. 139 ГК РФ информация, являющаяся служебной или коммерческой тайной, защищается способами, предусмотренными Кодексом и другими законами. В обязанности страхователя входит предоставление правдивой информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Нарушение данной обязанности дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков, с зачетом сумм полученных в качестве платы за страхование (п.З ст.951 ГК РФ). Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п.З ст.959 ГК РФ). Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику 185 правдивые сведения, имеющие существенное значение для заключенного договора страхования (п.З ст.944 ГК РФ). Надо различать, хотя и близкие по экономическому происхождению, но принципиально разные по юридической природе, понятия “убытки как мера гражданско-правовой ответственности” и “страховые убытки”. В последнем случае это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая.1 Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение, скажем, нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Напротив, возмещение убытков сложное и многоликое явление, представляющее собой и способ защиты гражданских прав, и универсальную форму ответственности в сфере имущественных отношений. ГК РФ (ст.962) специально регулирует порядок (процедуру) уменьшения страховых убытков от страхового случая. Как уже отмечалось, при наступлении страхового случая в рамках договора имущественного страхования страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В противном случае (когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков) страховщик освобождается от возмещения этих убытков. Неустойка (штраф, пени) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств.2 Одновременно с этим взыскание 1 Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. С.318. 2 Б.М.Гонгало предлагает различать неустойку, как способ обеспечения исполнения обязательства, и взыскание неустойки как меру ответственности (Гонгало Б.М. Гражданско-правовое обеспечение обязательств. С.10 |