Анализ судебной практики показывает, что отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования предпринимательского риска, правилах страхования.1 Это положение соответствует ст. 310 ГК РФ, где говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором. Что касается правил страхования, то содержащиеся в них нормы о возможности страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения приобретают обязательную силу через условия заключенного договора страхования. От отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя2. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и случаи самоубийства в рамках действующего менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ). Умысел страхователя в реализации страхового риска может выражаться как просто в противоправных действиях, направленных на наступление страхового случая, так и в совершении умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем. Статья 964 ГК РФ устанавливает перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. В ча'См.: Судебно-практический комментарий к страховому законодательству / В. Ю. Абрамов, С. В. Дедиков. М.: Волтере Клувер, 2004. 2См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 1997 г. X® 249/97 И Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 10. 164 |
187 обязанности. Однако отказ в страховой выплате нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Мы согласны с мнением о том, что “...отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства”.1 Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Самостоятельность отказа в страховой выплате, как санкции пресекательного действия, обусловлена иной, чем при возмещении убытков и взыскании неустойки формой отрицательных последствий. На страхователя не возлагается никаких новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Он лишается права требовать исполнения от страховщика обязанности по страховому возмещению или выплате страхового обеспечения. Анализ судебной практики показывает, что отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования, правилах страхования. Это положение соответствует ст.310 ГК РФ, где говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором. Что касается правил страхования, то содержащиеся в них нормы о возможности страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения приобретают обязательную силу через условия заключенного договора страхования. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 182. См. также: Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР (Правовые вопросы). С. 179. 188 Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать от освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст.963 ГК РФ). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица.1 Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда и случаи самоубийства в рамках действующего менее двух лет договора личного страхования жизни (п.2 ст.963 ГК РФ). Умысел страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя в реализации страхового риска может выражаться как просто в противоправных действиях, направленных на наступление страхового случая, так и в совершении умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем. Статья 964 ГК РФ устанавливает перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. В частности, страховщик освобождается от соответствующих выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода либо забастовок. На первый взгляд создается впечатление о том, что указанный перечень оснований носит исчерпывающий характер. По крайней мере, редакция правила п.1 1 См.: постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 1997г. №249/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. №10. |